L`origine de l`assurance protection juridique.................. 25

TA B L E D E S M A T I È R E S
REMERCIEMENTS ..................................................................................................................... 7
SOMMAIRE ................................................................................................................................. 9
PRÉFACE ................................................................................................................................... 11
LISTE DES ABRÉVIATIONS ................................................................................................... 15
INTRODUCTION ..................................................................................................................... 19
CHAPITRE PRÉLIMINAIRE
L’origine de l’assurance protection juridique .................. 25
SECTION 1
Naissance de l’assurance défense en justice ...................................................................... 25
I. Le contrat autonome de défense en justice ................................................................ 28
§ 1. La défense et recours ................................................................................................
a. Le recours, objet principal du contrat .........................................................................
b. La défense, à l’origine exclusivement pénale ................................................................
§ 2. La C.A.S. ou « contre-assurance spéciale » ...............................................................
§ 3. Traits communs aux deux garanties .........................................................................
29
29
30
31
31
II. La défense et recours accessoire ................................................................................ 32
III. Synthèse ....................................................................................................................... 36
SECTION 2
Prestation de l’assureur et objet du risque ......................................................................... 38
I. Vers une conception plus large de la prestation de l’assureur ................................. 40
§ 1. Une conception étroite de la prestation de l’assureur .................................................. 40
§ 2. La prestation en nature, prestation d’assurance à part entière .................................... 43
II. L’objet du risque .......................................................................................................... 45
§ 1. Le procès .................................................................................................................
a. Les frais du procès .................................................................................................
b. La perte du procès .................................................................................................
§ 2. Le procès résultant d’un accident ou d’une infraction .................................................
45
46
47
48
La presse et la protection juridique de l’individu
§ 3. Le procès indépendant de la volonté exclusive des parties ...........................................
a. Le procès indépendant de la volonté exclusive de l’assuré ...............................................
b. Le procès indépendant de la volonté exclusive de l’assureur ............................................
§ 4. Conclusion et transition ...........................................................................................
50
51
51
53
SECTION 3
Avènement de la protection juridique .................................................................................
Conclusion
53
................................................................................................................................ 57
PREMIÈRE PARTIE
LE CADRE JURIDIQUE ............................................
59
CHAPITRE 1
Le cadre légal ......................................................
61
La directive européenne du 22 juin 1987 ...........................................................................
62
SECTION 1
I. Objectifs de la directive .............................................................................................. 62
§ 1. Faciliter l’exercice de la liberté d’établissement .......................................................... 62
§ 2. Écarter, le plus possible, les conflits d’intérêts ........................................................... 64
II. Réalisation des objectifs ............................................................................................. 65
§ 1. Dispositions relatives à la structure des entreprises ....................................................
a. Abrogation de l’obligation de séparer les branches ........................................................
b. Trois formules de gestion des sinistres à l’intention des entreprises multibranches ...............
c. État des lieux ........................................................................................................
§ 2. Dispositions relatives au contenu de la garantie ........................................................
a. Objet du contrat ....................................................................................................
b. Dispositions protectrices des assurés .........................................................................
1° Exigence d’un contrat ou d’un chapitre distinct ...................................................................
2° Libre choix de l’avocat ..............................................................................................
3° Procédure arbitrale ou équivalente .................................................................................
4° Devoir d’information de l’assureur .................................................................................
65
66
67
74
77
77
82
82
82
86
86
III. Synthèse ....................................................................................................................... 88
SECTION 2
Transposition de la directive européenne dans l’ordre juridique belge :
l’arrêté royal du 12 octobre 1990 et la loi du 25 juin 1992 .............................................
