Racheter ou rembourser un credit

RACHETER OU
REMBOURSER UN
CREDIT
C’est plus simple qu’il n’y parait
Faites le bon choix et
appréciez le bonheur
d’une vie sans dette
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Racheter : comment ?
Le rachat de crédit (Regroupement de crédit ou encore prêt de restructuration) est une
pratique en plein essor dont vous avez sûrement déjà entendu parler. L’opération consiste à
faire reprendre l’ensemble de vos crédits par un seul organisme qui va payer l’ensemble de
vos dettes. Par la suite, vous devez rembourser un seul crédit à cet organisme dont le montant
sera celui de votre dette. Ainsi vous passez de multiples mensualités à une seule mensualité
dont le montant sera parfois inférieur au total de vos précédentes mensualités grâce aux
économies réalisées sur les taux d’intérêt.
C’est un bon outil pour réduire le poids des mensualités. Voici comment l’utiliser.
Comment fonctionne un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est un prêt. Il sera donc encadré par la législation sur le domaine et vous ne
serez donc pas engagé tant que vous n’avez pas signé l’offre de crédit. Ce document comporte
toutes les informations financières régissant le prêt. Aucun versement ne peut être exigé au
titre de frais d’ouverture ou de frais de dossier. Que ce soit un établissement bancaire ou un
courtier, personne ne peut vous demander de l’argent pour traiter votre dossier.
Vous êtes tout à fait libre de refuser les offres qui vous seront faites sans avoir à payer pour
des frais de dossiers ou autres éléments qui seraient facturés : la demande d’un rachat de
crédit est gratuite.
Les conséquences d’un rachat de crédit :
Positive
-
Mensualités souvent réduites (parfois jusqu’à 60 %)
-
Un seul interlocuteur
-
Un seul TEG
-
Une seule mensualité, un seul prélèvement
Négative
-
Durée du remboursement allongée
-
Coût total parfois supérieur à ce que vous auriez normalement payé
-
Impossible selon la nature et le niveau de votre dette
Situation initiale (chiffres fictifs)
Crédit en cours
Montant
initial
Capital
restant dû
Mensualités
Carte de crédit 5 000 €
1
Prêt
2 000 €
consommation 1
2 979,91 €
153 €
48 mois
24 mois
20,15%
Coût total
du crédit
(1)
7 311 €
1 604,38 €
65 €
36 mois
28 mois
10,20%
2 328 €
Crédit voiture
8 351,82 €
260 €
72 mois
36 mois
7,60%
18 727 €
12 936,11
€
478 €
15 000 €
Total
Durée
initiale
Durée
restante
TEG
28 366 €
Situation après rachat (chiffres fictifs)
Crédit en
Montant
cours
initial
Rachat
de 13 000 €
prêt
Mensualités
264 €
Durée
restante
60 mois
TEG
8.03 %
Coût total du
crédit (1)
15 824 €
On voit donc que, si le rachat du crédit permet de réduire la mensualité de 478 € à 264 € dans
notre exemple, il allonge aussi la durée du remboursement et alourdit le coût.
Dans notre exemple, vous auriez normalement payé 28 366 € pour les 3 crédits si le
remboursement avait suivi son cours.
Si un rachat de crédit est effectué, une économie de 394,11 € sera réalisée.
(Coût total initial du crédit – Coût total après rachat – Capital restant dû au moment du rachat
: 28 366 – 15 824 – 12 936,11 = -394,11 €.)
Cela s’explique notamment par la prise en charge du crédit N°1 dont le TEG est très élevé.
1
Hors assurance et frais de dossiers
Le recours à un rachat de crédit doit donc faire l’objet d’une simulation complète pour voir si
vous pouvez y faire appel et si cela s’avère être une bonne décision financière pour vous.
Dans cet exemple le coût total de l’opération est intéressant puisqu’il permet d’économiser
environ 400 €. L’avantage de la manœuvre ici est surtout de réduire la mensualité de 478 € à
264 € soit une réduction de 45 %.
Il peut arriver que si vos crédits possèdent déjà un taux d’intérêt faible, le rachat de crédit
alourdisse le poids total de votre dette.
Dans ce cas, l’opération peut être justifiée si les mensualités sont trop lourdes pour vous. En
réalisant un rachat de crédit, vous allez pouvoir maîtriser votre budget en stabilisant vos
crédits et faire face à l’ensemble de vos dépenses.
Qui doit avoir recours au rachat de crédit ?
Malgré les publicités alléchantes, sachez qu’un rachat de crédit ne vous sera proposé que si
votre situation financière n’est pas grave. Autrement dit, si vous n’êtes pas en mesure de
montrer que vous avez des revenus stables, vous avez peu de chance d’en obtenir un.
