en couverture assurance auto 9

8 Budget&Droits 236 - septembre/octobre 2014
EN COUVERTURE
ASSURANCE AUTO
9
La plupart des assureurs satisfont leurs
clients
Primes : p
une pen t
NOTRE ENQUÊTE 
Nous avons examiné les contrats de
l’assurance obligatoire en responsabilité
civile. Il s’agit de 25 contrats de
19 assureurs. Certains d’entre eux
offrent plusieurs polices, à des tarifs
divers. Tous ces contrats sont en principe sans options, comme l’omnium,
la protection juridique, l’assistance
voyage, l’assurance conducteur, etc.,
qui peuvent être prises moyennant une
prime supplémentaire.
Budget&Droits 236 - septembre/octobre 2014
10
Certains assureurs étendent la
couverture standard
13
9
L’impact d’un sinistre sur la prime est
très variable
: parfois sur
n te périlleuse
Certains assureurs auto offrent plus que la couverture standard.
Et la prime peut évoluer de manière fort différente après un sinistre.
Geert Dankaerts, Koen Van Neck et Roger Vanparys
D
’après la loi, toute voiture en
circulation doit impérativement
être assurée : c’est l’assurance
en responsabilité civile –
l’assurance RC, en abrégé –, qui
indemnise les dégâts causés
par la voiture aux tiers lorsque
l’assuré est en tort.
Quelle couverture ?
On pense souvent qu’il n’existe pas de grandes
différences entre les contrats de RC des assureurs. Nous avons voulu vérifier cette hypothèse
en réalisant une étude comparative. Concrètement, nous avons pris comme point de départ la
couverture de base des contrats tels qu’ils sont
proposés par les assureurs, c’est-à-dire sans
l’omnium, la protection juridique, l’assistance
voyage ou l’assurance conducteur, etc.
Chez Actel Direct, quand on souscrit une assurance auto, on doit aussi prendre l’assurance
juridique. Nous trouvons cette exigence excessive. En outre, d’après une précédente étude,
cette protection juridique d’Actel est de qualité
passable. Pour un meilleur contrat d’assurance
juridique, il faudra s’assurer une deuxième
fois ailleurs et donc dépenser inutilement son
argent.
Comment la prime évolue-t-elle ?
Dans le présent article, nous ne nous prononçons pas sur les primes de ces assurances auto.
Pour connaître le montant exact de la prime
à payer au début du contrat, la seule chose à
faire est de demander soi-même des offres. Les
assureurs tiennent, en effet, compte de toute
une série d’éléments pour déterminer ce montant : l’âge du conducteur principal et la date à
laquelle il a obtenu son permis de conduire, sa
sinistralité, son domicile, l’usage qu’il fait de sa
voiture (à des fins purement privées ou également professionnelles), la puissance du moteur,
parfois aussi la vétusté de la voiture, la profession
du conducteur, voire le fait qu’il possède ou non
une habitation. Pour l’heure, les assureurs ne
sont pas encore légalement tenus de divulguer
tous les critères appliqués en fonction des différents profils d’automobiliste (on parle de critères
de segmentation). Une nouvelle loi sur les assurances devrait prochainement changer la donne.
Nous avons analysé la manière dont la prime
évolue dans un certain nombre de scénarios. Il
est important de connaître le montant de la prime
actuelle, mais aussi comment celui-ci est susceptible d’évoluer par la suite en l’absence d’accidents
et, plus encore, après un ou plusieurs sinistres.
Des consommateurs satisfaits ?
En janvier 2014, nous avons mené une enquête
de satisfaction auprès de nos abonnés qui
avaient eu un accident de voiture au cours des
cinq dernières années. Seul Belfius Car obtient
un score étonnamment faible, ce qui fait nettement baisser son score final. Ce contrat, pourtant de bonne qualité sur le plan technique, est du coup mal classé.
MAÎTRE-ACHAT

■■Chez certains assureurs, la couverture
est plus étendue ou la prime évolue plus
favorablement que chez d’autres, pour ce qui
est des contrats d’assurance en RC auto.
■■La plupart des contrats sont, dans
l’ensemble, de bonne qualité.
BALOISE INSURANCE
RC Véhicules automoteurs
74
Le contrat ayant obtenu le score final le plus
élevé est celui de Baloise Insurance.