88
I. Les arrêtés royaux du 12 octobre 1990 et du 24 décembre 1992 ............................ 90
§ 1. Structure des entreprises .......................................................................................... 90
§ 2. Contenu des contrats ............................................................................................... 91
566
Table des matières
II. La loi du 25 juin 1992 .................................................................................................. 93
§ 1. Intégration de la protection juridique dans la classification des assurances .................. 93
a. Division tripolaire des assurances de dommages ........................................................... 93
b. Émergence d’une nouvelle catégorie des assurances de dommages : les assurances de frais .... 95
1° Éléments de droit comparé ......................................................................................... 97
2° Rejet des obstacles à la reconnaissance des assurances de frais ................................................. 107
c. Synthèse ............................................................................................................ 131
§ 2. Dispositions légales propres à l’assurance protection juridique .................................. 132
a. Objet du contrat .................................................................................................. 133
b. Amendes et transactions pénales ............................................................................. 134
c. Libre choix de l’avocat .......................................................................................... 138
d. Procédure d’objectivité ......................................................................................... 141
Conclusion ............................................................................................................................... 142
CHAPITRE 2
Le cadre contractuel ............................................ 145
SECTION 1
Champ d’application des contrats ...................................................................................... 145
I. Couvertures accessoires ............................................................................................ 145
§ 1.
§ 2.
§ 3.
§ 4.
Défense pénale et recours ........................................................................................
Défense civile .........................................................................................................
Garanties complémentaires .....................................................................................
Garanties sans rapport avec l’objet de l’assurance principale ....................................
146
149
150
150
II. Contrats autonomes .................................................................................................. 151
§ 1. Diversité des couvertures ........................................................................................
a. Couvertures « vie privée » ......................................................................................
b. Couvertures « auto » .............................................................................................
c. Couvertures pour les « professionnels » ....................................................................
d. Observations : contrats « tout sauf » et contrats segmentés ............................................
§ 2. Exclusions .............................................................................................................
153
153
156
158
160
163
III. Synthèse ..................................................................................................................... 167
SECTION 2
Objet des contrats .................................................................................................................. 168
I. Prestations assurées en cas de litige ........................................................................ 168
II. Conditions de garantie relatives au litige ................................................................. 171
§ 1. Le litige et son origine ............................................................................................ 171
a. Définitions contractuelles du litige ........................................................................... 171
b. Origine du litige .................................................................................................. 173
567
La presse et la protection juridique de l’individu
§ 2.
§ 3.
§ 4.
§ 5.
c. Conclusion .........................................................................................................
Convention sur la réalisation du cas d’assurance ....................................................
Délais d’attente .....................................................................................................
Besoin de protection juridique ................................................................................
Conclusion ............................................................................................................
176
177
182
186
187
III. Adaptation de l’objet du contrat selon le risque couvert ........................................ 188
§ 1. Le dommage, objet du recours contre le tiers ........................................................... 188
§ 2. Décision lésant les intérêts de l’assuré ..................................................................... 189
§ 3. Procédure judiciaire ............................................................................................... 190
IV. Assistance téléphonique ........................................................................................... 191
Conclusion
.............................................................................................................................. 192
CONCLUSION DE LA PREMIÈRE PARTIE ............................... 201
DEUXIÈME PARTIE
LES NOTIONS DE RISQUE ET DE SINISTRE
................. 203
CHAPITRE 1
Le sinistre vu par la doctrine et la jurisprudence ...........
Introduction
205
........................................................................................................................... 205
I. Le litige : croisement entre deux prétentions contraires ........................................ 205
II. Le demandeur et le défendeur ................................................................................. 211
SECTION 1
État de la doctrine .................................................................................................................
211
I. Sinistre et litige ......................................................................................................... 213
§ 1. Survenance du litige ..............................................................................................
a. En défense .........................................................................................................
b. En demande .......................................................................................................
1° Désir de faire valoir un droit .....................................................................................
2° Acte de réclamation ..............................................................................................
3° Réclamation en raison d’une contestation .......................................................................
4° Divergence d’opinion, si la garantie en cause se réfère au litige .................................................
§ 2. Aléa au temps de la souscription ............................................................................
a. Connaissance d’un litige potentiel ...........................................................................
b. Imminence du litige .............................................................................................
