Revenu après mon départ à retraite

Conseil en retraite
1er, 2e et 3e piliers: de quoi se compose mon revenu après
mon départ à la retraite?
Le présent mémorandum vous aidera à trouver la bonne
réponse à cette importante question. Un entretien conseil
global chez Raiffeisen vous apportera la certitude d’avoir
pris la bonne décision.
Pendant la période où vous exercez une activité lucrative, le revenu se compose du salaire,
des revenus annexes éventuels et des revenus des placements en capitaux. Cette situation
financière, souvent stable et bien établie, change radicalement lors du départ à la retraite.
Pour une certitude maximale en matière de retraite, il convient d’approfondir la question
des sources ainsi que du niveau des revenus.
En Suisse, le concept de prévoyance se fonde sur le principe des 3 piliers. Ce concept allie
prévoyance étatique, prévoyance professionnelle et prévoyance privée.
De quoi se compose votre revenu
après le départ à la retraite?
Nous vous assistons volontiers
pour répondre à cette question.
1er pilier
2e pilier
3e pilier
Garantie de conditions
de vie convenable
Garantie du niveau de
vie habituel
Couverture de besoins
complémentaires
En tant qu’assurance
sociale obligatoire, le
1er pilier doit garantir la
couverture des besoins
de base.
En tant qu’assurance
collective, le 2e pilier est
censé contribuer à garantir
le niveau de vie habituel.
Le 3e pilier est une prévoyance privée facultative.
En tant que complément
personnel au revenu, il a
une importance croissante,
car les prestations des 2
autres piliers ne couvrent
les besoins réels que de
façon insatisfaisante.
Les rentes AVS actuellement versées sont
financées par les cotisations
des actifs. Les personnes
qui ont atteint l’âge de la
retraite ordinaire perçoivent la rente de vieillesse.
Pour qu’une personne ait
droit à une rente de
vieillesse, elle doit pouvoir
justifier du versement de
cotisations pendant au
moins une année com­
plète.
Prévoyance
étatique
Quiconque a déjà été affilié à une caisse de retraite
a épargné son patrimoine
personnel pendant sa période d’activité lucrative.
Cette épargne est dispo­­nible au moment du départ
à la retraite sous la forme
d’un capital ou d’une
rente.
Prévoyance
professionnelle
L’ensemble du capital
épargné avant la retraite
par le biais de la prévoyance libre et la prévoyance
liée peut être employé
au financement de la troisième partie de la vie.
Prévoyance
privée
À savoir au sujet de l’AVS
Les femmes bénéficient de la retraite AVS
à l’âge de 64 ans, contre 65 ans pour les
hommes. La demande doit être formulée
au plus tard trois mois avant le jour de
référence, c’est-à-dire le premier jour
du mois suivant l’anniversaire concerné.
Le montant de la retraite AVS dépend
du nombre d’années de cotisation et du
montant du revenu moyen. Le revenu
moyen se compose du revenu de l’activité
lucrative et des éventuelles bonifications
pour tâches d’assistance et d’éducation.
En outre, un facteur de correction est
appliqué aux plus bas salaires des années
précédentes afin de les revaloriser et les
apurer des effets de l’inflation. Quiconque
a versé des cotisations sans interruption
à partir de sa 21e année, reçoit une rente
intégrale.
Une année de cotisation est complète si
la personne assurée a versé des
coti­sations pendant une année entière,
ou
■■ le partenaire actif de la personne
assurée a cotisé le double pendant
au moins un an.
■■
Quiconque présente des cotisation lacunaires dans l’AVS, doit compter avec une
réduction de la rente. Il est possible de
demander un relevé de compte mentionnant la durée et le montant des cotisations auprès de la caisse à laquelle vous
êtes actuellement assuré.
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La rente maximale est obtenue quand
le montant annuel (y compris facteurs
de revalorisation et bonifications pour
tâches d’éducation) atteint au moins
84’600 francs. La rente minimale s’élève
à 1’175 francs, la maximale à 2’350
francs. Les couples mariés reçoivent au
maximum 3’525 francs (150 %) de la
rente AVS maximale (valeurs 2017). Les
prestations AVS doivent être imposées à
100 %, comme un revenu.
Versement de rente flexible
L’AVS peut être perçue un ou deux ans
avant l’âge normal de la retraite. La réduction de rente à vie liée à cette mesure
est de 6,8 % par année d’anticipation. Les
personnes partant à la retraite anticipée
doivent s’acquitter des cotisations du 1er
pilier jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite.
