sur l`assurance maladies graves - Lefrançois » Services Financiers

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› Assurances
2 C’est pour qui?
1
Est-ce
nécessaire?
Voilà LA grande question à propos de
ce produit. Avec le régime public d’assurance
maladie, la plupart des soins nécessaires en
cas de maladie sont gratuits. Bien des gens
bénéficient aussi d’un régime d’assurance collective
qui couvre entre autres les médicaments (également
couverts par le régime public) et l’invalidité (un pourcentage
de votre salaire est remplacé en cas de maladie ou d’accident). Mais
même si on a ces protections, une maladie grave peut engendrer des
coûts supplémentaires: médicaments non couverts, soins à domicile,
achat d’équipement adapté, déplacement et logement pour obtenir
des traitements à l’extérieur de votre ville, etc.
«En moyenne, les gens qui ont le cancer cessent de travailler
durant un an, constate Céline Geoffret, directrice de l’Organisation
québécoise des personnes atteintes du cancer. Souvent, le conjoint
arrête aussi de travailler. L’écart entre ce que vous gagnez et ce
que vous dépensez peut devenir phénoménal. Ça peut paraître
anodin, mais à l’Hôtel-Dieu de Québec, le stationnement coûte
16 $ par jour. Si vous y allez trois fois par semaine, ça monte vite!
De plus, il peut être difficile de renouveler votre prêt hypothécaire
quand vous êtes gravement malade.»
Bref, ce type d’assurance n’est pas absolument nécessaire,
mais il peut être utile si vous tombez malade. Par contre, selon
Denis Preston, planificateur financier et chargé de cours en assurances et en gestion de risques à HEC Montréal, certains risques
devraient être couverts en priorité. «Il faut revenir aux besoins
fondamentaux des consommateurs, dit-il. L’assurance invalidité
doit passer avant l’assurance maladies graves. La première couvre
toutes les maladies et les accidents, alors que la seconde vous
dédommage seulement si vous êtes atteint de certaines maladies.
Achèteriez-vous une assurance habitation qui couvrirait seulement
certains types de feux?»
M. Preston croit qu’il faut aussi prioriser l’assurance vie (surtout
si vous avez des personnes à charge), les économies pour la retraite et l’assurance habitation. Il considère également que l’assurance
soins de longue durée, qu’on prend généralement autour de la
cinquantaine, couvre un plus grand risque financier que l’assurance
maladies graves.
Selon une étude réalisée par le réassureur Munich Re en 2005,
le client moyen a 38 ans quand il souscrit à une police d’assurance
maladies graves au Canada. L’âge moyen au moment de la demande de règlement est de 52 ans chez les femmes et de 53 ans chez
les hommes. Certaines polices couvrent spécifiquement les enfants
(maladies congénitales, cancer, etc.) ou les femmes (cancer du sein,
du col de l’utérus, etc.).
«C’est un produit utile pour à peu près tout le monde, sauf
peut-être les gens bien nantis, croit André Buteau, planificateur
financier et assureur vie agréé. Encore là, il faut faire attention. Si
vous avez une valeur nette de 500 000 $ et que cette valeur, c’est
votre maison, ce n’est pas de l’argent facilement accessible.»
Selon M. Buteau, il est préférable de souscrire à ce type d’assurance avant d’avoir 30 ans: «Comme ça, la personne s’assure
avant que des problèmes de santé se déclarent chez ses parents,
ce qui peut avoir un impact sur les primes.»
Notez que l’âge maximal au moment de la souscription est de
50 à 70 ans, selon les assureurs et les polices.
3 Quelle est la
protection offerte?
Plusieurs compagnies vendent deux plans, par exemple l’un qui
couvre trois, quatre ou six maladies et l’autre, plus cher, qui en
couvre une vingtaine. Les trois maladies et interventions chirurgicales le plus souvent couvertes sont la crise cardiaque, le cancer
constituant un danger de mort et l’accident vasculaire cérébral.
