de crédit - Mastercard

Transcription

les cartes
de crédit
DÉBUT
aujourd’hui
>>
1. Introduction au crédit
2. Le parcours du crédit
3. Types de cartes de crédit
4. Choisir une carte de crédit
5. Comment fonctionnent les
cartes de crédit
6. Protégez votre carte
7. Les cartes de crédit dans vos
finances personnelles
8. Comment utiliser vos cartes
9. Règlements et responsabilités
10. L’avenir des cartes de crédit
11. Quelques statistiques
12. Services et ressources
Comment
FONCTIONNENT
LES CARTES
DE CRÉDIT
À L’INTÉRIEUR
Tout savoir sur
« Le parcours
du crédit »
Découvrez quel
type d’utilisateur
vous êtes
Des conseils pour
éviter la contrefaçon
et la fraude
Votre cote
de solvabilité –
découvrez votre profil
Partie 1:
Introduction
au crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
Que ce soit pour acheter une maison, renouveler sa garde-robe ou faire face à
une dépense imprévue, nous avons presque tous besoin d’un peu d’aide financière
un jour ou l’autre. Le crédit est là pour ça.
Qu’est-ce que le crédit?
Le crédit, c’est une entente entre un organisme prêteur – une banque,
un magasin, une société émettrice de cartes de crédit – et un
emprunteur, vous, par exemple. Cette entente vous permet
d’obtenir de l’argent en main propre, dans votre compte
bancaire ou sur votre carte de crédit. Les modalités de
remboursement, y compris les frais d’intérêts, sont en général
établies dès le départ.
Il existe différents types de crédit, que vous choisissez en fonction de
vos besoins, de votre situation financière et de votre partenaire de crédit.
Partie 1:
Introduction
au crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
Types de crédit
TYPE 1 : LE PRÊT PERSONNEL
Le prêt personnel est une forme de crédit connue depuis longtemps. Vous pouvez
demander un prêt personnel à une institution financière quand vous avez des achats
importants à faire : une automobile, une maison, ou même un investissement dans un
régime d’épargne-retraite. Le prêt est versé en un seul montant, et le remboursement
se fait habituellement à dates fixes. Plus vous prenez de temps pour le rembourser, plus
vous aurez d’intérêts à payer – c’est l’une des règles fondamentales du crédit. La plupart
des prêts personnels sont garantis, ce qui veut dire que vous donnez en garantie un
bien d’une certaine valeur, une maison ou une automobile, par exemple. Si vous ne
remboursez pas votre prêt, l’institution financière pourra réclamer ce bien.
Partie 1:
Introduction
au crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
Types de crédit
TYPE 2 : LA MARGE DE CRÉDIT
La marge de crédit personnelle ressemble à un prêt – c’est de l’argent que vous empruntez pour
les achats importants ou les dépenses élevées. Contrairement au prêt, l’argent ne vous est pas
donné en un seul versement. En fait, on met à votre disposition une certaine somme d’argent,
que vous utilisez selon vos besoins. Vous payez des intérêts uniquement lorsque vous l’utilisez.
Une fois que vous avez remboursé la partie utilisée de votre marge de crédit, les intérêts cessent
de s’accumuler.
Partie 1:
Introduction
au crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
Types de crédit
TYPE 3 : LA CARTE DE CRÉDIT
La plupart des gens considèrent que la carte de crédit est la source de crédit la plus souple
qui soit. Les cartes de crédit sont émises par des banques ou d’autres institutions financières,
par les grands magasins, les pétrolières et d’autres détaillants. Comme la marge de crédit,
elles vous donnent accès à un montant d’argent spécifique que vous pouvez utiliser quand
vous en avez besoin. Les cartes de crédit sont des prêts non garantis, c’est-à-dire que les
titulaires n’ont pas à présenter de biens en garantie.
Contrairement à la marge de crédit, la carte de crédit peut être utilisée partout. Vous
pouvez faire vos achats en personne, par téléphone, par la poste ou en ligne. Vous pouvez
régler le solde de votre compte en tout ou en partie, et les intérêts ne s’accumuleront que
sur le solde reporté.
L’objectif du présent guide est de vous aider à gérer vos finances personnelles en vous
faisant mieux comprendre le fonctionnement des cartes de crédit.
Partie 2:
Le parcours
du crédit
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ACCUEIL
Que se passe-t-il, dans les coulisses,
lorsque vous payez un achat avec
votre carte de crédit? Beaucoup
de choses, en réalité.
Vous avez fait l’épicerie
ou rénové toute votre
cuisine? Peu importe!
Le parcours du crédit
est le même dans tous
les cas. Voici à quoi
il ressemble :
COMMERÇANT
L’INSTITUTION
FINANCIÈRE ET LE
SYSTÈME DE TRAITEMENT
DU COMMERÇANT
Le titulaire
présente
sa carte
de crédit
Le bien ou le
service est fourni
cartes de crédit
CLIQUEZ POUR
UNE DESCRIPTION
> Le commerçant
TEMPS ÉCOULÉ :
environ 3 secondes
> L’institution financière
et le système de traitement du commerçant
> MasterCard
> Institution financière
émettrice de la carte
du titulaire
Le commerçant
s’informe sur la
validité de la carte et sur
l’accessibilité des fonds
L’émetteur
facture le
titulaire de
la carte
INSTITUTION
FINANCIÈRE DU
TITULAIRE DE
LA CARTE
L’émetteur confirme la
validité de la carte de
crédit et l’accessibilité
des fonds
RÉSEAU
DE PAIEMENT
MONDIAL
Partie 2:
Le parcours
du crédit
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cartes de crédit
Le commerçant
de choses,
en réalité.
CLIQUEZ POUR
UNE DESCRIPTION
> Le commerçant
Le commerçant
s’informe sur la
Vous avez fait l’épicerie ou
De nos jours, la plupart des commerçants sont branchés à un réseau de paiementL’INSTITUTION
mondial,
rénové toute votre cuisine?
FINANCIÈRE ET LE
comme celui de MasterCard.
Lorsqu’un commerçant transmet les informations quiSYSTÈME
concernent
DE TRAITEMENT
Le titulaire
Peu importe!
