Définir vos priorités Un premier pas vers un avenir qui vous ressemble

Épargne et FONDS DE PLACEMENT GARANTI
Guide de l’épargnant
Définir vos priorités
Un premier pas vers un avenir
qui vous ressemble
Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière,
compagnie d’assurance vie.
janvier 2015
Être à l’abri des imprévus financiers
Veiller sur ceux que vous aimez
Faire ce dont vous avez envie
Comment entrevoyez-vous votre avenir ?
Nous avons conçu le présent guide pour vous aider à déterminer les principaux enjeux
liés à l’épargne-retraite auxquels vous devrez faire face. Vous éviterez ainsi les soucis
inutiles et les mauvaises surprises, par exemple :
•
devoir retarder des projets qui vous sont chers ou y renoncer ;
•
transmettre des soucis financiers à ceux que vous aimez ;
•
manquer d’argent aux moments où vous serez vulnérable, par exemple, à un âge
avancé ou si vous tombez malade ;
•
devoir adopter un style de vie moins confortable que prévu.
Utilisez ce guide en prévision de votre rencontre avec votre conseiller. Ce dernier
saura élaborer les solutions d’épargne qui répondront le mieux à vos principales
préoccupations.
Concrétisez vos rêves d’avenir
Obtenez les garanties indispensables à la réalisation de vos projets.
Communiquez avec votre conseiller dès aujourd’hui !
Contenu
Jeu-questionnaire : Des mythes qui nuisent à votre épargne
2
Étape 1 : Connaître les enjeux
3
3
Les chutes des marchés et la volatilité
Vivre longtemps
3
3
Les imprévus coûteux
L’inflation
4
L’impôt
4
4
Les délais et les conflits liés à votre décès
Planifier pour deux
4
4
La saisie de vos placements
Solutions du jeu-questionnaire
5
Étape 2 : Établir vos priorités
7
Étape 3 :Préparer votre rencontre avec un conseiller
9
1
Jeu-questionnaire
Des mythes qui nuisent à votre épargne
Certaines croyances peuvent nuire à une planification financière efficace. Ces affirmations sont-elles vraies ou fausses ?
Testez vos connaissances !
Affirmation
Vrai
1. La loi assurera le partage équitable de mes biens à la suite de mon décès. 2. L’héritage prévu à mon testament placera mes proches à l’abri
des soucis financiers.
3. Les prestations de retraite gouvernementales seront suffisantes pour
combler mes besoins de base, c.-à-d. me loger, me nourrir et me vêtir.
4. Comme je suis travailleur autonome, je n’aurai accès à aucun autre
revenu de retraite garanti que les prestations gouvernementales. 5. Les produits d’épargne qui comportent des garanties limitent l’accès
au capital.
6. Investir sur les marchés financiers, par exemple, dans des fonds
communs de placement, des obligations ou des actions, est la seule
manière de faire croître mon épargne et de contrer les effets
de l’inflation.
7. Mes besoins financiers diminueront quand j’aurai pris ma retraite.
8. Si je fais faillite, je perdrai tous mes placements.
2
Les solutions figurent à la page 5.
Faux
Étape 1 : Connaître les enjeux
Les chutes des marchés et la volatilité
Lorsque vous serez à quelques années de votre retraite, vous ne disposerez plus de
suffisamment de temps pour rattraper les pertes causées par les chutes des marchés.
À la retraite, les conséquences d’une baisse des marchés sur votre portefeuille seront
encore plus lourdes. En effet, si vous retirez vos économies au moment où les marchés
sont à la baisse, elles fondront beaucoup plus rapidement que si ces derniers affichent
des rendements positifs.
Il est important de prendre le temps de revoir votre plan d’épargne quelques années
avant votre départ à la retraite. Votre conseiller vous proposera des placements et
des protections adaptés aux enjeux propres à cette étape de votre vie.
Simulez l’effet des marchés sur votre revenu
desjardinsassurancevie.com/Helios2
Vivre longtemps
Compte tenu de l’accroissement de l’espérance de vie, votre retraite sera probablement
plus longue que vous le pensez. Par exemple, une femme âgée de 60 ans aujourd’hui
peut s’attendre à vivre en moyenne encore 28 ans1. Il n’est donc pas exagéré
de planifier vos revenus pour une période plus longue.
Règle générale, le revenu de pension que vous obtiendrez des régimes
gouvernementaux sera insuffisant pour combler vos besoins de base. Il est donc
essentiel que votre plan de retraite comprenne une source de revenu garanti à vie.