214
215
215
215
216
217
218
222
223
224
II. Sinistre et fait générateur du litige .......................................................................... 226
§ 1. Connaissance du fait générateur du litige ................................................................ 227
568
Table des matières
§ 2. Situation concrète de litige ..................................................................................... 229
§ 3. Connaissance du grief ............................................................................................ 233
§ 4. Conclusion ............................................................................................................ 235
III. Réflexion critique ...................................................................................................... 236
SECTION 2
État de la jurisprudence
....................................................................................................... 239
I. Le sinistre distinct du « fait dommageable » ............................................................ 240
§ 1.
§ 2.
§ 3.
§ 4.
§ 5.
§ 6.
Refus du tiers d’indemniser ....................................................................................
Décision d’exercer un recours .................................................................................
Survenance d’un litige ............................................................................................
Contestation d’un rapport d’expertise ......................................................................
Connaissance du fait générateur du procès ..............................................................
Consultation de l’avocat .........................................................................................
240
241
242
243
245
246
II. Sinistre associé au « fait dommageable » ................................................................. 247
§ 1. Gestion parallèle du dossier par l’assureur et l’avocat .............................................. 247
§ 2. Assureur « devant le fait accompli » ....................................................................... 248
§ 3. Influence du caractère accessoire de la garantie ....................................................... 250
III. Réflexion critique ...................................................................................................... 251
§ 1.
§ 2.
§ 3.
§ 4.
§ 5.
§ 6.
§ 7.
Recours civil, objet de la plupart des décisions ......................................................... 252
Droit de l’assuré à la garantie et droit de l’assureur à la prestation en nature ........... 254
Absence de critère décisif ........................................................................................ 256
Subjectivité inhérente au besoin d’assistance juridique ............................................. 257
Un besoin d’assistance qui affecte le patrimoine de l’assuré ...................................... 259
Incidence de la consultation de l’avocat ................................................................... 262
Synthèse ............................................................................................................... 264
Conclusion ............................................................................................................................... 265
CHAPITRE 2
Le risque à la souscription ...................................... 269
SECTION 1
Le risque dans le contrat d’assurance ............................................................................... 269
I. Définition du risque ................................................................................................... 270
II. Risque réalisé ............................................................................................................ 273
§ 1. Assurances du risque d’invalidité ou d’incapacité .....................................................
a. Couverture des conséquences d’un fait connu ou non ..................................................
b. Exclusion conventionnelle .....................................................................................
c. Appréciation souveraine des juges du fond ................................................................
569
277
278
279
281
La presse et la protection juridique de l’individu
§ 2. Assurances de la responsabilité ..............................................................................
a. Dommage de la victime, objet de l’assurance .............................................................
1° Garantie d’une dette de responsabilité ...........................................................................
2° Garantie d’une créance de réparation ............................................................................
b. Simultanéité du dommage et du fait créateur de responsabilité ......................................
c. Apparition progressive du dommage ........................................................................
283
285
285
287
290
291
III. Synthèse ..................................................................................................................... 294
SECTION 2
Le risque en protection juridique .......................................................................................
295
I. À la recherche d’un dénominateur commun ........................................................... 296
§ 1. Contestation de la prétention d’autrui .....................................................................
a. Assuré — défendeur .............................................................................................
b. Assuré — demandeur ...........................................................................................
§ 2. Conflit ou perspective de conflit ..............................................................................
§ 3. Dénominateur commun : une prétention à diriger contre un tiers ............................
296
296
297
298
299
II. Un élément indépendant de la volonté de l’assuré .................................................. 301
§ 1. Garantie exigible en cas de contestation ..................................................................
a. Approche théorique .............................................................................................
b. Approche pratique ...............................................................................................
§ 2. Garantie exigible avant la contestation ...................................................................
§ 3. Essai de synthèse ...................................................................................................