DU COMMERÇANT
présente
votre carte et votre achat,
il se passe immédiatement deux choses : le commerçant se voit
sa carte
Le parcours
crédit
de crédit
confirmerduque
votre carte
est valide et active, et il sait
elle
suffisamment de fonds
Le si
bien
ou contient
le
service
est
fourni
est pour
le même
dans
couvrir
le tous
prix de votre achat.
les cas. Voici à quoi il
ressemble :
COMMERÇANT
TEMPS ÉCOULÉ :
environ 3 secondes
> MasterCard
du titulaire
L’émetteur
facture le
titulaire de
la carte
INSTITUTION
FINANCIÈRE DU
TITULAIRE DE
LA CARTE
des fonds
RÉSEAU
DE PAIEMENT
MONDIAL
Partie 2:
Le parcours
du crédit
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ACCUEIL
COMMERÇANT
Le commerçant
s’informe sur la
L’institution
financière
et
le
système
de
traitement
du
commerçant
de choses, en réalité.
Lorsque vous faites un achat avec votre carte de crédit, l’institution financière ou L’INSTITUTION
le système
FINANCIÈRE ET LE
de traitement des paiements
du commerçant se branche au réseau des cartes de SYSTÈME
crédit DE
(celui
TRAITEMENT
Le titulaire
Peu importe!
DU COMMERÇANT
présente
de MasterCard, par exemple)
pour confirmer la validité de la carte et l’accessibilité des fonds.
sa carte
Le parcours
du crédit
créditconfirmation d’authenticité et peut, dès ce moment, vous fournir
Le commerçant
reçoitdeune
Le bien ou le
service est fourni
est le
le bien
même
tous pour lequel vous avez payé.
oudans
le service
Parallèlement, l’institution financière du commerçant reçoit le montant de l’achat de
ressemble :
l’institution financière du titulaire de la carte et le remet au commerçant. Les commerçants
participent aux frais de gestion de ce système en versant une
petite
somme
à leur institution
TEMPS
ÉCOULÉ
:
CLIQUEZ
POUR
financière chaque fois qu’ils font une transaction par carteenviron
de crédit.
3 secondes
> Le commerçant
cartes de crédit
UNE DESCRIPTION
> MasterCard
du titulaire
L’émetteur
facture le
titulaire de
la carte
INSTITUTION
FINANCIÈRE DU
TITULAIRE DE
LA CARTE
des fonds
RÉSEAU
DE PAIEMENT
MONDIAL
Partie 2:
Le parcours
du crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
MasterCard
de choses,
en réalité.
CLIQUEZ POUR
UNE DESCRIPTION
> Le commerçant
Le commerçant
s’informe sur la
L’INSTITUTION
MasterCard exploite un réseau protégé mondial qui traite des millions de transactions
FINANCIÈRE ET LE
chaque année. Le réseau
relie les commerçants, les institutions financières et les systèmes
SYSTÈME DE TRAITEMENT
Le
titulaire
Peu importe!
DU COMMERÇANT
présente
de traitement aux titulaires
de cartes et à leurs institutions financières.
sa carte
Le parcours du crédit de crédit
Le bien ou le
service est fourni
est le même dans tous
ressemble :
COMMERÇANT
TEMPS ÉCOULÉ :
environ 3 secondes
> MasterCard
du titulaire
L’émetteur
facture le
titulaire de
la carte
INSTITUTION
FINANCIÈRE DU
TITULAIRE DE
LA CARTE
des fonds
RÉSEAU
DE PAIEMENT
MONDIAL
Partie 2:
Le parcours
du crédit
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cartes de crédit
COMMERÇANT
Institution
financière émettrice de la carte du titulaire
de choses,
en réalité.
L’institution financière qui vous a fourni une carte de crédit est votre « institutionL’INSTITUTION
émettrice ».
FINANCIÈRE ET LE
C’est elle qui détermine les caractéristiques de votre carte et ses modalités d’utilisation,
etTRAITEMENT
SYSTÈME DE
Le titulaire
Peuc’est
importe!
DU
COMMERÇANT
aussi elle qui vous
envoie votre facture. Lorsqu’on communique avec elle pendant une
présente
sa carte
transaction,
l’institution
émettrice compare les renseignements qui concernent la transaction
Le parcours
du crédit
de crédit
Le bien ou le
quidans
figurent
transaction
ou de signaler un
servicelaest
fourni
est àle ceux
même
tous dans ses dossiers avant de confirmer
problème.
ressemble
Le plus :étonnant c’est que toutes les étapes du parcours du crédit se réalisent en quelques
secondes, chaque fois que vous payez avec votre carte de crédit.
CLIQUEZ POUR
UNE DESCRIPTION
> Le commerçant
Le commerçant
s’informe sur la
TEMPS ÉCOULÉ :
environ 3 secondes
> MasterCard
du titulaire
L’émetteur
facture le
titulaire de
la carte
INSTITUTION
FINANCIÈRE DU
TITULAIRE DE
LA CARTE
des fonds
RÉSEAU
DE PAIEMENT
MONDIAL
Partie 3:
Types de
cartes de crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
Avant de choisir une carte de crédit, vous devriez vous renseigner
au sujet des nombreux types de cartes de crédit disponibles. Il existe
différentes cartes de crédit, adaptées en fonction des habitudes de
consommation, des étapes de la vie ou de la situation financière de
chaque personne. Il existe sûrement une carte qui vous convient.
Partie 3:
Types de
cartes de crédit
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cartes de crédit
LES CARTES RÉGULIÈRES
Les cartes régulières sont les cartes de crédit les plus couramment
utilisées. Dans la plupart des cas, elles sont assorties d’un taux
d’intérêt régulier faible; les frais annuels sont eux aussi faibles,
sinon inexistants. En général, ces cartes ne procurent pas une gamme
d’avantages très diversifiés; elles conviennent aux personnes qui n’ont
pas besoin d’une carte donnant droit à des primes de récompenses
ou à des régimes d’assurances spéciaux.
