Parfois pratiques, rarement indispensables

Budget&Droits 227 - mars/avril 2013
Cartes de paiement
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cartes prépayées | services bancaires
Parfois pratiques,
rarement indispensables
Une carte de paiement prépayée possède de
nombreuses fonctions, mais on retrouve la
plupart de celles-ci sur les cartes que la plupart
d’entre nous utilisent de toute manière. Et gare
aux coûts, qui risquent de s’envoler !
Danièle Bovy, Paul Nies et Koen Van Neck
V
ous avez probablement dans votre
portefeuille une ou plusieurs
carte(s) de paiement électronique,
comme une carte de banque traditionnelle liée à votre compte à vue et
que vous utilisez éventuellement aussi pour des
paiements Proton. Peut-être détenez-vous également une carte de crédit à paiement différé.
Si une ouverture de crédit est liée à cette carte,
vous pouvez, contre paiement d’intérêts souvent élevés, en échelonner le remboursement.
Mais, depuis l’année dernière, une autre
carte ne cesse de gagner en visibilité : la carte
de paiement prépayée. Banca Monte Paschi Belgio a lancé le mouvement avec sa MultiCard, et
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bpost (bpaid), AXA et Belfius n’ont pas manqué
de lui emboîter le pas. Précisons qu’une carte
prépayée ne doit pas nécessairement être émise
par une banque. Vous pouvez également vous
Contrairement aux
autres cartes,
une carte prépayée
ne doit pas être liée
à un compte à vue
Notre échantillon ▼
Accent sur les cartes belges
Les cartes prépayées peuvent être
émises par une banque ou par un autre
organisme financier. Pour cette enquête,
nous nous sommes principalement
intéressés aux sociétés qui opèrent
selon la loi belge, et ont donc en Belgique
une adresse à laquelle on peut s’adresser
en cas de problème. Nous leur avons
demandé de nous fournir la liste des
possibilités proposées, ainsi que les
tarifs correspondants.
en procurer auprès de sociétés souvent établies
à l’étranger, comme Skrill-Moneybookers.
Celles-ci ne figurent toutefois pas dans notre
tableau (voir p. 40). Idem pour Mobile Vikings,
dont les cartes prépayées sont émises par une
société installée à Gibraltar.
Qu’est-ce qu’ une carte prépayée ?
Tout est dans le nom : vous ne pouvez utiliser que le montant qui a été mis sur la carte.
L’argent est versé sur un compte "technique",
qui n’est pas un compte à vue et sert uniquement de réserve pour la carte prépayée. Vous
pouvez ensuite l’utiliser pour effectuer
des paiements (en ligne) ou des retraits.
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40 Budget&Droits 227 mars/avril 2013
Cartes de paiement
cartes prépayées | services bancaires
Cartes de paiement prépayées
Tableau des frais et des plafonds
AXA BANK
Maxi Prepaid
(MasterCard)
Frais d’utilisation
Nominative ?
Emetteur et
nom de la carte
Frais fixes
non
achat au guichet
16 € (valable
2 ans)
AXA BANK Maxi
Prepaid (MasterCard)
oui
achats par Internet 19 €/carte
pour 2 ans
BANCA MONTE
PASCHI BELGIO
MultiCard
(MasterCard)
non
15 € pour 3 ans
BELFIUS MasterCard
White Prepaid
oui
BELFIUS
MasterCard
Red Prepaid
oui
23,16 € / an (si
non compris
dans le forfait du
compte à vue)
BELFIUS
MasterCard
Gold Prepaid
oui
non
12€ / an
BUY WAY
Prepaid MasterCard
non
4,99 € pour 2 ans
non
1,99 € pour 2 ans
> Il ne s’agit pas d’une carte de banque
traditionnelle (Bancontact/MisterCash/
Maestro); elle n’est en effet pas liée à un compte
à vue. Autre différence : les cartes que nous avons
analysées sont utilisables dans tout le réseau MasterCard, c-à-d quasi mondialement. Ce qui n’est
pas le cas d’une carte Maestro.