Les contributions sont adaptées au patrimoine et au revenu de la rente.
Les personnes ne souhaitant pas quitter
le monde du travail à l’âge ordinaire de
la retraite et pouvant poursuivre leur activité professionnelle ont la possibilité de
reporter la perception de la rente AVS de
5 ans au maximum. Son montant augmente d’un pourcentage notable pour
chaque année de report.
Ce que vous devez savoir sur les caisses de retraite
Pour plus d’informations sur le
retrait en capital, le délai à respecter,
veuillez-vous référer au règlement
de votre caisse de pension.
n
n
Le 1er janvier 1985, la LPP a été introduite de façon obligatoire
pour tous les actifs avec un montant
minimum de 21’150 francs.
La structure des prestations de vieil­
lesse est fixée individuellement dans
le règlement de chaque caisse de
­retraite. Les principes sont inscrits
dans la Loi fédérale sur la prévoyance
professionnelle vieillesse, survivants
et invalidité (LPP).
Capital ou rente?
Avant d’atteindre l’âge de la retraite,
les assurés peuvent choisir entre la perception d’un capital et/ou d’une rente à
vie. Celui qui souhaite percevoir le capital
assume l’entière responsabilité de son
revenu de vieillesse auprès de la caisse de
retraite. Il doit également se soucier du
placement de ces fonds, alors que le
risque de placement demeure à la charge
de la caisse de retraite dans le cas du versement d’une rente.
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n
Vous pouvez obtenir des informations
sur le montant versé par la caisse de
retraite ou sur le capital épargné grâce
au certificat de votre caisse de retraite.
L’essentiel sur la prévoyance privée
La prévoyance vieillesse privée dans le cadre du 3e pilier est facultative. Elle s’appuie sur
deux points: l’épargne liée, fiscalement avantageuse (pilier 3a) et l’épargne-prévoyance
libre (pilier 3b).
Conseil personnalisé
Tous les sujets importants sont reliés
les uns aux autres: les revenus, les
dépen­ses, les dettes, les risques, les
impôts et les questions relatives au
droit de succession. Tout doit être
examiné ensemble. Il est impératif
que ces sujets soient traités avant
le départ à la retraite. Soyez sûr et
certain d’avoir pris maintenant les
bonnes décisions en matière de
prévoyance grâce au conseil global
que vous propose votre Banque
Raiffeisen.
Vous obtiendrez de plus amples
informations:
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auprès de votre conseiller Raiffeisen
sur Internet sous
www.raiffeisen.ch/retraite
par téléphone auprès de votre
Banque Raiffeisen
n Pilier 3a
Pour couvrir les éventuelles lacunes
de la prévoyance, il est possible de se
constituer un patrimoine avec le pilier
3a, soit avec un compte bancaire de
prévoyance fiscalement avantageux,
soit par le biais d’une police d’assu­
rance. Un compte de prévoyance 3a
offre une grande flexibilité tant pour
les montants à verser que dans le choix
de la forme du placement. Le capital
peut être versé sur un compte avec
un taux de rémunération préférentiel
ou dans un fonds (avec part d’actions
et d’obligations limitées), alternative
judicieuse en raison de la longue durée
du placement. Il est également possible d’opter pour une solution mixte.
L’accès au capital d’un compte de pré­
voyance 3a est possible au plus tôt 5
ans avant l’âge ordinaire de la retraite
AVS. Si l’activité lucrative continue audelà de l’âge ordinaire de la retraite
AVS, cet accès peut aussi être reporté
de 5 ans au maximum.
n Pilier 3b
Le pilier 3b représente l’épargne au
sens classique du terme. Il regroupe les
options suivantes: comptes d’épargne,
obligations, actions, fonds de placement, assurance-vie et capital, immo­
bilier, qui peuvent être des sources
de revenus supplémentaires après le
départ à la retraite.
Mention légale
Ceci n’est pas une offre. Les contenus publiés dans cette documentation le sont exclusivement à titre d’information. Ils ne constituent pas une offre au sens
juridique du terme, ni une incitation ou une recommandation et ne peuvent donc remplacer un conseil à la clientèle. Ce mémorandum a été élaboré par
­Raiffeisen Suisse société coopérative et n’est pas le résultat d’une analyse financière. Les «Directives en vue de garantir l’indépendance de l’analyse financière»
émises par l’Association suisse des banquiers (ASB) ne s’appliquent donc pas au présent mémorandum.
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