LES CARTES PRIVILÈGE
Les cartes privilège – on parle en général de cartes Or ou
Platine – conviennent aux personnes qui cherchent une limite de
crédit plus élevée et une gamme d’avantages particuliers plus étendue,
par exemple des primes de récompenses, ou encore des assurances pour
la location d’une automobile, les achats ou les voyages. Les cartes privilège
sont assorties de taux d’intérêts faibles ou réguliers; cependant, on exige
souvent que le titulaire gagne un certain revenu; l’institution émettrice
peut aussi imposer des frais annuels.
Partie 3:
Types de
cartes de crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
LES CARTES AVEC GARANTIE
La plupart des cartes de crédit n’exigent pas de garantie. Les
cartes de crédit avec garantie exigent que le titulaire dépose un
certain montant d’argent auprès de l’institution émettrice avant
d’obtenir sa carte. Ce montant correspond habituellement à la
limite de crédit et, si le titulaire ne paie pas son compte mensuel en entier, le
solde sera acquitté à même l’argent déposé. Les cartes de crédit avec garantie
conviennent aux personnes qui n’ont pas d’historique de crédit ou qui ont un
mauvais dossier de crédit, mais qui ont besoin d’un mode d’achat souple et
pratique, ce que leur offre la carte de crédit.
LES CARTES DE COMMERÇANT
Les cartes de commerçant conviennent aux personnes qui font
régulièrement leurs achats dans le même commerce et veulent
profiter des offres spéciales et des récompenses offertes seulement aux titulaires
d’une carte de commerçant. Elles ne peuvent être utilisées que dans un commerce
ou une chaîne de commerces spécifiques. En général, le taux d’intérêt des cartes
de commerçant est plus élevé que celui des cartes régulières et des cartes privilège.
Partie 3:
Types de
cartes de crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
LES CARTES DE PAIEMENT
Les cartes de paiement sont conçues à l’intention des personnes
capables de payer en entier leur compte mensuel, et qui cherchent
des avantages particuliers, par exemple un crédit illimité ou des
programmes spéciaux de récompenses. En général, les cartes de paiement sont
assorties d’un taux d’intérêt et de frais annuels plus élevés que la moyenne, et leurs
titulaires doivent gagner un certain revenu personnel. Le paiement total du solde est
exigible chaque mois.
LES CARTES DE CRÉDIT EN DEVISES AMÉRICAINES
Les cartes de crédit en devises américaines sont conçues à
l’intention des personnes qui font fréquemment leurs achats dans
des commerces aux États-Unis ou qui passent de longues périodes
dans ce pays. Elles doivent posséder un compte bancaire aux États-Unis pour payer
leur compte de crédit mensuel. Les cartes de crédit en devises américaines offrent
divers avantages, entre autres des taux d’échange extrêmement concurrentiels et des
frais peu élevés, voire inexistants, pour l’achat de devises étrangères ou des avances
de fonds à l’extérieur du Canada.
Partie 4:
Choisir une
carte de crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
Maintenant que vous connaissez les différents types de cartes de crédit,
vous devez apprendre à choisir la carte qui vous convient.
Partie 4:
Choisir une
carte de crédit
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CONSEILS POUR CHOISIR UNE CARTE DE CRÉDIT :
Les frais annuels :
Les frais annuels des cartes de crédit varient beaucoup. Ils vont de 0 à plus de 250 $.
Des frais différents supposent des modalités et des avantages différents.
Taux annuel en pourcentage (TAP) :
cartes de crédit
Il s’agit de l’intérêt que vous payez chaque année sur les soldes non remboursés. Si vous
prévoyez reporter un solde de mois en mois, vous devriez choisir une carte assortie d’un
faible TAP. N’oubliez pas que ce taux peut varier ou être modifié. Par exemple, certaines
cartes de crédit proposent des taux promotionnels ou de lancement. D’autres utilisent un
taux différent selon le type de transaction, par exemple lorsqu’il s’agit d’une avance de
fonds ou d’un transfert de solde.
Période sans intérêt :
Il s’agit du délai entre la date de l’achat et la date à laquelle les intérêts commencent à
s’accumuler. La période sans intérêt varie selon la carte.
Partie 4:
Choisir une
carte de crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
Autres frais :
Vérifiez si l’on ne vous impose pas d’autres frais. Voici des exemples d’autres frais :
• Pénalités si vous dépassez votre limite de crédit ou si le chèque que vous avez donné
en paiement est refusé;
• Frais de service visant, par exemple, les avances de fonds au Canada ou à l’extérieur du pays;
• Frais pour la conversion des devises;
• Frais d’émission de cartes supplémentaires à l’intention des membres de votre famille;
• Frais pour les comptes inactifs;
• Frais pour la réimpression d’un relevé ou la production d’une copie d’un dossier de transaction.
Partie 4:
Choisir une
carte de crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
Délai de grâce :
Le délai de grâce correspond au nombre de jours entre la date du relevé et la date
où le paiement est dû. En général, ce sont les institutions émettrices de cartes de crédit
qui déterminent la durée de ce délai, qui va généralement de 15 à 26 jours. Pendant le
délai de grâce, vous n’avez aucun intérêt à payer sur les
achats que vous avez faits. Il arrive que le délai
de grâce ne vous soit accordé qu’à
certaines conditions.
Partie 4:
Choisir une
carte de crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
Les à-côtés et les avantages :
Certaines cartes de crédit vous donnent droit à un vaste éventail de récompenses.
Vous devez savoir ce que vous voulez vraiment et vous renseigner au sujet des frais
qui y sont associés. Voici quelques exemples des à-côtés et des avantages offerts par
les cartes de crédit :
• Programmes de récompenses ou de primes que l’on peut accumuler ou échanger;
• Accès 24 heures sur 24 à des fonds à partir d’un guichet automatique bancaire (GAB);
• Centre d’assistance téléphonique 24 heures;
• Protection de vos achats;
• Garantie prolongée sur vos achats;
• Assurance location de voiture;
• Assistance médicale valide à l’étranger;
• Assistance juridique;
• Assistance routière;
• Services de conciergerie.
Partie 5:
Comment fonctionnent
les cartes de crédit
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ACCUEIL
cartes de crédit
La limite de crédit
La plupart des cartes de crédit imposent une limite de crédit. Il s’agit du montant maximal
que le titulaire peut devoir sur son compte chaque mois. Votre limite de crédit est établie
en fonction de divers critères, notamment :
• Le type de carte de crédit que vous détenez.