> Il ne s’agit pas d’une carte Proton : contrairement
à cette dernière, la carte prépayée fonctionne avec
un code et n’est pas liée à votre compte à vue. De
plus, alors qu’en cas de perte ou de problème de
puce, l’argent qui se trouve dans la puce Proton
est définitivement perdu, vous conservez le solde
de votre carte prépayée. Le principe de rechargement est donc le seul point commun entre les deux
systèmes.
> Il ne s’agit pas d’une carte à débit différé; ce
type de carte est lui aussi lié à votre compte à
vue. La carte prépayée ne l’est pas. Lors d’un
paiement avec une carte prépayée, l’argent est
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paiement en
dehors de la
zone euro
gratuit
0€
marge de
change de
1,50 %
3€
0€
marge de
change de
1,50 %
déchargement du
solde
3 retraits gratuits, puis 2 €
2 € + marge
de change de
1,5 %
gratuit, sauf
plus d’1 an
après expiration de la
date : 10 €
1 500 €
2€
3 € + marge
de change de
1,50 %
sur demande
expresse : 5 €
5 000 €
5 000 €
par fois
gratuit via
virement
8 000 €
sur demande
expresse : 10 €
150 €
gratuit
0€
marge de
change de 1 %
5€
versement
automatique à la
5 € + marge de
date d’expiration
change de 1 %
de la date de
validité
- virement : gratuit
- via bpost.be/
bpaid :
2€
- dépôt en espèces : 3 €
0€
marge de
change de
1,75 %
3€
3 € + marge
de change de
1,75 %
2,50 €
2,50 € +
marge de
change de 2 %
1er chargement
inclus dans les
frais fixes, puis
2,99 € par
rechargement
ou 14,95 € pour
6 rechargements
0€
Plafond
retrait en
dehors de la
zone euro
retrait dans
la zone euro
50,16 € / an (si
non compris
dans le forfait du
compte à vue)
BPOST bpaid
(MasterCard)
BUY WAY
Prepaid MasterCard
virtuel
paiement
dans la
zone euro
rechargement
de la carte
marge de
change de 2 %
s.o.
immédiatement débité, tandis qu’avec une carte à
débit différé, il ne l’est qu’à la fin du mois.
> Il ne s’agit pas d’une carte de crédit; vous avez dû
mettre vous-même de l’argent sur votre carte prépayée. On ne vous le prête donc pas, comme c’est
le cas avec une carte de crédit. C’est précisément
pour cette raison que les terminaux de paiement
doivent d’abord pouvoir consulter votre solde
avant d’autoriser le paiement. Voilà pourquoi certaines cartes prépayées ne peuvent pas être utilisées pour acheter une boisson à un distributeur,
régler les péages ou payer la garantie d’une voiture
de location.
s.o.
Vous payez pour recharger votre carte
Une carte prépayée n’est pas gratuite. Pour commencer, vous ne touchez p. ex. pas d’intérêts sur
l’argent que vous y mettez, alors que la banque
n’encourt pourtant pas le moindre risque en
vous proposant ce service. Ajoutez à cela des
frais directs, que nous comparons dans notre
tableau. Et aussi des frais fixes, extrêmement
variables d’une carte à l’autre (chez Belfius, le
coût fixe de la carte peut cependant être compris dans le forfait du compte à vue).
Les frais d’utilisation dépendent de l’usage
que vous faites de votre carte et peuvent eux
Les frais liés à une carte prépayée varient
fortement
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Budget&Droits 227 - mars/avril 2013
COMMENT LIRE ▼
LE TABLEAU
Nom de la carte Une carte prépayée
virtuelle ne peut être utilisée que pour
des transactions en ligne.
■■Émise par Une carte prépayée n’est
pas forcément émise par une banque, vu qu’elle ne doit pas être liée à un
compte à vue.
