Comparaison entre fonds d?épargne-pension et assurance

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Tableau comparatif
Ci-dessous un aperçu schématique des différences entre un fonds d?épargne-pension et une assurance
épargne-pension. Vous trouverez des informations plus détaillées en cliquant sur les différents liens.
Fonds d?épargne-pension
Quoi ?
Un fonds qui investit dans des
actions et obligations.
Assurance épargne-pension
Une assurance qui garantit un
rendement déterminé sur chaque
versement. Il peut également y avoir
une participation aux bénéfices [1].
Rendement :
Déterminé
comment ?
Dépend des rendements des
actions et obligations.
Un rendement fixé au
préalable, valable pour chaque
versement.
Rendements
courants ?
Pour les 10 dernières années :
entre 4 % et 6 %. Les
rendements du passé ne sont
pas une garantie de
rendements à venir.
Les dernières années, le
rendement était d?environ 3 %.
Le rendement garanti sur les
versements de cette année est
d?environ
1,5 %.
Garantie d?état ?
Pas de garantie.
Une assurance épargne-pension
branche 21 [1] (forme la plus
courante) est garantie par le Fonds de
garantie [2].
Réduction d?impôt
30 % du versement annuel, limité à
940 euros pour 2016 : donc jamais
plus de 282 euros de réduction
d?impôt.
30 % du versement annuel, limité à
940 euros pour 2016 : donc jamais
plus de 282 euros de réduction
d?impôt.
Frais :
Frais d?entrée
Généralement 3 %
Généralement 6 %
Frais annuels
Indemnité de gestion
annuelle : de 0 % à 1,3 %
Parfois
Taxe d?assurance
Aucune
Aucune
Taxe boursière
Aucune
Aucune
Date d?échéance
Pas de date d?échéance déterminée
au préalable. A partir de 60 ans,
possibilité de prise totale ou
partielle (plus d'infos [3]).
Une date d?échéance déterminée au
préalable, généralement à 65 ans ; à
ce moment-là, choix entre une
somme unique ou des rentes
mensuelle.
Impôt final =
prélèvement
anticipatif
Tarif
Calculé sur quoi
?
Demande anticipée
8 % au 60e anniversaire [4]
8 % au 60e anniversaire [4]
sur les versements + sur un
rendement annuel fictif de
4,75 % sur chaque versement.
Sur les versements + sur le
rendement annuel garanti
minimum sur chaque
versement. La participation aux
bénéfices est exonérée.
Imposition à 33 %.
Imposition à 33 % + frais de sortie.
Pouvez-vous encore changer ?
Peut-être estimez-vous que vous payez trop de frais d?entrée dans le cadre de votre épargne-pension ? Ou
vous souhaitez prendre moins de risques ? Vous voulez un fonds d?épargne-pension à la place de votre
assurance épargne-pension ? Vous préférez une banque ou un assureur qui impute moins de frais de gestion
?
Dans tous ces cas, la même question se pose : puis-je encore changer une fois que je me suis lancé dans un
certain type d?épargne-pension ?
Changer de banque ou d?assureur ?
Cela peut toujours se faire, tant dans le cadre d?un fonds d?épargne-pension que dans le cadre d?une
assurance épargne-pension. Vous pouvez alors choisir de transférer le montant déjà épargné vers le
nouveau fonds ou la nouvelle assurance, ou de le laisser là où il se trouve. Votre banque ou assureur
actuel peut facturer des frais si vous optez pour le transfert des montants épargnés.
Passer de dynamique à défensif, ou inversement, dans le cadre de fonds d?épargne-pension ?
La plupart des banques permettent de le faire sans frais. Vous pouvez choisir de :
transférer le montant déjà épargné vers le nouveau fonds, ou
laisser le montant déjà épargné dans le fonds que vous avez déjà et uniquement réaliser vos
versements futurs dans le nouveau fonds.
Passer d?un fonds d?épargne-pension à une assurance épargne-pension et inversement ?
Vous pouvez avoir plusieurs produits d?épargne-pension de différentes formes en portefeuille. Vous
devez alors choisir chaque année dans quel produit vous voulez épargner.
Pour des raisons fiscales, il est toutefois fortement déconseillé de transférer les sommes épargnées
d?une assurance vers un fonds ou inversement.
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Liens
[1] http://www.wikifin.be/fr/thematiques/epargner-et-investir/assurance-vie-branche-21/assurance-epargne
[2] http://fondsdegarantie.belgium.be/fr
[3] http://www.wikifin.be/fr/thematiques/les-pensions/epargne-pension/paiement
[4] http://www.wikifin.be/fr/thematiques/les-pensions/epargne-pension/fiscalite