Les contrats les
plus intéressants
ÊÊ Notre calculateur donne une
idée des primes les plus basses
et des Maîtres-Achats pour un
profil déterminé, compte tenu de la
satisfaction et de la qualité.
www.testachats.be/
comparerassuranceauto
■■Le Maître-Achat, qui tient donc compte du
prix ou plutôt de la prime, dépend de votre
situation personnelle. La prime varie en effet
fortement en fonction, notamment, de l’âge et
du domicile du conducteur, de son expérience
et de sa sinistralité, ainsi que de la puissance
du moteur.
■■Le comparateur sur notre site vous donne
une indication des contrats présentant le
meilleur rapport qualité-prix. Selon la prime,
chaque contrat dont le score final se situe
dans la zone rouge (voir le tableau à la p. 11)
peut devenir votre Maître-Achat personnel.
10 Budget&Droits 236 - septembre/octobre 2014
EN COUVERTURE
ASSURANCE AUTO
responsabilité civile | dommages | droit de recours
Plus question
d’uniformité
Tous les contrats suivent un modèle
type, mais certains assureurs ont
étendu leur couverture.
G
râce à l’assurance auto obligatoire (RC),
vous ne devez pas y aller de votre poche
lorsque vous causez un dommage à des
tiers suite à un accident. Comme vous êtes
assuré, la victime ne doit pas s’inquiéter de son
indemnisation. Et si la voiture qui a causé l’accident n’est pas assurée, la victime peut toujours
se tourner vers le Fonds Commun de Garantie
Belge. Tout assuré contribue indirectement à
alimenter ce fonds.
Qui est assuré ? Pour quoi ?
L’assurance RC auto couvre la responsabilité :
> du souscripteur du contrat, même s’il n’est
pas le conducteur habituel ou le propriétaire de
la voiture;
> du propriétaire de la voiture, qui est par
exemple responsable du mauvais état des freins;
> des passagers, qui ouvrent par exemple la portière sans regarder;
> d’autres conducteurs, qui empruntent par
exemple la voiture. Attention : si un voleur
s’enfuit avec votre voiture et cause un accident
à cette occasion, l’assurance n’intervient pas. La
victime peut alors s’adresser au Fonds Commun
de Garantie susmentionné.
Vous devez toujours conclure un contrat d’assurance en fonction de vos besoins. Attention
donc, par exemple, si vous avez une remorque.
L’assurance RC auto offre aussi une protection particulière aux usagers faibles de la route
tels que les piétons, les cyclistes et les passagers
d’une voiture – bref, à quiconque n’est pas
conducteur d’un véhicule motorisé. Ces usagers
faibles sont automatiquement dédommagés
s’ils sont victimes d’un accident de la route dans
lequel un véhicule motorisé est impliqué, même
si cet accident leur est imputable (sauf en cas de
suicide, par exemple).
Précisons que l’assurance RC auto indemnise
les dommages causés aux tiers, mais en principe
pas :
> les dégâts à la voiture assurée;
> les dégâts aux objets dans la voiture assurée,
même s’ils appartiennent à une autre personne
que l’assuré;
> les dommages du conducteur assuré en tort
ou victime d’un accident dans lequel personne
d’autre n’est impliqué.
Le contrat-type au minimum
Toutes les assurances RC auto couvrent très bien
la responsabilité civile. Et pour cause, la couverture que chaque assurance RC auto doit offrir
est essentiellement réglée par un contrat-type
imposé par la loi.
Ce contrat prévoit la couverture minimale
en-deçà de laquelle l’assureur ne peut aller.
En revanche, il lui est loisible de l’étendre au
bénéfice des assurés ou des victimes. L’un dans
l’autre, les assureurs n’ajoutent pas grand-chose
à la couverture de la responsabilité proprement
dite par rapport au contrat-type.
Droit de recours de l’assureur
Dans certains cas, l’assureur peut refuser d’intervenir, notamment en cas de non-paiement
de la prime, de fausse déclaration délibérée sur
automobilistes rouleraient sur les routes belges sans être
70 000 assurés
les données relatives au risque (par exemple,
l’identité du principal conducteur), d’ivresse, de
permis de conduire ou de certificat de visite non
valide ou de nombre trop élevé de passagers.
Pour protéger les victimes, l’assureur les indemnise quand même, mais peut ensuite se faire
rembourser ses frais auprès de l’assuré, du moins
en partie pour la plupart des cas cités. Il s’agit là
du droit de recours de l’assureur. Sur ce point, la
quasi-totalité des assureurs s’en tiennent strictement à ce que le contrat-type permet.
Baloise Insurance se montre un peu plus
souple en renonçant à son droit de recours en cas
de problème avec le certificat de visite.