■■Frais fixes Les frais liés à la carte,
indépendamment de l’utilisation que
vous en faites. Chez Belfius, ces frais
peuvent être compris dans le forfait du
compte à vue.
■■Paiement / retrait en dehors de la
zone euro La banque impute un certain
pourcentage du montant payé, qui correspond aux frais de change entre l’euro
et la devise locale.
■■Remboursement du solde Quels frais
vous sont imputés pour le remboursement du solde de votre carte, sans que
vous ne le dépensiez ou ne le retiriez en
liquide ?
■■s.o. sans objet
aussi varier. Exemple : vous avez oublié votre
code secret et souhaitez en changer. Le prix de
cet oubli : 2 € chez Buy Way, 2,50 € chez bpost
et pas moins de 5 € chez Banca Monti Paschi. En
fonction de votre carte, il vous arrivera de devoir
payer pour la recharger : bpost vous demandera
3 € pour un dépôt en espèces effectué dans un
bureau de poste. Si vous le faites en ligne, vous
ne paierez "que" 2 € … pour une opération que
vous avez faite vous-même, sans l’aide de personne ! Monte Paschi vous demande 3 € par
recharge, quelle que soit la méthode utilisée. De
son côté, Mobile Vikings vous fait payer lorsque
vous n’employez pas votre carte : comptez 1,50 €
par mois à partir de 6 mois de non-utilisation. Le
principal désavantage de la carte Buy Way est sa
limite de 150 €. Vous devrez donc la recharger
plus souvent que les autres cartes, et débourser
chaque fois 3 €.
Se faire rembourser : pas une sinécure
Une fois l’argent sur la carte, il n’est pas toujours
simple de le récupérer. Chez Buy Way et Banca
Monte Paschi Belgio, vous devez introduire une
demande spéciale, qui vous coûtera respectivement 10 et 5 €.
Si vous n’avez plus beaucoup d’argent chargé,
mieux vaut peut-être le dépenser, car les retraits
sont eux aussi payants (2,50 € chez Buy Way, 2 €
chez Banca Monte Paschi Belgio). Chez Buy Way,
renoncer à votre carte signifie ni plus ni moins
faire une croix sur l’argent qui s’y trouve encore.
On notera que nombreux sont les émetteurs
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Une solution surtout
intéressante pour
les personnes trop
jeunes pour avoir
une carte de crédit
de cartes prépayées situés à l’étranger, notamment ceux qui ne sont pas liés à une banque. Ce
qui complique naturellement les choses en cas
de problème. C’est p. ex. le cas de Mobile Vikings
qui, comme nous vous l’expliquions plus haut,
est situé à Gibraltar.
CardStop ne suffit pas toujours
Qu’arrive-t-il en cas de vol ? Sans le code, impossible d’utiliser votre carte. Vous éviterez donc le
pire. Quelles sont pour vous les conséquences
d’une fraude commise à l’aide de votre carte, et
dans quelle mesure votre responsabilité sera-telle engagée ? Vous lirez les réponses à ces questions dans notre article consacrés aux abus liés
aux cartes bancaires (en p. 35 de ce numéro).
Votre première réaction sera peut-être d’appeler Card Stop au 070 344 344. Un bon réflexe,
du moins pour les cartes de notre tableau, qui
peuvent être bloquées de cette façon. Mais
attention : les banques n’ont pas toutes un
accord avec Card Stop qui, dans ce cas, vous
conseillera d’appeler le numéro qui figure dans
les conditions générales de votre contrat. Mieux
vaut donc conserver ce numéro dans votre portefeuille. Cela vaut également pour les clients
Mobile Vikings, Skrill-Moneybookers...