Selon Munich Re, ces trois maladies comptent pour 85 % des
demandes de règlement.
Cependant, les définitions des maladies varient d’un assureur
à l’autre, ce qui peut rendre difficile la comparaison des polices.
«Les compagnies d’assurances ont plus d’information sur les
maladies que les consommateurs et les courtiers, souligne Denis
Preston. Elles écrivent les définitions avec des avocats et des
médecins. C’est à peu près impossible pour les consommateurs de
comprendre la différence entre deux définitions.» Conscients de ce
problème, les principaux assureurs et le réassureur Munich Re ont
rendu publiques en avril dernier des définitions uniformisées, que
les assureurs pourront utiliser sur une base volontaire. «La réaction
des compagnies est très positive. Certaines d’entre elles ont déjà
adopté ces définitions», constatait Hélène Michaud, directrice du
marketing chez Munich Re, en mai dernier.
4 Combien puis-je toucher?
En cas de maladie, le montant de la prestation offerte par les assureurs varie de 10 000 $ à deux millions de dollars. Souvent, la police
prévoit également le versement de 10 % du capital assuré – jusqu’à
concurrence de 10 000, 25 000 ou 50 000 $ – si vous êtes atteint d’un
cancer qui peut être facilement traité (par exemple, le cancer de la prostate à un stade précoce) ou si vous devez subir une angioplastie coronarienne (intervention chirurgicale pour débloquer une artère du cœur).
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Le montant de l’assurance à prendre variera en fonction de ce que
vous prévoyez avoir à payer en cas de maladie. «Si les gens peuvent
prendre un minimum de 25 000 $, c’est déjà ça, croit Marco
Vendramini, planificateur financier. C’est assez pour éviter d’avoir à
piger dans son REER. Souvent, les gens ont besoin de 10 000 ou
15 000 $ quand ils tombent malades.»
Devant les tribunaux
C
FAUSSE DÉCLARATION
5 Combien de temps
Quand vous prenez une assurance maladies graves,
n’omettez pas d’information importante, sans quoi l’assureur pourrait refuser de vous dédommager en cas de
maladie. C’est ce qui est arrivé à Claire Préfontaine, qui
a souscrit à une assurance maladies graves en mai 2001
auprès de l’Industrielle Alliance. Elle a alors négligé d’indiquer qu’elle s’était soumise à des examens médicaux en
août 1996 parce que son médecin suspectait qu’elle souffrait de sclérose en plaques.
En décembre 2003, Mme Préfontaine a fait une
demande de prestation pour cette maladie, qui aurait été
diagnostiquée en janvier 2003. L’assureur a alors découvert que sa cliente avait subi des tests neurologiques en
août 1996. L’Industrielle Alliance a refusé de payer, prétendant qu’elle n’aurait jamais assuré Mme Préfontaine
si elle avait été informée de ces tests. Le juge a donné
raison à l’assureur en s’appuyant sur les articles 2408
et 2424 du Code civil du Québec.
dure la protection?
Il existe plusieurs catégories de polices, qui peuvent être vendues
seules ou sous forme d’avenant à une police d’assurance vie. Voici les
deux catégories les plus répandues:
• Couverture jusqu’à 65, 70, 75 ou 100 ans. Si vous êtes atteint
d’une maladie couverte avant l’âge limite, vous recevrez une prestation forfaitaire. Les primes peuvent être garanties fixes (elles restent
les mêmes pour toute la durée du contrat), garanties croissantes (elles
augmentent périodiquement à des montants préétablis) ou encore non
garanties (elles sont révisées périodiquement en fonction des réclamations des assurés qui ont un profil comparable au vôtre). Certaines polices prévoient l’arrêt du paiement des primes quand vous atteignez un
certain âge (par exemple, 65 ans) ou si vous détenez la police depuis
un certain temps (par exemple, 25 ans).