Une carte de crédit régulière impose en général une limite de crédit de 500 à 5 000 $.
Cependant, certaines cartes privilège ont une limite très élevée (par exemple de 25 000 $
ou plus). Certaines cartes n’imposent aucune limite.
• Vos habitudes de crédit.
Si vous utilisez fréquemment votre carte de crédit et que votre compte est en règle
(c’est-à-dire que vous payez au moins le montant minimum chaque mois), on pourrait
vous proposer d’augmenter votre limite de crédit.
• Votre cote de solvabilité et votre dossier de crédit.
Si vous déposez régulièrement de l’argent à la banque (ce qui prouve que vous savez
économiser autant que dépenser), que vous payez toujours à temps et en entier vos
factures et que votre compte de crédit est en règle, on considérera que votre crédit est
sain. On vous récompensera en vous offrant d’augmenter votre limite de crédit.
Certaines institutions émettrices accorderont, aux titulaires qui ont manifesté de bonnes
habitudes de crédit, une limite de crédit plus élevée sur une carte valide ou leur donneront
une nouvelle carte assortie d’une limite plus élevée. Les titulaires d’une carte peuvent aussi
communiquer avec leur institution émettrice pour demander que l’on augmente leur limite
de crédit. L’institution vérifiera l’historique de crédit du titulaire avant d’accepter
ou de refuser la demande.
Partie 5:
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ACCUEIL
cartes de crédit
Les frais d’intérêts
Les cartes de crédit donnent à des millions de personnes l’accès au crédit. Si vous
remboursez toujours le montant total de votre compte à la date d’échéance, vous
n’aurez jamais d’intérêt à payer. C’est un peu comme un prêt sans intérêt.
Toutefois, si vous ne réglez pas votre compte en entier à la date d’échéance,
l’institution émettrice vous facturera des intérêts sur le solde impayé. Le calcul des
intérêts diffère selon les opérations inscrites au compte : nouvel achat, achat précédent,
avance de fonds, transfert de solde. Voici une brève description de ces transactions.
Partie 5:
NOUVEAUX ACHATS
• Il s’agit des achats qui figurent pour la première fois sur votre relevé mensuel.
• Les achats seront exemptés d’intérêts à certaines conditions.
Exemple 1
• Marthe a loué une voiture pour une semaine et a acquitté les frais de 350 $
en les portant sur sa carte MasterCard Or – à un taux d’intérêt de 19,5 %.
• Elle reçoit son relevé mensuel quelque temps plus tard, et acquitte le montant
total à la date d’échéance.
• Elle n’a aucun intérêt à payer.
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ACCUEIL
cartes de crédit
Partie 5:
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ACCUEIL
cartes de crédit
ACHATS PRÉCÉDENTS
• Il s’agit des achats qui figuraient sur un relevé précédent et qui n’ont pas été réglés en entier.
• Les intérêts sont calculés à partir de la date de l’achat jusqu’au moment où le solde est
acquitté en entier.
Exemple 2
• Mathieu, un étudiant, a reçu sa nouvelle carte de crédit de MasterCard le 1er septembre. Le 5 septembre,
il achète un nouvel ordinateur, au montant de 2 000 $, avec sa carte MasterCard. Cette carte est assortie
d’un taux d’intérêt de 12 %. Il n’achète rien d’autre avec sa carte au cours du mois.
• Mathieu reçoit le relevé de septembre, qui concerne les transactions réalisées entre le 1er et le 30
(période de facturation de 30 jours). La date d’échéance du paiement est le 19 octobre.
• À la date d’échéance, Mathieu rembourse 1 000 $ pour l’achat de l’ordinateur; son solde est donc de 1 000 $.
• L’intérêt sur le solde de 1 000 $ est calculé à partir de la date d’achat de l’ordinateur, soit le 5 septembre.
• Le relevé d’octobre indique un solde de 1 000 $ sur l’achat de l’ordinateur et des frais d’intérêt d’environ
8,22 $.
COMMENT A-T-ON CALCULÉ LES INTÉRÊTS DE 8,22 $?
• Premièrement, on calcule le taux d’intérêt quotidien en divisant le taux annuel (12 %) par le nombre
de jours d’une année (365) = 0,03288 %.
• Ensuite, on calcule le montant de l’intérêt quotidien en multipliant le taux d’intérêt quotidien (0,03288 %)
par le solde (1 000 $) = 0,33 $.
• Enfin, on calcule le montant total de l’intérêt en multipliant le montant de l’intérêt quotidien (0,33 $)
par le nombre de jours qui se sont écoulés depuis l’achat (25) = 8,22 $.
Partie 5:
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ACCUEIL
AVANCES DE FONDS ET TRANSFERTS DE SOLDE
• Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir une avance de fonds, ou lorsque
vous transférez le solde d’une carte de crédit sur une autre, les intérêts sont calculés à
partir de la date de l’avance de fonds ou du transfert de solde.
• Il n’y a pas de période sans intérêt pour ces transactions.
cartes de crédit
Exemple 3
• Ali voyage avec sa famille et traverse le Canada. Il demande une avance de fonds de 1 000 $
en utilisant sa carte MasterCard régulière, dont les intérêts sont fixés à 15,5 %.
• Puisqu’il n’y a aucune période sans intérêt pour les avances de fonds, les intérêts sur la somme
de 1 000 $ commencent à s’accumuler cette même journée.
• Lorsque Ali reçoit son relevé, 20 jours plus tard, il doit 1 000 $, pour l’avance de fonds,
plus des intérêts de 8,49 $.
COMMENT A-T-ON CALCULÉ LES INTÉRÊTS DE 8,49 $?
• Premièrement, on calcule le taux d’intérêt quotidien en divisant le taux annuel (15,5 %)
par le nombre de jours d’une année (365) = 0,0425 %.
• Ensuite, on calcule le montant de l’intérêt quotidien en multipliant le taux d’intérêt quotidien
(0,0425 %) par le montant de l’avance (1 000 $) = 0,42 $.