302
302
304
307
311
III. Contentieux ............................................................................................................... 313
§ 1. Efficacité des exclusions de garantie ........................................................................
§ 2. Allégation de l’absence de risque .............................................................................
a. Rejet de l’aléa .....................................................................................................
b. Reconnaissance de l’aléa .......................................................................................
c. Observations ......................................................................................................
314
316
316
317
318
IV. Limites actuelles du besoin de protection juridique assurable .............................. 319
§ 1. Protection juridique et juridiction gracieuse ............................................................. 319
§ 2. Prestation d’assurance ou service complémentaire ? ................................................ 322
Conclusion
.............................................................................................................................. 325
CONCLUSION DE LA DEUXIÈME PARTIE ............................... 327
570
Table des matières
TROISIÈME PARTIE
QUELQUES DIFFICULTÉS PARTICULIÈRES
DANS L’EXÉCUTION DE BONNE FOI DU CONTRAT ......... 329
CHAPITRE 1
Les conflits d’intérêts ........................................... 331
SECTION 1
Des conflits d’intérêts en général ....................................................................................... 331
I. Définition et principaux cas de figure ...................................................................... 332
II. Diverses manifestations ............................................................................................ 334
Du contrat avec soi-même et de l’interdiction de la contrepartie ................................
Intervention d’un représentant ad hoc .....................................................................
Réglementation en droit des sociétés ........................................................................
Quelques cas de conflits d’intérêts chez les intermédiaires .........................................
a. Intermédiaires financiers .......................................................................................
b. Intermédiaires d’assurance ....................................................................................
§ 5. Du mandat double aux incompatibilités de fonction .................................................
a. Mandat double ....................................................................................................
b. Défense d’intérêts distincts ....................................................................................
c. Incompatibilités de fonction ...................................................................................
§ 6. Essai de synthèse ...................................................................................................
§ 1.
§ 2.
§ 3.
§ 4.
335
336
339
343
343
345
350
350
351
352
353
SECTION 2
Des conflits d’intérêts en protection juridique
................................................................ 356
I. Sources ....................................................................................................................... 356
§ 1. Directive européenne .............................................................................................. 356
§ 2. Exposé des motifs de la loi du 25 juin 1992 ........................................................... 357
§ 3. Exposé des motifs joint à la première proposition de directive ................................... 358
II. Analyse ....................................................................................................................... 360
§ 1. L’assureur multibranche couvre le responsable en responsabilité civile
et la victime en protection juridique ........................................................................ 360
§ 2. L’assureur multibranche couvre un même assuré en responsabilité civile
et en protection juridique ........................................................................................ 361
a. Projet de recours de l’assureur de la responsabilité contre l’assuré ................................. 362
1° Perte de la direction du litige par l’assureur de la responsabilité — entrée en jeu de la garantie
protection juridique ...............................................................................................
2° Fondement du recours étranger au procès entre l’assuré et la victime ...........................................
3° Exception opposable à la personne lésée ..........................................................................
4° Essai de synthèse .................................................................................................
365
375
377
382
b. Partage de responsabilité refusé par l’assuré .............................................................. 383
c. Indemnisation de l’assuré par son assureur de la responsabilité ..................................... 384
571
La presse et la protection juridique de l’individu
1° Fonctionnement de la convention R.D.R. ......................................................................... 386
2° Scénarios de conflits d’intérêts ................................................................................... 387
3° Observations...................................................................................................... 395
§ 3. Conflits d’intérêts dans un groupe d’entreprises ....................................................... 398
III. Réflexion critique ...................................................................................................... 400
§ 1.
§ 2.
§ 3.
§ 4.
Conclusion
Concept central et compréhensif ..............................................................................
Principe de la gestion distincte ...............................................................................
Difficulté de preuve ................................................................................................
Extension du concept .............................................................................................
a. Liberté de développer une thèse favorable à l’assuré ...................................................
b. Divergence « de principe » entre les intérêts respectifs de l’assureur et de l’assuré .............
c. Couverture par le même assureur des deux parties au litige ..........................................