• Couverture temporaire de 10 ou 20 ans. Vos primes et votre
protection restent les mêmes pour toute la durée du contrat, qui peut
généralement être révisé et renouvelé jusqu’à l’âge de 75 ans.
Une police qui vous couvre sur une longue période avec des primes
garanties coûte généralement plus cher au départ. L’avantage: vous
demeurez assuré sur une longue période à un prix prédéterminé. L’assurance temporaire peut tout de même être utile pour vous protéger alors
que vous êtes le plus à risque financièrement (personnes à charge,
maison hypothéquée, fonds de retraite encore insuffisant, etc.), par
exemple de 40 à 50 ans ou de 35 à 55 ans.
MALADIE DE PARKINSON
6 Quelles sont les
Photo: Getty Images/Tetra Images
garanties facultatives?
Les assureurs offrent plusieurs avenants. L’une des options souvent
offertes est le remboursement des primes après un certain temps ou
quand vous atteignez un certain âge. Avec cette option, vous pouvez
retirer un pourcentage des primes versées en mettant fin à la police.
Cette option fait grimper le montant des primes de façon substantielle,
de plus de 50 % dans certains cas.
Selon André Buteau, il vaut souvent mieux augmenter la protection
de base plutôt que de prendre l’option des primes remboursables.
Denis Preston croit aussi qu’on peut se passer de cette option: «Si
vous la prenez et que vous êtes atteint d’une maladie avant de récupérer vos primes, vous aurez payé plus cher pour la même prestation.
Et si vous résiliez votre police trop tôt, vous perdrez cet argent.»
Le remboursement des primes au décès, l’exonération du paiement des primes en cas d’invalidité, la protection en cas de deuxième
maladie et la couverture d’un enfant sont aussi des avenants souvent
offerts.
ertains consommateurs se sont battus en cour pour
tenter d’obtenir une prestation que leur assureur
refusait de leur verser. En voici deux exemples.
En mars 2001, Wayne Darryl Duke, un ingénieur albertain à la retraite, rencontre son médecin pour un examen
de routine. Aucun problème à signaler. Quelques mois
plus tard, M. Duke souscrit à une assurance maladies
graves pour 500 000 $ auprès de Clarica (aujourd’hui Sun
Life). En mai 2003, il reçoit un diagnostic de maladie de
Parkinson et fait une demande de prestation à son assureur. Ce dernier refuse la demande, car son client aurait
présenté des symptômes associés au parkinson avant de
souscrire à la police. En effet, M. Duke avait une mobilité
réduite d’un côté du corps, mais il ne s’en inquiétait pas
trop, croyant qu’il s’agissait des séquelles d’un accident
de motoneige survenu en mars 1997. Sur ce point, le juge
a donné raison à M. Duke.
L’autre argument de l’assureur pour refuser la
demande était que l’assuré, pour toucher une prestation
pour le parkinson, devait avoir besoin d’assistance pour
accomplir au moins deux tâches quotidiennes comme
prendre une douche et s’habiller. Or, M. Duke était
séparé et habitait avec son fils atteint de schizophrénie.
Même s’il éprouvait de plus en plus de difficultés à effectuer certaines tâches, il se débrouillait seul la plupart du
temps. Devait-il être pénalisé pour cette raison? Le juge a
considéré que non et M. Duke a gagné sa cause.
Sun Life a porté l’affaire en appel et le tribunal n’avait
pas encore rendu sa décision au moment de mettre sous
presse.
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› Assurance
7Combien ça coûte?
Selon Munich Re, la prime annuelle
moyenne pour une assurance maladies graves
s’élève à 1200 $. Plusieurs facteurs peuvent
influer sur le montant des primes, entre
autres la couverture désirée, l’âge, le sexe, le
fait d’être fumeur ou non, l’état de santé et
les antécédents familiaux. Pour des exemples
de couvertures et de primes, voyez le tableau
ci-contre.