• Enfin, on calcule le montant total de l’intérêt en multipliant le montant de l’intérêt quotidien
par le nombre de jours qui se sont écoulés depuis l’avance de fonds (25) = 8,49 $.
Remarque : on utilise la même méthode pour calculer les frais d’intérêts, qu’il s’agisse d’un transfert de solde ou d’une avance de fonds.
Partie 6:
Protégez
votre carte
<< 1 / 5 >>
ACCUEIL
cartes de crédit
Ayez votre carte à l’oeil
AVEZ-VOUS DÉJÀ TRANSPORTÉ SUR VOUS UNE SOMME D’ARGENT IMPORTANTE?
Dans ce cas, vous avez sûrement éprouvé une certaine nervosité, et vous avez pris des
mesures pour mettre cet argent à l’abri. Même si les cartes de crédit sont beaucoup plus
sûres à utiliser que les billets et les chèques, elles ont un pouvoir d’achat important, ce
qui, en toute logique, intéresse les voleurs à la tire, les arnaqueurs et les fraudeurs.
C’est pourquoi vous devez prendre des dispositions pour protéger votre carte de crédit
tout comme s’il s’agissait d’une grosse somme d’argent.
La plupart des cartes de crédit prévoient un certain niveau d’assurance-responsabilité.
MasterCard vous offre la responsabilité zéro : vous ne serez pas tenu responsable d’un
achat non autorisé fait dans un commerce, par téléphone ou sur Internet*. Vous pouvez
dormir tranquille. Si vous soupçonnez une activité non autorisée sur votre compte,
n’utilisez plus votre carte et communiquez au plus vite avec votre institution émettrice.
Vous obtiendrez d’autres renseignements sur la responsabilité zéro de MasterCard à
l’adresse suivante : www.mastercard.ca/responsabilitezero
*La responsabilité zéro s’applique dans les cas suivants : votre compte est en règle; vous avez pris des
dispositions raisonnables pour protéger votre carte; vous n’avez pas signalé deux activités non autorisées
ou plus au cours des douze derniers mois.
Partie 6:
Protégez
votre carte
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LES SYSTÈMES DE SÉCURITÉ QUI PROTÈGENT LES CARTES ET LEUR TITULAIRE
ACCUEIL
cartes de crédit
Les sociétés émettrices de cartes de crédit protègent les titulaires de cartes par diverses mesures de
sécurité.
MasterCard combat les fraudes sur deux grands fronts : les éléments de sécurité intégrés à la carte
de crédit elle-même et les systèmes de sécurité des réseaux de traitement des transactions.
Sur votre carte MasterCard, vous verrez plusieurs éléments de sécurité. Sur le devant, il y a des
hologrammes qui en compliquent la contrefaçon. À l’endos, sur la plage de signature, vous verrez le
code de validation de la carte, qui constitue une preuve supplémentaire d’authenticité nécessaire aux
transactions en ligne et par téléphone.
Mais la plupart des dispositifs de sécurité fonctionnent en coulisse. L’information est cryptée avant
d’être transmise sur le réseau de paiement. Les freins et les contrepoids concernant les autorisations
jouent constamment entre les systèmes de traitement et les institutions émettrices. De plus, toute une
gamme de dispositifs de sécurité s’appliquent spécifiquement aux achats en ligne.
De plus, MasterCard utilise une technologie neuronale de pointe pour déceler les activités inhabituelles
d’un compte. Supposons qu’en général vous utilisez votre carte de crédit pour faire des achats dans les
magasins et les restaurants de votre ville, et que vous dépensez ainsi quelques centaines de dollars par
mois. S’il enregistre un achat de milliers de dollars d’équipement électronique effectué dans un autre
pays, le système le signalera immédiatement et déclenchera une enquête.
Si vous prévoyez utiliser votre carte MasterCard d’une façon qui ne vous est pas habituelle (pendant un
rare voyage à l’étranger, par exemple, ou pour faire un achat ou une série d’achats qui coûteront plus
cher que d’habitude), vous devriez en aviser l’institution émettrice. D’ailleurs, si votre institution émettrice
vous appelle pour prendre des renseignements au sujet d’un achat inhabituel, ne soyez pas offensé – cela
fait partie des services qui nous permettent de garantir que votre carte est utilisée de façon légitime.
Partie 6:
Protégez
votre carte
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ACCUEIL
CONSEILS SUR LA FAÇON DE CONSERVER VOTRE CARTE DE CRÉDIT EN TOUTE SÉCURITÉ
Signez-la
• Signez chaque nouvelle carte dès que vous la recevez, et prenez note de son numéro; conservez
ce numéro dans un endroit sûr. Il sera plus difficile pour une autre personne d’utiliser votre carte
si elle est signée. Notez qu’il est plus facile de signaler la perte ou le vol d’une carte si vous en
connaissez le numéro.
cartes de crédit
Conservez votre carte sur vous
• Ne laissez pas traîner vos cartes de crédit. Aussi surprenant que cela paraisse, la plupart des
cartes de crédit sont volées dans le milieu de travail. Les voleurs ciblent beaucoup, aussi, les
automobiles, les restaurants et les hôtels. Conservez votre carte dans votre portefeuille ou
dans votre sac à main, et ayez toujours ces objets avec vous.
Partie 6:
Protégez
votre carte
<< 4 / 5 >>
ACCUEIL
Faites le suivi
cartes de crédit
• Conservez vos reçus au moins jusqu’à ce que la transaction figure sur votre relevé mensuel; vous
pouvez ainsi les comparer et relever les erreurs, le cas échéant. Si vous n’avez plus besoin de ce
reçu (par exemple s’il n’est pas nécessaire à l’application d’une garantie), détruisez-le, mais ne
le jetez pas dans une corbeille publique de façon à protéger votre numéro de carte, la date
d’expiration et votre signature. Si le montant d’une transaction qui figure sur votre relevé ne
correspond pas à celui qui figure sur votre reçu, ou que vous soupçonnez qu’il s’agit d’un achat
non autorisé, communiquez immédiatement avec l’institution émettrice de votre carte de crédit.