À l’inverse, le conducteur assuré chez Corona
Direct doit apporter lui-même la preuve que
l’accident n’est pas dû à son état d’ivresse.
Il n’est pourtant pas permis d’inverser la
charge de la preuve : d’après le contrat-type, il
incombe à l’assureur de prouver le lien de cause
à effet.
Règlement direct
L’assurance en RC protège l’assuré contre les
prétentions des parties lésées. Toutefois, les
dégâts au véhicule sont souvent indemnisés par
l’assureur en RC, même en l’absence d’une assurance omnium complémentaire. Il s’agit là d’un
accord entre les assureurs.
L’assureur estime alors, par l’entremise d’un
expert, les dégâts occasionnés au véhicule assuré et les indemnise directement – d’où l’expression de "règlement direct" – à son assuré (pour
autant qu’il ne soit pas en tort).
Le but est d’éviter que chaque assuré doive
faire jouer son assurance en protection juridique
en cas de tôle froissée pour être indemnisé par
l’assureur en RC auto de la partie adverse (qui a
causé l’accident). L’assureur qui a dédommagé
son client est ensuite remboursé par l’autre
assureur via un mécanisme de compensation.
D’après Assuralia, l’association professionnelle des assureurs, environ 75 % des accidents
de la circulation sont réglés de cette
manière.
Budget&Droits 236 - septembre/octobre 2014
ASSURANCE AUTO OBLIGATOIRE (RC – RESPONSABILITÉ CIVILE)
COUVERTURE DE BASE
dégâts au véhicule imputables
à un "bob"
indemnisation des passagers
à l’étranger d’après les normes
belges
augmentation de la prime après
sinistre(s) – client récent
augmentation de la prime après
sinistre(s) – ancien client
diminution de la prime sans
sinistre
franchise pour un jeune conducteur occasionnel
en pourcent
SCORE FINAL SUR 100
Satisfaction
de nos
abonnés
blessures du conducteur
Indemnisation
voiture de remplacement après
un accident en Belgique
Évolution de la prime
aide au dépannage après un
accident
Couverture
couverture de base d’après le
contrat-type
Compagnie et nom du contrat
BALOISE INSURANCE RC Véhicules automoteurs
A
B
C
E
E
E
A
A
C
C
69 %
74
PARTNERS Assurance automobile formules Privilège / Liberté
A
B
C
E
E
E
A
A
B
E
67 %
73
ETHIAS Véhicules automoteurs
A
D
D
E
A
E
C
A
A
D
75 %
72
PARTNERS Assurance Automobile formule Access
A
B
C
E
E
E
A
A
B
E
67 %
72
CORONA DIRECT Assurance au kilomètre (avec option
"véhicule de remplacement après un sinistre")
A
D
A
E
E
E
A
A
B
D
70 %
72
Les AP Assurance RC auto
A
D
D
E
E
E
A
A
B
C
74 %
71
AXA Confort auto (avec Joker)
A
A
C
E
E
A
B
A
D
C
65 %
71
ACTEL DIRECT Assurance auto
A
A
D
E
C
E
A
A
C
C
69 %
71
FEDERALE ASSURANCE Assurance véhicules automoteurs
A
D
C
E
E
E
A
A
C
C
76 %
71
VIVIUM Auto
A
D
B
E
C
E
A
A
C
B
66 %
70
P&V Ideal Auto
A
C
C
E
C
E
B
A
C
E
67 %
69
AG INSURANCE Assurance RC auto (avec RC Max)
A
D
D
A
E
E
A
A
C
D
69 %
69
GENERALI Assurance auto
A
D
E
E
E
E
A
A
A
E
63 %
68
AG INSURANCE Assurance RC auto (sans RC Max)
A
D
D
E
E
E
A
A
C
D
69 %
68
ING Assurance auto (avec option "protection de prime après
sinistre")
A
D
B
E
E
E
C
B
B
A
68 %
67
AXA Confort Auto (sans joker)
A
A
C
E
E
A
D
D
D
C
65 %
67
CORONA DIRECT Assurance au kilomètre (sans option
"véhicule de remplacement après un sinistre")
A
E
E
E
E
E
A
A
B
D
70 %
66
ALLIANZ Car Plan
A
D
D
E
E
E
B
A
D
E
69 %
66
CBC Assurance obligatoire de la responsabilité
A
D
D
E
E
E
B
A
E
D
70 %
66
ARGENTA Assurance véhicules automoteurs
A
D
B
E
E
E
C
D
B
E
72 %
66
FIDEA RC Véhicules automoteurs
A
D
D
E
E
E
A
A
D
D
n.d.