8Comment
Exemples de primes mensuelles
21 maladies et chirurgies couvertes
Personne de 40 ans,
prestation de 50 000 $
Homme
Femme
non fumeur
fumeur
non fumeuse
fumeuse
Second souffle enrichi
– Temporaire jusqu’à 75 ans
51,75 $
98,04 $
47,96 $
84,83 $
Option Santé*
33,75 $
58,54 $
32,83 $
51,92 $
Coût total
85,50 $
156,58 $
80,79 $
136,75 $
6 maladies et chirurgies couvertes
Personne de 40 ans,
prestation de 50 000 $
Homme
Femme
non fumeur
fumeur
non fumeuse
fumeuse
souscrire?
Second souffle simplifié
– Temporaire jusqu’à 75 ans
37,75 $
74,96 $
34,71 $
63,29 $
On peut le faire auprès d’un assureur
direct ou d’un courtier en assurances de
personnes. Il suffit généralement de répondre
à quelques questions au sujet de votre état
de santé, de vos habitudes de vie et de vos
antécédents familiaux. Des examens médicaux
peuvent aussi être exigés. Attention: l’assureur pourrait refuser de vous indemniser en
cas de fausse déclaration ou d’omission d’un
fait important.
Option Santé*
14,29 $
22,13 $
15,54 $
21,79 $
Coût total
52,04 $
97,09 $
50,25 $
85,08 $
9Comment toucher
une prestation?
En général, vous devez survivre pendant
30 jours après qu’un médecin spécialiste a
produit un diagnostic écrit confirmant que
vous êtes atteint d’une maladie couverte. De
plus, vous ne devez pas avoir subi d’arrêt
irréversible de toutes vos fonctions cérébrales.
En général, si un cancer se déclare dans les
90 jours suivant l’entrée en vigueur de la
police, vous n’êtes pas couvert et ne le serez
plus pour cette maladie jusqu’à la fin du
contrat.
10Peut-on résilier
sa police?
Oui, la plupart des polices peuvent être
résiliées sans frais. Par contre, si vous avez
pris l’option de remboursement des primes
après 20 ans, par exemple, vous ne pourrez
pas récupérer votre argent si vous résiliez
votre police après 15 ans.‹
* Avec l’Option Santé, les primes totales sont payables jusqu’à 65 ans ou jusqu’au 25e anniversaire
de la police, selon le plus éloigné des deux événements. De plus, cette option permet le remboursement
des primes à compter du 15e anniversaire d’assurance.
Source: La Capitale.
En cas de problème...
V
ous avez un différend avec votre assureur? Voici quelques pistes
de solutions:
• Envoyez d’abord une plainte écrite à l’entreprise avec laquelle vous avez fait
affaire. Celle-ci a l’obligation légale de vous envoyer un accusé de réception. Elle
analysera votre plainte et vous enverra sa réponse.
• Vous pouvez demander à ce que votre assureur transfère votre dossier de plainte
à l’Autorité des marchés financiers (AMF). Celle-ci pourra, si elle le juge opportun, intervenir à titre de médiatrice entre vous et votre assureur. Vous trouverez
aussi sur le site de l’AMF un répertoire des entreprises et des individus autorisés
à exercer dans le domaine des produits et services financiers.
514-395-0337 ou 1-877-525-0337
www.lautorite.qc.ca
• La Chambre de la sécurité financière enregistre également les plaintes portées contre ses membres, ce qui peut mener à des enquêtes et à des sanctions
disciplinaires.
514-282-5777 ou 1-800-361-9989
www.chambresf.com
• Le Service de conciliation des assurances de personnes du Canada (SCAPC) renseigne les consommateurs
au sujet des assurances de personnes. Il enregistre aussi les plaintes et peut intervenir à
titre de conciliateur entre vous et
votre assureur.
514-282-2088 ou
1-800-361-8070
www.clhio.ca
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