Si vous utilisez une carte prépayée en ligne,
vous risquez également d’être victime de
fraude. Même si la totalité du montant volé
vous sera en principe remboursée, mieux vaut
en tenir compte lorsque vous rechargez votre
carte : la fraude ne peut être commise qu’avec
l’argent qui se trouve sur votre carte. Une raison,
peut-être, de ne pas toujours y mettre la somme
maximale, mais uniquement l’argent dont vous
avez besoin.
Irremplaçable ? Pas vraiment…
Comme nous le disions, bien qu’une carte prépayée ressemble aux autres cartes en termes
d’utilisation, il existe des différences. Ses partisans y voient un avantage : elle combinerait ainsi
les atouts d’une carte de crédit (de nombreuses
possibilités de paiement, même à l’étranger) et
d’une simple carte de banque (montant immédiatement débité). Pourtant, on peut se demander dans quelles situations la carte prépayée est
la seule solution envisageable.
Peut-être pour les mineurs, qui ne peuvent
pas encore avoir de carte de crédit. Ils pourraient ainsi effectuer des dépenses à l’étranger,
dans les endroits qui acceptent MasterCard ou
Visa, à l’aide d’une carte qu’ils auraient approvisionnée eux-mêmes ou sur laquelle leurs
parents auraient placé une certaine somme.
Pour les parents, il peut s’agir d’une façon
41
supplémentaire de limiter les dépenses de leurs
enfants. Ou encore d’éviter de devoir changer
de l’argent lorsque ces derniers sortent de la
zone euro. D’ailleurs, mieux vaut en règle générale s’abstenir de circuler avec trop de liquide
sur soi. Un inconvénient ? L’anonymat de cette
carte permet au mineur d’effectuer en ligne des
achats "inappropriés".
Il existe pourtant d’autres manières d’éviter
qu’un jeune (mineur ou non, mais sans revenu)
ne parte en voyage sans un sou en poche. Les
parents peuvent p. ex. demander une autre
carte à débit différé, liée à leur compte bancaire.
Selon les banques, cette carte aura une limite
d’utilisation adaptée, ou peut-être l’organisme
bancaire demandera-t-il de bloquer la somme
correspondante sur un compte d’épargne. Pour
ces jeunes non plus, la carte prépayée n’offre pas
la solution unique.
Pour un adulte, une carte Bancontact, une
carte de débit à paiement différé ou une carte
de crédit suffit. Une carte prépayée peut être
utile dans un cas comparable à celui d’un
jeune voyageur : p. ex. pour une entreprise qui
souhaite envoyer un collaborateur à l’étranger
pendant un certain temps. L’avantage, tant
pour les parents que pour l’employeur, est de
pouvoir à tout moment verser un complément
pour couvrir des dépenses supplémentaires ou
imprévues (en cas d’accident, p. ex.).
Un abus est toutefois toujours possible.
L’anonymat lié à ce système de paiement permet en effet de réaliser des transactions illégales sur la toile. La carte pourrait même servir
à blanchir de l’argent.
En résumé, une carte prépayée peut être
utilisée dans de nombreux cas, mais il existe
quasiment toujours une solution moins chère.
Si ce moyen de paiement vous intéresse tout de
même, voyez tout d’abord quel émetteur vous
propose le meilleur prix par rapport à l’usage
que vous souhaitez en faire. n
Nos conseils
▼
Un intérêt limité
■■Les cartes prépayées gagnent du terrain,
et font l’objet de beaucoup de publicité de la
part des organismes émetteurs. Leur valeur
ajoutée pour les détenteurs d’une carte de
banque traditionnelle ou d’une carte de crédit
pose question, mais elles peuvent être utiles
dans certains cas précis. Mieux vaut vous
informer auprès de votre banque afin de
vérifier s’il n’y a pas de solution moins chère.
■■Si vous souhaitez une carte prépayée,
adressez-vous de préférence à votre banque.
Les autres cartes, principalement émises
par des sociétés installées dans des pays à la
législation plus laxistes, ne sont pas vraiment
des modèles de transparence.
2/7/2013 10:07:29 AM