66
TOURING ASSURANCES Véhicule automoteur
A
D
D
E
E
C
A
A
C
D
64 %
65
BELFIUS Car
A
D
D
E
E
E
B
A
A
D
50 %
62
ING Assurance auto (sans option "protection de prime après
sinistre")
A
D
B
E
E
E
E
E
B
A
68 %
61
COMMENT LIRE LE TABLEAU 
■■Nom du contrat Sauf indication contraire
dans l’intitulé du contrat, il s’agit du produit de base de l’assureur, sans options
(payantes) facultatives.
■■Score final Evaluation totale sur la base
de 18 critères – dont 10 sont publiés dans
le tableau – ainsi que de la satisfaction des
clients mesurée dans le cadre d’une enquête
de satisfaction. Un contrat obtenant une
mauvaise note pour l’aide au dépannage est
exclu de la zone rouge.
A Très bon B Bon C Moyen D Médiocre E Mauvais
Bonne qualité
n.d. : non disponible en raison d’un nombre insuffisant de
réponses. C’est pourquoi nous avons tenu compte d’une
moyenne pour calculer le score final sur 100 de Fidea.
11
12 Budget&Droits 236 - septembre/octobre 2014
EN COUVERTURE
ASSURANCE AUTO
En Belgique et à l’étranger
La couverture de la responsabilité
s’applique presque partout en Europe et dans la
région méditerranéenne. Beaucoup d’assureurs
n’énumèrent pas tous les pays assurés dans le
contrat, mais renvoient simplement au certificat
d’assurance vert que vous devez avoir à bord de
votre voiture. Si vous vous rendez dans un pays
un peu particulier, vérifiez que vous y serez couvert. Par exemple, tous les assureurs n’offrent
pas une couverture pour la Bosnie.
Si vous entrez en collision avec un étranger
en dehors de Belgique, c’est la législation locale
qui s’applique pour déterminer la responsabilité
et surtout l’indemnisation. Dans la plupart des
pays européens, les dommages corporels sont
moins bien indemnisés qu’en Belgique. Seuls
AXA et Touring Assurances font l’appoint, mais
ce dernier prévoit de nombreuses restrictions.
bob | évolution de la prime | franchise
Aide après un accident
Tous les assureurs, à l’exception de Corona Direct pour son contrat d’assurance au kilomètre
sans l’option "voiture de remplacement", vous
envoient un dépanneur lorsque votre voiture est
immobilisée après un accident en Belgique (certains assureurs débordent un peu à l’étranger,
par exemple jusqu’à 30 km après la frontière).
Souvent, il faut d’abord contacter l’assureur,
sinon il peut refuser de vous indemniser, par
exemple si la police a fait venir un dépanneur.
Près d’un tiers des contrats, en particulier
ceux qui affichent au moins un score raisonnable pour ce critère, offrent également l’un ou
l’autre avantage lorsque vous vous trouvez plus
loin à l’étranger. Pour bénéficier d’une assistance optimale, mieux vaut ajouter une couverture
en assistance voyage à votre assurance RC auto.
La plupart des assureurs accordent une
Blessures et dégâts rarement indemnisés
Confier votre voiture à un Bob sans avoir d’omnium, ou jouer soi-même au Bob : en
termes d’assurance, cela n’est pas sans risque.
■■D’autre part, le Bob peut être
tenu responsable de tous les dégâts
occasionnés au véhicule qu’il conduisait
(sauf couverture omnium) ; sa police en
RC familiale ne lui sera normalement
d’aucune utilité. Quatre assureurs offrent
une solution à ce problème : Actel Direct,
Ethias, P&V et Vivium. Chez Ethias, les
dégâts au véhicule doivent s’élever à au
moins 500 € et la police doit être venue
voiture de remplacement lorsque votre voiture
est hors service après un accident en Belgique
(ou, chez certains, juste derrière la frontière).
Ainsi, le contrat de Corona Direct avec l’option
"voiture de remplacement" prévoit cette facilité pendant une durée maximale de 20 jours
en cas de sinistre total et de 10 jours en cas de
réparation, sans vous obliger à choisir entre les
garagistes ("réparateurs agréés") avec lesquels
l’assureur collabore. D’autres contrats offrent
une voiture de remplacement même lorsque les
réparations durent plus de 10 jours, mais seulement si vous choisissez un réparateur agréé.