Protégez-la
• Si vous consultez votre dossier de crédit par voie électronique, ne divulguez jamais votre
mot de passe. Si vous utilisez votre carte pour faire des retraits en espèces dans un GAB,
ne permettez pas à d’autres personnes de voir votre code d’accès et ne l’écrivez pas –
mémorisez-le. Signalez le plus rapidement possible la perte ou le vol d’une carte; en général,
les achats frauduleux sont effectués dans les heures qui suivent le vol.
• Si vous n’avez plus besoin de votre carte, découpez-la tout de suite en petits morceaux
de façon à ce que personne d’autre ne puisse l’utiliser. Avisez immédiatement l’institution
émettrice, qui fermera votre compte.
Partie 6:
Protégez
votre carte
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Sachez éviter les arnaques
cartes de crédit
On dit souvent que si ça semble trop beau pour être vrai, c’est qu’il y a anguille sous roche.
C’est un adage qui vaut son pesant d’or. Voici quelques conseils pour vous aider à protéger
votre carte de crédit des escrocs.
• N’acceptez pas un prix si on vous demande, en échange, un premier paiement par carte de
crédit, ou encore si les prix sont offerts uniquement par téléphone ou en ligne et qu’on ne
peut en obtenir aucune confirmation auprès d’un magasin local ou d’une entreprise reconnue
et de bonne réputation.
• Si vous recevez par la poste une lettre à votre nom où on vous demande de composer un
numéro « 900 » pour gagner un prix, méfiez-vous : c’est peut-être le point de départ d’une
série de paiements non autorisés.
• Si vous gagnez un prix et que l’on vous propose d’en obtenir un plus gros moyennant de
faibles frais, ne donnez pas votre numéro de carte de crédit sauf si vous savez à qui vous
avez affaire. Il est souvent impossible de retracer les bénéficiaires de ces frais non autorisés.
• Les organismes de bienfaisance défendent souvent des causes valables ou des personnes qui
ont besoin d’aide. Malheureusement, certains arnaqueurs se font passer pour des représentants
d’organismes de ce type. Ne faites jamais de don par téléphone avant d’avoir vérifié si cet
organisme de bienfaisance est légitime. Si vous voulez faire un don, demandez que l’on vous
envoie de la documentation par la poste, exigez des garanties écrites, ou faites quelques
recherches pour mieux connaître l’organisme.
Partie 7:
Les cartes de crédit
dans vos finances
personnelles
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cartes de crédit
Divers mécanismes de financement peuvent indiquer que votre niveau
d’endettement général augmente. Vous ne vous sentez peut-être pas concerné,
mais les institutions prêteuses ont à l’oeil ces mécanismes, qui peuvent brosser un
tableau complet de vos finances, même si vous n’en êtes pas vous-même capable.
Au centre du tableau, on trouve votre dossier de crédit.
Lorsque vous faites une demande de crédit, peu importe la nature, les institutions prêteuses
et les institutions émettrices de crédit vont considérer l’ensemble de vos dettes. Elles peuvent
facilement se renseigner sur votre dossier de crédit et votre cote de solvabilité. Un grand
nombre d’intervenants participent au système d’évaluation du crédit, y compris les banques,
les entreprises de location d’automobile, les sociétés de financement ou de prêt, les sociétés
émettrices de carte de crédit, les détaillants et les services publics –
téléphone, électricité, câble. Les prêteurs
vont connaître toutes vos habitudes
de paiement, qu’elles soient bonnes
ou mauvaises.
Partie 7:
dans vos finances
personnelles
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cartes de crédit
Qu’est-ce que cela signifie?
Que vous devriez envisager votre situation sous l’angle des prêteurs. Si vous êtes au
courant de votre situation de crédit réelle, vous serez mieux à même d’évaluer votre
potentiel d’emprunt. Vous pourrez donc prendre des décisions plus éclairées au
moment d’emprunter. Si vous n’êtes pas au courant de votre situation de crédit, on
pourrait vous refuser un prêt dont vous auriez besoin. Vous pourriez aussi payer des
intérêts inutilement.
Pour mieux comprendre votre situation financière générale et demander l’aide
personnalisée d’un conseiller, consultez la section « Crédit 101 » de MasterCard
Canada, à l’adresse suivante : www.mastercard.ca/credit101
Partie 7:
dans vos finances
personnelles
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cartes de crédit
Votre réputation de solvabilité
Pour bien comprendre votre situation financière générale, vous devez d’abord et avant tout
apprendre à gérer votre cote de solvabilité. En la surveillant de près, vous vous donnez les
moyens d’obtenir le crédit dont vous pourriez avoir besoin à l’avenir.
Les prêteurs peuvent connaître votre cote de solvabilité : ils n’ont qu’à s’adresser à des agences
d’évaluation du crédit comme Equifax (www.equifax.ca) ou TransUnion (www.tuc.ca). Ces deux
agences vous enverront gratuitement votre dossier de crédit par la poste ou vous y donneront
accès en ligne moyennant certains frais.
Il est important de vérifier l’exactitude de votre dossier de crédit. Il est possible que quelqu’un
ait fait une erreur en transcrivant une information ou que votre dossier ne soit pas à jour.
Ces erreurs peuvent avoir de graves conséquences. On pourrait par exemple vous refuser
une demande de crédit ou vous imposer des frais d’intérêts trop élevés. C’est pourquoi il
est important d’examiner votre dossier de crédit. Prenez-en connaissance : on y explique
quoi faire en cas d’erreur. Il n’est pas nécessaire de payer quelqu’un, une entreprise de
service, un conseiller ou un avocat, pour le faire à votre place. N’oubliez pas, cependant,
qu’il est impossible de modifier le contenu d’un dossier de crédit quand il est exact. Les
personnes qui prétendent pouvoir « arranger les choses » ou améliorer votre cote de
solvabilité ne veulent que votre argent.
Partie 8:
Comment
utiliser vos cartes
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cartes de crédit
La façon dont vous utilisez vos cartes de crédit dépend de votre mode
de vie, de vos besoins personnels, de vos dépenses, de
vos habitudes de consommation et de vos
moyens financiers. Quelle que soit votre
approche, sachez qu’il y a une
carte de crédit faite pour vous.
