Comment gérer votre endettement avant (ou pendant) la retraite

Comment gérer votre endettement
avant (ou pendant) la retraite
LES BABY-BOOMERS – l’une des générations les plus riches de l’histoire1,
Stratégies pour réduire votre
dette et maintenir vos finances
sur la bonne voie.
sont aux portes de la retraite. Ils sont prêts à se la couler douce et à profiter
enfin du fruit de leur labeur. Pourtant, malgré l’attrait d’une retraite précoce
et active, pour nombre d’entre eux, la situation n’est pas aussi rose que
prévu. En fait, un nombre record de Canadiens retraités ou sur le point de
l’être ont une dette plus importante que jamais auparavant.
Selon Statistique Canada, 70 % des personnes de 55 à 64 ans étaient
endettées en 2012, comparativement à 61 % en 1999. Parmi la population
des 65 ans et plus, le pourcentage d’endettés a grimpé de 27 % à 42 % au
cours de la même période, le ratio d’endettement moyen ayant enregistré
une hausse de 94 %2.
Que s’est-il passé? D’abord, nous vivons plus longtemps; en effet,
l’espérance de vie moyenne des Canadiens a augmenté de 24,6 ans depuis
19213. Il y a donc un plus grand nombre d’années de retraite à financer.
L’environnement économique s’est lui aussi transformé ces dernières
décennies, amenant bien des baby-boomers à aider financièrement leurs
enfants ou petits-enfants, par exemple pour le versement d’un acompte
sur le prix d’une maison ou le paiement de frais de scolarité. En outre, la
crise financière de 2008 a frappé durement la plupart des portefeuilles
de placement.
L’endettement peut être une source de stress à la retraite, mais il y a
des moyens de le gérer. Si vous ou quelqu’un de votre connaissance vous
inquiétez au sujet de votre endettement, voici des stratégies que vous
pourriez envisager.
Consolider vos dettes
La consolidation est souvent une option surtout si vos dettes se composent
de soldes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé plutôt que d’un prêt
hypothécaire. Elle consiste à se servir d’une option d’emprunt à taux
d’intérêt plus bas, telle qu’une marge de crédit ou un prêt personnel,
http://www.mckinsey.com/global-themes/employment-and-growth/talkin-bout-my-generation et Doug OWRAM, Born at
the Right Time, Toronto, Les Presses de l’Université de Toronto, 1997.
2
Statistique Canada, « Enquête sur la sécurité financière, 2012 », Le Quotidien, 25 février 2014, http://www.statcan.gc.ca/
daily-quotidien/140225/dq140225b-fra.htm (consulté le 5 mai 2016).
3
Statistique Canada, « Quatre-vingt-dix ans de changements dans l’espérance de vie », Coup d’œil sur la santé, no
82-624-X au catalogue (dernière mise à jour : 27 novembre 2015), http://www.statcan.gc.ca/pub/82-624-x/2014001/
article/14009-fra.htm (consulté le 6 juin 2016).
1
pour rembourser des dettes portant intérêt à un taux plus
élevé. Par ailleurs, avec un prêt prévoyant des versements
périodiques égaux, vous pourriez rembourser votre dette
beaucoup plus vite qu’en ne remboursant chaque mois que le
montant minimum exigé sur le solde de votre carte de crédit.
Utiliser la valeur nette de votre maison
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut être un bon
moyen de réduire l’intérêt sur votre dette, à condition que son
taux soit plus bas que celui de vos prêts actuels. Ce produit
peut aussi vous donner accès à des fonds en cas de dépenses
imprévues, vous évitant d’avoir à vendre des placements à
long terme pour répondre à un besoin à court terme.
Acheter une maison plus petite ou changer de quartier
Trouver un emploi à temps partiel ou retarder
votre retraite
Si vous êtes déjà à la retraite, pourquoi ne pas travailler à
temps partiel? Ce peut être un excellent moyen d’arrondir
votre revenu de retraite. De plus, le travail a l’avantage
de vous garder dans le coup : vous pourriez acquérir de
nouvelles compétences, trouver une nouvelle motivation et
approfondir les liens avec votre communauté. En revanche,
si vous travaillez encore, vous pourriez retarder votre retraite
de quelques années ou envisager de prendre votre retraite
« graduellement » en réduisant vos heures de travail ou en
devenant contractuel.
Mettre votre avoir à l’abri des créanciers
Aurez-vous besoin d’une maison aussi grande pendant votre
retraite? Avez-vous les moyens de continuer à habiter un
centre urbain où la vie est chère? Une maison plus petite
et moins coûteuse, ou située dans un quartier où la vie
est moins chère, pourrait répondre tout aussi bien à vos
besoins. Pourquoi ne pas jeter un coup d’œil aux inscriptions
immobilières dans d’autres quartiers ou profiter des visites
libres pour aller voir de plus petites maisons près de chez
vous? Vous pourriez avoir des surprises!
Pendant que vous vous efforcez de rembourser vos dettes,
vous devez veiller à ce que votre avoir soit protégé. En cas de
faillite, il peut être à l’abri des créanciers tant qu’il demeure
dans un régime enregistré d’épargne-retraite ou dans un
fonds enregistré de revenu de retraite3. Cette protection
s’applique également aux régimes immobilisés tels que
les comptes de retraite immobilisés, les fonds de revenu
viager et les fonds de retraite immobilisés. Consultez un
fiscaliste ou un conseiller juridique pour discuter de votre
situation particulière.
Prendre un locataire
Il n’est jamais trop tard
Vous pourriez aussi envisager de tirer un revenu de location
de votre maison. Comme bien des zones urbaines ont un
faible taux d’inoccupation des logements locatifs, vous
pourriez toucher un bon revenu de location. Mais devenir
locateur, ce n’est pas simplement louer une chambre
d’amis ou un appartement aménagé au sous-sol. Il faut
aussi respecter les règlements de zonage et les droits et des
locataires. Vous auriez avantage à consulter un conseiller
juridique pour mieux comprendre en quoi tout cela consiste.
Si vous avez des inquiétudes au sujet de votre endettement
et de votre retraite, discutez-en avec votre conseiller. Il ou
elle pourra vous recommander des solutions et des stratégies
qui vous aideront à réduire ou à éliminer votre dette, tout en
protégeant votre avoir. n
Des dispositions au niveau fédéral prévoient une protection contre les créanciers pour tous les REER et les FERR en cas de faillite, à l’exception des cotisations versées durant les 12 mois précédant la
déclaration de faillite, lesquelles ne sont pas protégées. La loi provinciale pourrait également prévoir une protection.
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© 2016 Manuvie. Les personnes et les situations évoquées sont fictives et toute ressemblance avec des personnes vivantes ou décédées serait pure coïncidence. Le présent
document est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou autre et les
renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Nombre des points analysés varient selon la province. Tout particulier ayant pris connaissance des
renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils sont appropriés à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste. Sauf erreurs ou omissions. La souscription de fonds
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