401
403
404
408
409
410
412
.............................................................................................................................. 415
CHAPITRE 2
La procédure d’objectivité .....................................
417
Procédure d’objectivité, risque et direction du litige .....................................................
418
SECTION 1
I. Lien avec le risque ..................................................................................................... 419
§ 1. Rappel ..................................................................................................................
§ 2. Techniques ............................................................................................................
a. Clause d’arbitrage ...............................................................................................
b. Clause « de réussite du procès » ..............................................................................
§ 3. Objet ....................................................................................................................
§ 4. Divergence sur l’existence du sinistre ou sur la manière de le régler ? ......................
419
419
420
421
422
422
II. Lien avec la direction du litige .................................................................................. 424
§ 1. Avant la directive ..................................................................................................
a. Les assureurs multibranches ..................................................................................
b. Les assureurs spécialisés .......................................................................................
c. Les clauses d’objectivité, limite générale à la clause de direction du procès .......................
§ 2. Regard de la jurisprudence .....................................................................................
a. Primauté de l’autonomie de la volonté .....................................................................
b. Tempéraments ....................................................................................................
c. Conclusion .........................................................................................................
§ 3. Après la directive ...................................................................................................
a. Direction du procès ..............................................................................................
b. « Direction » des pourparlers antérieurs au procès ......................................................
1° Dispositions contractuelles .......................................................................................
2° Analyse ...........................................................................................................
§ 4. Essai de synthèse ...................................................................................................
572
424
425
426
427
428
428
431
434
435
435
437
438
439
441
Table des matières
SECTION 2
Champ d’application ............................................................................................................. 443
I. Objectivité et sinistre volontaire ............................................................................... 444
§ 1. Notion de sinistre volontaire ................................................................................... 445
a. Acte intentionnel et dommage raisonnablement prévisible ............................................ 446
b. Volonté de provoquer le sinistre pour obtenir le paiement de l’assureur ........................... 448
c. Essai d’uniformisation .......................................................................................... 449
§ 2. Fondement de l’exclusion ........................................................................................ 451
a. Disparition de l’aléa ............................................................................................. 451
b. Considérations morales ......................................................................................... 452
§ 3. Sinistre volontaire en assurance protection juridique ................................................ 454
§ 4. Conclusion ............................................................................................................ 460
II. Objectivité et prestation en nature ........................................................................... 460
§ 1. Du droit à l’exécution en nature .............................................................................
§ 2. Sanction de l’assureur défaillant .............................................................................
§ 3. Divergence d’opinion et divergence sur l’intervention de l’avocat ...............................
a. Point de vue des assureurs .....................................................................................
b. Avis de la doctrine ...............................................................................................
c. Examen de différents cas de figure ...........................................................................
§ 4. Récapitulatif ..........................................................................................................
461
465
468
468
470
471
479
III. Synthèse : objectivité et bonne foi dans l’exécution du contrat .............................. 481
SECTION 3
Questions de procédure
....................................................................................................... 482
Généralités ............................................................................................................
Conformité au prescrit communautaire ? ................................................................
Conventions entre assureurs et avocats ...................................................................
Devoir d’information de l’assureur et sanction .........................................................
Prescription de l’action ...........................................................................................
Quelques exemples étrangers ..................................................................................
a. En France ..........................................................................................................
b. En Allemagne .....................................................................................................
§ 7. Synthèse ...............................................................................................................
§ 1.
§ 2.
§ 3.
§ 4.
§ 5.
§ 6.
482
483
486
489
491
493
494
499
501
Conclusion ............................................................................................................................... 502
CONCLUSION DE LA TROISIÈME PARTIE ............................... 505
CONCLUSIONS GÉNÉRALES .............................................................................................. 509
BIBLIOGRAPHIE .................................................................................................................... 523
INDEX ALPHABÉTIQUE ...................................................................................................... 559
573