Ce n’est qu’avec Corona Direct Assurance
au kilomètre sans l’option "voiture de remplacement" que vous n’avez pas droit à une telle
voiture. Vous pouvez éventuellement tenter
d’obtenir les frais d’une voiture que vous auriez
louée vous-même, ce qui n’est pas une sinécure.
Les contrats AP, Fidea, Generali et CBC ne
soufflent mot d’une voiture de remplacement,
mais si vous choisissez un réparateur agréé,
vous pouvez en obtenir une dans certains cas.
En ajoutant une couverture omnium (totale
ou partielle) à votre assurance RC auto, vous
bénéficiez en général d’un service plus étendu.
Couverture des conducteurs
BOB 
■■En cas d’accident imputable à un Bob (ou
si personne d’autre n’est impliqué dans
l’accident), les dommages corporels du
Bob ne seront pas indemnisés. Celui-ci ne
pourra se faire rembourser partiellement
ses frais que par sa mutuelle, sauf si une
assurance conducteur avait été prise : soit
séparément, soit celle comprise dans la
police RC Max d’AG Insurance.
EN CAS D’ACCIDENT
AVEC UNE VOITURE,
LES USAGERS FAIBLES
SONT INDEMNISÉS
AUTOMATIQUEMENT
sur place si aucun tiers n’est impliqué
dans l’accident. Chez Actel Direct, P&V
et Vivium, les restrictions sont plus
nombreuses : la première tranche de
500 € (franchise) n’est pas indemnisée,
l’intervention est plafonnée à 25 000 €
et la police doit avoir dressé un procèsverbal immédiatement après l’accident,
même si les deux parties impliquées ont
rempli le constat. Baloise Insurance offre
une couverture pour le conducteur pour
autant que vous souscriviez également
une assurance habitation.
■■Assuralia soutient la campagne
sur les Bobs depuis plusieurs années,
mais depuis 2013, elle fait dans ses
communiqués de presse comme si la
solution de ces quatre assureurs n’existait
pas.
Si, lors d’un accident, vous êtes le seul conducteur impliqué, ou si vous êtes en tort, vos
dommages corporels ne sont pas couverts par
l’assurance RC auto. Seul le contrat RC Max
d’AG Insurance offre une excellente couverture
au conducteur, pour autant qu’il ait mis sa ceinture de sécurité. L’indemnisation est plafonnée
à 250 000 € en cas d’incapacité temporaire ou
permanente ou de décès. Cette couverture supplémentaire est octroyée, sans supplément de
prime, dès que vous atteignez le degré bonusmalus le plus bas. Chez Actel Direct, la couverture du conducteur consiste uniquement en
une couverture du décès jusqu’à 25 000 € – une
extension beaucoup moins intéressante.
Franchise pour les jeunes conducteurs
Allianz ne nous a pas communiqué la franchise
que l’assuré devrait payer s’il prête sa voiture à
un jeune non déclaré auprès de son assureur et
si celui-ci provoque un accident. Partners reçoit
aussi une cote négative parce que la franchise
grimpe à 1 200 € si le jeune conducteur a son
permis de conduire depuis moins de trois ans. Et
Argenta, Generali, Partners et P&V suspendent
leurs obligations si la franchise n’est pas remboursée à temps – une clause qui, selon nous,
est contraire à la loi sur les assurances.
Au final, ING est le seul à ne pas appliquer de
franchise.
Budget&Droits 236 - septembre/octobre 2014
Les primes évoluent
Chaque assureur en RC auto applique son
propre système de bonus-malus. Du coup, le
consommateur a du mal à s’y retrouver.
A
vant 2004, la Belgique connaissait un système uniforme de bonus-malus. En changeant d’assureur, l’assuré gardait le degré
qu’il avait atteint chez son ancien assureur.
Sous la pression de la Commission européenne,
qui exigeait à tort une plus grande liberté pour
les assureurs, le système a été aboli. Aujourd’hui, chaque assureur applique son propre
système. En cas de changement d’assureur,
l’ancien assureur doit délivrer une attestation
faisant état des sinistres passés, du moins pour
les cinq dernières années.
Manque de transparence
Les systèmes actuels des assureurs sont
complexes.
Tout d’abord, certains assureurs fournissent
des informations contradictoires. Dans sa brochure, Fédérale Assurance affirme par exemple
que si le degré le plus bas est atteint, la prime
NOUS DEMANDONS LA
RESTAURATION D’UN
SYSTEME UNIFORME DE
BONUS-MALUS
n’augmentera plus après les deux prochains
accidents, alors que le contrat ne parle que d’un
seul accident.