Évaluez votre espérance de vie
desjardinsassurancevie.com/Helios2
Les imprévus coûteux
Des réparations urgentes, un incident ou des problèmes de santé pourraient vous
forcer à vous endetter si vous n’avez pas alloué une portion de votre épargne
aux imprévus.
S’il est rassurant de savoir que la grande majorité des produits d’épargne offerts par
Desjardins Assurances peuvent être liquidés2 en partie ou en totalité en cas d’imprévu,
l’idéal est de faire part à votre conseiller de votre désir d’allouer une partie de votre
épargne à un fonds d’urgence afin qu’il vous offre l’option la plus avantageuse
pour vous.
Un gain imprévu ?
Une prestation d’assurance, un héritage ou un gain à la loterie peuvent aussi donner
lieu à de toutes nouvelles questions financières. Vous avez besoin de temps et de
conseils pour prendre une décision éclairée ? Votre conseiller a tout ce qu’il faut pour
vous épauler : placements à court terme avantageux, optimisation de votre facture
fiscale, solutions de revenu garanti, etc.
1
2
Institut canadien des actuaires, 2013.
À l’exception du Placement à terme non rachetable. Les autres produits d’épargne de
Desjardins Assurances offrent la possibilité d’un rachat. Référez-vous aux clauses du Contrat
du produit qui vous intéresse pour obtenir les renseignements relatifs à son rachat. Des frais
peuvent s’appliquer.
3
Étape 1 : Connaître les enjeux (suite)
L’inflation
L’inflation reflète l’évolution des coûts des biens et des services que vous
consommez. Quand vous serez retraité, l’inflation diminuera constamment votre
pouvoir d’achat et réduira d’année en année la valeur réelle du patrimoine que
vous souhaitez transmettre. Certains produits de Desjardins Assurances, comme
le contrat Helios2 et les rentes viagères, peuvent comporter une protection contre
l’inflation.
L’impôt
Des économies d’une
valeur de 50 000 $
aujourd’hui procureront
un pouvoir d’achat
de seulement 26 970 $
dans 25 ans*.
Il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour optimiser votre facture fiscale. Les produits
d’épargne offerts par les compagnies d’assurance, comportent des avantages
fiscaux uniques.
Les délais et conflits liés à votre décès
*Avec une inflation annuelle de 2,5 %.
La liquidation d’une succession est émaillée de délais, de frais divers (juridiques,
comptables, etc.) et, parfois, de tensions. Si vous désirez que vos proches ne manquent
de rien au lendemain de votre décès, vous devez accumuler des fonds ne faisant pas
partie de votre succession.
L’épargne à l’extérieur d’une succession3 comporte plusieurs avantages : le Capitaldécès de votre Contrat de Desjardins Assurances sera versé en quelques jours
ouvrables4. De plus, ce versement sera tout à fait confidentiel, un atout important
si un legs particulier risque de provoquer des remous parmi vos proches5.
Planifier pour deux
Vous souhaitez que vos économies continuent d’assurer le bien-être de votre
conjoint après votre décès ? Parlez-en à votre conseiller. Il vous recommandera
des solutions qui faciliteront la transmission de votre patrimoine6 ou assureront
la poursuite du versement ou de votre revenu garanti à votre conjoint.
La saisie de vos placements
Si vous êtes propriétaire d’une entreprise ou travailleur autonome, ou si vous
exercez une profession libérale, vous devez vous assurer que vos économies sont
placées dans un instrument qui peut être insaisissable, comme un Contrat
d’épargne comportant une désignation de Bénéficiaire adéquate7.
Selon les lois en vigueur, le Capital-décès est versé conformément à la désignation de Bénéficiaire du Titulaire du contrat. Comme les particularités
de la désignation d’un Bénéficiaire peuvent varier considérablement ou être annulées par le testament du Titulaire, les personnes intéressées
devraient consulter un conseiller juridique (avocat ou notaire) pour obtenir une analyse de leur situation particulière.
4
Des conditions s’appliquent, y compris la réception des documents pertinents, comme l’acte de décès.
5
Si le Bénéficiaire est un organisme de bienfaisance, il est possible qu’il remette un reçu d’impôt pour les déclarations de revenus de la personne
décédée. Veuillez consulter votre conseiller fiscal et l’organisme bénéficiaire.
6
Conformément aux règles qui régissent le versement du Capital-décès au Bénéficiaire.
7
Les règles d’insaisissabilité peuvent être complexes. Les personnes intéressées devraient consulter un conseiller juridique (avocat ou notaire) pour
obtenir une analyse de leur situation particulière.