Le recours au rachat de crédit est surtout intéressant si vous souhaitez regrouper des crédits à
la consommation ayant un taux élevé (supérieur à 15 %). Vous devez donc calculer si un
rachat de crédit vous permet de faire baisser le coût de vos crédits grâce au plus faible taux
d’intérêt obtenu.
Généralement, les organismes qui rachètent des crédits n’iront pas au-delà de 80 000 € de
rachat pour des crédits à la consommation. Si votre dette est surtout composée d’immobilier,
le montant repris peut être plus important car votre bien pourrait être apporté comme garantie.
Si vous avez recours au rachat de crédit, on vous demandera certainement des fiches de paies
(jusqu’à 6 mois) ainsi qu’un dossier complet.
Si vous êtes déjà inscrit au FICP, il est très probable qu’aucun rachat de crédit ne vous soit
accordé, à moins que vous n’ayez à offrir comme garantie un bien immobilier. Si la nouvelle
mensualité résultant du rachat de crédit est supérieure à 30 % de vos revenus, il est probable
que le rachat vous soit refusé.
Comment faire appel au rachat de crédit ?
2 solutions s’offrent à vous. Tout comme pour n’importe quel prêt, vous pouvez en faire la
demande à votre banque, à un courtier (3 à 7 % de commission) ou à un organisme spécialisé.
Tout comme pour les prêts immobiliers, un courtier obtiendra généralement de meilleures
conditions que celle que vous pourriez obtenir directement de votre banque.
Sachez que si votre banque refuse, il n’est pas impossible qu’un courtier réussisse à faire
accepter le dossier par un autre établissement, parfois à des conditions plus défavorables pour
vous. Par exemple, lorsque vous cherchez un prêt immobilier, si une banque vous refuse à un
certain taux, une autre banque est susceptible d’accepter votre dossier à un taux plus élevé.
Ainsi, le coût total du crédit sera plus élevé pour vous mais il reflètera le risque estimé par
l’établissement bancaire.
Les montants accordés dépendent de votre situation. Sachez que sans garantie (bien
immobilier, voiture…) de votre part, le montant qui vous sera accordé sera limité à quelques
dizaines de milliers d’euros (selon les conditions économiques et les choix politiques des
organismes). De plus, les organismes demanderont des justificatifs de revenus tout comme ils
le feraient pour un crédit.
Rembourser : comment choisir ?
Étape 1 : faites l’état des lieux
Vous devez faire l’inventaire de l’ensemble des montants dus. Si vous ne suivez pas
régulièrement ce qu’il vous reste à rembourser, comment pourriez-vous prendre les bonnes
décisions ? Et pourtant, je peux vous dire que la plupart des gens ne comptent pas leurs
crédits.
Vous devriez trouver ces informations sur les relevés que vous envoient régulièrement vos
différents créanciers.
Nom de
Montant total
l’organisme
restant dû
Taux d’intérêt
Mensualité
Mensualité
minimale
actuelle
possible
À l’issue de ce petit exercice, vous connaissez donc exactement l’étendue de vos dettes !
Étape 2 : décidez ce qui doit être remboursé en premier
Comme nous l’avons vu, toutes les dettes ne sont pas égales, et celles avec un fort taux
d’intérêt mériteront une attention particulière. Mais ce n’est pas l’unique angle d’attaque pour
rembourser au plus vite vos crédits.
La méthode habituelle qu’emploient la plupart des gens consiste à rembourser le montant
minimal sur chacun des crédits. Et pourtant, c’est ce qui coûte le plus cher. Si, par exemple,
vous aviez contracté un prêt étudiant et qu’il était nécessaire, à une certaine époque, d’avoir
une mensualité faible, peut-être êtes-vous maintenant en mesure de rembourser davantage
tous les mois et ainsi de solder rapidement la somme restante ?
En fait, il existe deux stratégies : soit rembourser ce qui coûte le plus cher en premier, soit
commencer par le plus petit montant restant dû.
Comment choisir sa méthode de remboursement ?
Méthode « boule de neige » :
Méthode logique :
rembourser le plus petit montant
rembourser le crédit au taux
restant dû en premier.
d’intérêt le plus fort en
premier.
Comment ça
Payez la mensualité maximale sur le
Payez la mensualité la plus
marche ?
crédit que vous pouvez rembourser
élevée pour rembourser le
en premier (celui où le montant total
crédit dont le taux d’intérêt est
restant à rembourser est le plus
le plus élevé
faible) et payez la mensualité la plus
(indépendamment du montant
basse sur les autres crédits.
total restant à rembourser) et
payez le minimum pour
rembourser les autres crédits.
Pourquoi ça
Il s’agit d’arriver à un résultat rapide.