Parfois, l’assureur est incomplet. Ainsi, Generali n’explique pas à quel niveau de prime
correspondent les degrés de son échelle. ING
ne dévoile pas sa méthode de calcul : le contrat indique comment la prime évoluera, mais
seulement à la prochaine échéance. Enfin, AXA
ne précise nulle part, à moins que le courtier le
fasse de vive voix, à quelles conditions l’assuré
COMMENT LA PRIME D’ASSURANCE EVOLUE-T-ELLE ?
Dans ces exemples, la prime de départ commence chaque fois à 100 %. Elle sera probablement
différente chez les assureurs mentionnés. À vous de demander à chacun d’entre eux la prime de départ
qui s’applique à vous.
100
100
181
96
92
88
145
128
121
77
81
128
70
100
100
91
après
1
95
98
2
3
ING sans l’option
"protection de
la prime"
4
5
6
7
8 ans
la plupart des assureurs
Un conducteur de 45 ans assuré en RC depuis 20 ans
chez un autre assureur, sans avoir causé d’accident. Il
change à présent d’assureur et a un accident trois ans
plus tard.
85
après
1
2
65
3
77
77
77
57
59
58
56
55
4
5
6
7
ING (avec ou sans
l’option "protection de la prime")
8 ans
AXA (avec ou
sans l’option
joker)
Un conducteur de 29 ans possède son permis de conduire depuis deux ans et roule sans faire d’accident.
Il souscrit à présent lui-même une assurance pour la
première fois.
13
peut obtenir le joker qui lui évitera une augmentation de la prime après les deux prochains
accidents, ni qu’il doit payer une prime supplémentaire pour cela.
D’autres assureurs encore induisent le consommateur en erreur. Chez ING, le système
fait parfois augmenter (légèrement) la prime,
même en l’absence de sinistre. Chez d’autres
assureurs, certains clients obtiennent un avantage à vie et conservent le niveau de prime le
plus bas, même après plusieurs sinistres, mais
dans le même temps, ces assureurs n’excluent
pas de résilier le contrat au troisième accident.
Enfin, Generali n’a pas été en mesure de confirmer à temps nos calculs pour son contrat.
Nous en concluons que cet assureur a du mal
à appliquer son propre système. Nous ne sommes pas surpris de l’opacité de cette jungle de
systèmes. Nous continuerons à exiger la restauration d’un système uniforme de bonus-malus
pour permettre au consommateur de comparer
facilement les polices entre elles.
Evolution des primes en sens divers
À prime de départ égale, mieux vaut choisir un
contrat dont la prime peut encore baisser, mais
aussi augmenter le moins possible (après un
sinistre).
Pour le client fidèle qui roule 20 ans sans faire
d’accident, 20 contrats sur 25 passent au bleu le
premier sinistre (et parfois aussi le deuxième).
Même si vous changez d’assureur après 20 ans,
il y a tout autant de contrats qui limitent
l’éventuelle majoration de la prime après un
accident, contrairement à d’autres assureurs,
qui les augmentent fortement. Le contrat d’ING
sans l’option "protection de la prime après un
sinistre" prévoit qu’un conducteur de 45 ans,
qui provoque un accident après avoir roulé
20 ans sans encombre, paie d’un coup autour
de 80 % de plus que l’année précédente. Sur une
période de neuf ans, il paiera en moyenne 20 %
de prime en plus qu’au début du contrat.
Et quid si vous passez à un autre assureur et ne
provoquez aucun sinistre ? Tout dépend de votre situation individuelle. Pour un conducteur
de 45 ans roulant sans encombre depuis 20 ans,
la prime ne baisse plus pour 22 des 25 contrats.
Il en va autrement de l’automobiliste de 35 ans
qui a eu un accident quelques années auparavant. Dans son cas, la prime diminue encore,
sauf chez CBC, où la prime atteint plus rapidement son niveau plancher. Le contrat de CBC
reste néanmoins intéressant selon le niveau de
la prime de départ.
En effet, il ne faut pas considérer uniquement
l’évolution possible de la prime, mais aussi son
montant concret.
L’évolution de la prime n’est pas seulement
influencée par les sinistres. La prime augmente
plus souvent du fait des hausses de tarifs, moins
prévisibles mais pas moins fréquentes pour
autant, qui s’expliquent davantage par la rentabilité des produits d’assurance. Ces hausses
viennent alors renforcer l’évolution de la prime
directement liée aux éventuels sinistres causés.
Le consommateur doit donc composer avec
toute une série d’éléments. n