Partie 8:
Comment
utiliser vos cartes
MODES D’UTILISATION COURANTS DES CARTES DE CRÉDIT
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Gérard le globe-trotter
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cartes de crédit
On est mardi : Gérard doit se trouver à Londres. À moins que ce ne soit à Paris ou à New York? Cela n’a
pas d’importance pour lui, qui n’a qu’un petit bagage et qui utilise sa carte de crédit pour payer presque tout
ce qu’il achète. Qu’il se trouve à New York ou en Nouvelle-Zélande, Gérard utilise sa carte de crédit de façon
avantageuse. Il a droit à des taux de change extrêmement concurrentiels et à des assurances de toutes sortes
pour la location d’une automobile, les voyages en avion, la perte des bagages, les accidents ou les soins
médicaux. Sa carte est acceptée dans les bistrots comme dans les magasins à grande surface et, lorsqu’il
traverse une frontière, il n’a pas à changer de devises. Si un problème survient, il peut joindre le service à
la clientèle partout et en tout temps. S’il utilise une automobile, il a toujours accès à l’assistance routière.
Mais le plus beau, c’est que plus Gérard utilise sa carte de crédit, plus il accumule de primes qui lui serviront
pour son prochain voyage!
LA CARTE DE GÉRARD :
la carte MasterCard Platine qui lui donne droit à des récompenses,
des avantages et des primes de voyage en grand nombre, notamment :
• Une assurance location de voiture avec MasterRentalMC;
• Une assistance médicale avec MasterAssist Medical ProtectionMC;
• L’accès au service MasterTripMC pour vous aider à planifier votre voyage
avant le départ et une fois rendu à destination;
• Une assistance juridique à l’étranger avec MasterLegalMC;
• Une assistance routière avec MasterRouteMC.
Pour en savoir plus, visitez notre site : www.mastercard.ca/fr/findacard/platinum_info.html
Partie 8:
Comment
utiliser vos cartes
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cartes de crédit
Régine la régulière
Régine est excellente en planification, mais elle ne peut quand même pas prédire
l’avenir. C’est pourquoi elle s’est munie d’une carte de crédit pour les petites surprises.
Le mois passé, par exemple, son réfrigérateur a rendu l’âme. Régine apprécie sa carte
qui lui permet d’obtenir rapidement ce dont elle a besoin et de répartir les paiements
sur plusieurs mois s’il s’agit d’une grosse dépense. En général, Régine préfère marcher,
prendre sa bicyclette ou l’autobus. Mais, lorsqu’elle veut voir du paysage, elle utilise sa
carte de crédit et loue une automobile pour la fin de semaine.
LA CARTE DE RÉGINE :
une carte MasterCard régulière, dont les frais annuels et les frais
d’intérêts sont peu élevés, et qui ne lui offre que les services dont
elle a vraiment besoin.
Pour en savoir plus, visitez notre se : www.mastercard.ca/fr/findacard/standard_info.html
Partie 8:
Comment
utiliser vos cartes
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cartes de crédit
Charles le collectionneur
Charles est un grand collectionneur : timbres, cartes de hockey, vieilles bandes dessinées,
il a probablement un spécimen rare de tout ce qui existe. Pour mettre de l’essence dans sa
voiture (une Chevrolet 57 magnifiquement restaurée, bien sûr), pour acheter une carte de recrue
de Jean Béliveau, en parfaite condition, ou pour payer la pizza à ses copains collectionneurs,
Charles utilise toujours sa carte de crédit. Pourquoi? Parce qu’il collectionne des primes,
naturellement! On peut en effet, grâce aux cartes de crédit, accumuler des primes qui donnent
droit à des achats en épicerie ou à des voyages, ce qui plaira au collectionneur en chacun de nous.
LA CARTE DE CHARLES :
la carte MasterCard Or, qui lui offre toutes sortes de primes et de récompenses
en plus de lui donner accès à divers programmes d’assurances pour les achats
spéciaux, notamment :
• L’assurance MasterPurchaseMC – une protection de vos achats;
• La garantie prolongée – une garantie supplémentaire.
Pour en savoir plus, visitez notre se : www.mastercard.ca/fr/findacard/gold_info.html
Partie 8:
Comment
utiliser vos cartes
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cartes de crédit
Annie la petite abeille
Annie est très occupée. Elle travaille. Elle a des loisirs. Elle a une famille. C’est
pourquoi elle fait porter sur sa carte de crédit la plupart de ses factures mensuelles :
le téléphone portable, l’abonnement au gymnase, le câble, la connexion Internet et le
système d’alarme de la maison. Cela lui évite d’avoir à faire des chèques ou de passer
à la banque, et elle sait qu’elle n’oubliera jamais un paiement. Si vous êtes aussi
occupé qu’Annie, cette approche pourrait bien vous convenir.
LA CARTE D’ANNIE :
la carte MasterCard régulière avec tout un choix de services qu’elle peut
utiliser lorsqu’elle en a besoin.
Pour en savoir plus, visitez notre se : www.mastercard.ca/fr/findacard/standard_info.html
Partie 8:
Comment
utiliser vos cartes
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cartes de crédit
Frédérick le crack d’ordinateur
Frédérick adore magasiner en ligne en toute commodité et en toute sécurité. Il peut ainsi
acheter des choses introuvables au Canada, par exemple le dernier disque d’un groupe
d’Angleterre, des vins rares de la vallée de Napa ou encore du chocolat de Suisse. Les
mesures de sécurité et de protection des achats ainsi que les taux de change extrêmement
concurrentiels facilitent la tâche pour Frédérick : il ne lui reste qu’à pointer, cliquer et porter
son achat à sa carte de crédit.
LA CARTE DE FRÉDÉRICK :
une carte MasterCard régulière ou privilège,
selon le montant qu’il prévoit dépenser.