Les mathématiques
marche ?
En vous débarrassant d’un crédit,
travailleront pour vous et vous
vous vous sentirez plus libéré que si
ferez des économies en
vous aviez remboursé la même
remboursant le crédit le plus
somme répartie sur différents
cher.
crédits. La progression est donc plus
visible !
L’approche à effet boule de neige est plutôt psychologique. Avoir cinq créanciers est souvent
plus pesant que d’en avoir deux, même avec des sommes plus importantes. En effet, le
nombre d’interlocuteurs est un facteur de stress et l’effet boule de neige vise à réduire ce
nombre le plus rapidement possible.
Certains argueront que l’effet boule de neige n’est pas le plus efficace d’un point de vue
financier, tandis que d’autres avanceront que ce qui compte, c’est que les résultats soient
visibles. À vous de choisir !
L’important, c’est de déterminer une stratégie. Ça ne devrait pas prendre plus de cinq minutes
à mettre en place, car la pire chose à faire, c’est de remettre à plus tard votre décision !
Étape 3 : arbitrez le remboursement des crédits
L’un des premiers réflexes lorsqu’on s’engage sur le chemin du remboursement, c’est d’avoir
recours à des réserves de crédit faible taux pour rembourser les crédits ayant des taux d’intérêt
importants. Cela peut effectivement vous faire faire des économies, mais c’est l’arbre qui
cache la forêt. Le problème est souvent plus profond et tient aux choix financiers que vous
faites. Cette approche n’aura donc aucune conséquence positive sur le long terme, sans
compter que vous vous exposez à des erreurs (dépassement de plafond, remboursement raté)
qui vous seront facturées au prix fort.
De même, siphonner vos différents comptes d’épargne pour rembourser vos crédits n’est pas
non plus la bonne solution : comme expliqué précédemment, ce sont les causes qu’il faut
soigner, pas les symptômes. Choisir de piocher dans son épargne pour rembourser une dette,
c’est souvent la recette du désastre. Au contraire, il est préférable de vous concentrer sur vos
habitudes et d’éviter de produire de la dette, tout en remboursant la dette existante avec le
fruit de ces bonnes habitudes.
Réduire ses dépenses et prioriser le remboursement de ses crédits
Certes, ce n’est pas la solution la plus séduisante ni la plus innovante, mais c’est celle qui
marche. Ce changement durable fonctionne parce qu’il vous force à modifier vos habitudes au
lieu d’essayer de trouver un remède miracle à un problème de fond. Il est clair que pour épater
vos amis, c’est beaucoup moins racoleur que d’expliquer comment vous avez vidé votre
assurance-vie, mais au moins ça marche.
Pour voir le problème sous un autre angle, répondez à cette question : sur 100 € que vous
gagnez, combien vont au remboursement d’un crédit ? Est-ce 2,5 ou 10 € ?
Très souvent, vous verrez que vous n’allez pas avoir à réduire votre train de vie de manière
spectaculaire pour aller dans la bonne direction, mais vous allez simplement commencer par
arrêter d’acheter des babioles et de faire des dépenses réflexes. Prenez conscience de votre
situation et mettez en place un plan de remboursement, car c’est ainsi que vous reviendrez à
l’équilibre. Je ne dis pas que tout sera rose, mais c’est réalisable.
Alors effectivement, ce livre ne contient pas de recette miracle pour rembourser ses crédits,
mais il y a une raison simple à cela : il n’en existe aucune. Si une solution magique était
possible, j’en aurais depuis longtemps fait l’exposé. Au contraire, l’attitude à adopter, c’est de
préparer votre plan et de rembourser vos crédits de manière active.
L’objectif, c’est de vous soulager du poids financier et psychologique de votre situation
actuelle. Une fois vos dettes remboursées, c’est un avenir radieux qui s’offrira à vous, avec
une multitude de possibilités : investissements divers et style de vie rehaussé. Le chemin sera
peut-être long, mais l’important, c’est d’être sur la bonne voie.
Étape 4 : commencez !
Dans les prochaines semaines, vous allez mettre plus d’argent sur la table pour rembourser
vos crédits. Si, à la lecture de ce chapitre, vous n’avez pas une vision claire de ce que vous
devez faire, c’est que vous analysez beaucoup trop la situation. N’oubliez pas la loi de Pareto,
cet économiste italien à l’origine du principe 80/20 : 80 % des résultats proviennent de 20 %
des efforts. L’objectif n’est pas de passer deux ans à analyser quelle technique choisir, mais
bien d’agir sur les plus gros problèmes immédiatement. Faites l’inventaire, décidez de votre
manière de rembourser et mettez-la en œuvre. N’oubliez pas que le plus difficile, c’est
toujours de se lancer !