Partie 8:
Comment
utiliser vos cartes
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cartes de crédit
CARTES D’ENTREPRISE
Les PDG et leurs employés qui utilisent une carte de crédit pour leurs dépenses professionnelles
devraient se munir d’une carte d’entreprise. Il existe une carte de crédit qui répond parfaitement
aux besoins des petites entreprises, des grandes sociétés ou du gouvernement. Grâce à ces
cartes, les entreprises peuvent gérer leurs dépenses en ligne, acquitter automatiquement les
factures et faire plus facilement et plus efficacement le suivi des dépenses de leur parc de
véhicules, par exemple. Pour en savoir plus sur les cartes de crédit d’entreprise, consultez
notre site : www.mastercardbusiness.com/mcbizca/welcome.jsp
Partie 9:
Règlements et
responsabilités
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cartes de crédit
Convention avec les titulaires de cartes
Lorsque vous obtenez une nouvelle carte de crédit, vous recevez en même temps les détails de
la convention avec les titulaires de cartes. C’est le contrat qui vous lie à l’institution émettrice de
votre carte. Lorsque vous activez votre carte, vous indiquez que vous acceptez les modalités
de cette convention. Vous devez donc la lire d’un bout à l’autre, même les passages en petits
caractères, et la conserver pour référence.
La convention fournit des renseignements détaillés sur le calcul du TAP, les périodes sans
intérêt, les délais de grâce, les frais et tous les autres avantages. Vous y trouverez aussi
des renseignements sur le mode de facturation de vos achats.
L’institution émettrice vous enverra aussi des mises à jour pour vous aviser des modifications
ou des nouveaux avantages de votre carte. Lisez attentivement ces documents.
Protection des renseignements personnels
MasterCard et les institutions financières qui font partie du système de MasterCard sont
tenus de respecter des lignes directrices et des règlements stricts qui visent à protéger les
renseignements personnels que vous fournissez.
Partie 10:
L’avenir des
cartes de crédit
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cartes de crédit
Vous ne le remarquerez peut-être pas tous les jours, mais les cartes de crédit
évoluent et s’améliorent constamment. Par exemple, on ajoute régulièrement
de nouveaux dispositifs de sécurité et de lutte contre les fraudes.
On propose aussi de nouvelles façons d’utiliser les cartes de crédit, et elles sont acceptées
dans plusieurs nouveaux endroits. C’est un mode de paiement de plus en plus populaire,
et de nombreux consommateurs voudraient pouvoir l’utiliser là où, traditionnellement, elle
n’était pas acceptée.
Pour les entreprises comme MasterCard, le paiement par carte de crédit est un choix pratique
dans les comptoirs de restauration rapide ou de service à l’auto, par exemple. Pour ce type
de paiement, le temps est un facteur important, et on cherche des façons d’accélérer le
traitement de la carte de crédit pour que le paiement soit au moins aussi rapide que le
paiement en argent. Par exemple, MasterCard a créé le système PayPassMC : pour effectuer une
transaction, il suffit de passer sa carte devant un lecteur. Idéal pour les cafés et les
muffins quotidiens des gens qui se rendent au travail.
Partie 11:
Quelques
statistiques
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cartes de crédit
Le saviez-vous?
• Au Canada, les principales cartes de crédit sont émises par plus de 600 institutions.
• La carte MasterCard est acceptée dans plus de 22 millions d’endroits sur le globe.
• Au Canada, quelque 50,4 millions de cartes de crédit des principales sociétés sont en circulation.
• Au Canada, les achats faits chez les détaillants avec une carte de crédit des principales sociétés
totalisent 150,49 milliards de dollars par année.
• La valeur moyenne d’une transaction par carte de crédit, au Canada, est de 102 $.
Source : Association des banquiers canadiens, MasterCard International Incorporée.
Partie 12:
Services et
ressources
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Responsabilités et droits en matière financière
Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) : (www.fcac-acfc.gc.ca)
cartes de crédit
Centre de communication avec les consommateurs (sans frais) : 1 866 461-ACFC (2232)
Pour obtenir votre dossier de crédit
www.equifax.ca
www.tuc.ca
Partie 12:
Services et
ressources
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cartes de crédit
Pour des renseignements de nature générale
concernant LA FRAUDE ET L’ESCROQUERIE
• Le service Phone Busters est un centre d’appel antifraude mis sur pied par la GRC et le
gouvernement du Canada. On joint le service par téléphone (1 888 495-8501) ou sur
Internet (www.phonebusters.com)
• Le Better Business Bureau (www.canadiancouncilbbb.ca/francais)
• L’Association des banquiers canadiens (www.cba.ca)
• Le gouvernement du Canada. On peut obtenir des informations par téléphone
(1 800 O-CANADA – 622-6232) ou sur Internet (www.canada.gc.ca)
Si vous pensez que vos RENSEIGNEMENTS PERSONNELS
sont compromis, signalez-le :
• Postes Canada : 1 800 267-1177 ou www.canadapost.ca
• Ressources humaines et Développement des compétences Canada :
1 800 206-7218 ou www.rhdcc.gc.ca
• Le service Phonebusters (et le Bureau de la concurrence) :
1 888 495-8501 ou www.phonebusters.com
• Equifax Canada : 1 800 465-7166 ou www.equifax.ca
• TransUnion Canada (information pour les victimes de fraude) :
1 877 525-3823 ou www.tuc.ca
Partie 12:
Services et
ressources
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Répertoire téléphonique des Services MasterCard GlobalMC
• Services d’urgence au Canada : 1 800 MC-ASSIST
cartes de crédit
Pour signaler LE VOL OU LA PERTE DE VOTRE CARTE ou en
cas de présomption de fraude visant votre compte MasterCard,
communiquez immédiatement avec l’institution émettrice.
•
•
•
•
•
•
•
•
ATB Financial :
1 800 661-2266
Banque Canadian Tire :
1 800 459-6415
Banque MBNA Canada :
1 800 379-2744
Banque Nationale du Canada : 1 888 622-2783
BMO Banque de Montréal :
1 800 263-2263
Capital One :
1 800 481-3239
Citibank Canada :
1 800 305-7259
Crédit Trans Canada :
1 888 295-0050
• Credit Union Electronic
Transaction Services (CUETS) :
• First Data Loan
Company Canada :
• People’s Trust Company :
• Sears Canada Bank :
• Services financiers le
Choix du Président :
1 800 567-8111
1 800 265-1228
1 877 694-6200
1 800 265-3675
1 866 246-7262

de crédit - Mastercard

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