3
4
Solutions du jeu-questionnaire
Des mythes qui nuisent à votre épargne
1. La loi assurera le partage équitable de mes biens à la suite
de mon décès.
Faux. Si vous décédez subitement sans avoir rédigé un testament, c’est
effectivement la loi qui décidera du partage de votre succession, mais il est
possible que ce partage ne corresponde pas à vos volontés. Par exemple,
votre conjoint de fait, même de longue date, pourrait en être exclu.
Si vous êtes titulaire d’un Contrat d’épargne émis par Desjardins Assurances,
le Capital-décès sera versé conformément à votre désignation de Bénéficiaire.
2. L’héritage prévu à mon testament placera mes proches à l’abri
des soucis financiers.
Faux. Si votre patrimoine est investi sur les marchés financiers, il n’est pas
à l’abri de l’inflation ni des chutes des marchés. Sa valeur pourrait donc
considérablement diminuer d’ici à votre décès, à moins que votre contrat
d’épargne ne prévoie une protection appropriée.
La liquidation d’une succession peut durer jusqu’à douze mois8. Si vous
n’avez pas accumulé d’épargne à l’extérieur de votre succession, vos proches
pourraient ne pas disposer des liquidités nécessaires pour faire face à leurs
obligations financières immédiates.
3. Les prestations de retraite gouvernementales seront suffisantes
pour combler mes besoins de base.
Faux. Il n’est pas rare que les prestations de retraite des gouvernements
représentent un montant sous le seuil de faible revenu ou s’approchant
de celui-ci9. Vous devez combler la différence à l’aide de votre
épargne personnelle.
4. Comme je suis travailleur autonome, je n’aurai accès
à aucun autre revenu de retraite garanti que les prestations
gouvernementales.
Faux. Si vous avez accumulé des économies personnelles, vous pouvez
vous procurer une rente viagère ou un Contrat où la Garantie choisie est
Helios2 – 75/100 GRV. Ces produits peuvent remplacer avantageusement
un régime de pension à prestations déterminées puisqu’ils offrent un revenu
prévisible et garanti à vie.
8
9
Selon un sondage mené par Ipsos Reid en 2007.
seuil de faible revenu est un niveau de revenu en deçà duquel Statistique Canada estime
qu’une famille ou une personne vivant seule consacre 20 % de plus que la moyenne à sa
nourriture, à son logement et à son habillement. En 2010, pour une personne seule, ce seuil
variait de 12 271 $ à 18 759 $, selon la taille de sa ville de résidence.
Le
5
Solutions du jeu-questionnaire
Des mythes qui nuisent à votre épargne (suite)
5. Les produits d’épargne qui comportent des garanties limitent
l’accès au capital.
Faux. Les produits d’épargne de Desjardins Assurances, y compris les rentes viagères, offrent tant des garanties fiables que la possibilité de les racheter
totalement ou partiellement10.
Rente viagère ou patrimoine ? Un mythe qui a la vie dure !
On entend parfois dire qu’acheter une rente viagère, c’est céder à une
institution financière l’argent qui irait normalement à nos proches à notre décès,
particulièrement si ce décès survient au cours des premières années du versement
de la rente. C’est faux!
La rente viagère de Desjardins Assurances comporte trois options qui protégeront
vos proches dans une telle situation : la période de garantie, la réversibilité
et le remboursement au comptant. Parlez-en à votre conseiller !
6. Investir sur les marchés financiers est la seule manière de faire croître
mon épargne et de contrer les effets de l’inflation.
avancer en âge entraîne des coûts supplémentaires. Ainsi, vous devrez
possiblement un jour payer pour les menus travaux liés à votre résidence,
pour de l’équipement médical, ou pour des soins de longue durée.
« Bien que nombre de
planificateurs financiers
prétendent que les personnes
âgées dépensent moins parce
qu’elles ont moins de besoins,
certains sont d’avis qu’il s’agit
d’un mythe. Les personnes
âgées dépensent moins parce
qu’elles ont moins d’argent. »
Même si vous demeurez en bonne santé, vous devez réfléchir au style de vie qui
vous rendra heureux : désirez-vous gâter votre famille, voyager, vous adonner
à des activités culturelles et de loisirs ? Tout cela se planifie.
Lee Eiseinberg, auteur du succès
de librairie The Number.
Faux. Les fonds de placement garanti, comme ceux qui sont offerts par le contrat
Helios2, les placements à terme et les placements à terme liés au marché
comportent tous un potentiel de croissance. De plus, Helios2 – 75/100 i et la
rente viagère comportent des caractéristiques permettant de contrer les effets
de l’inflation.
7. Mes besoins financiers diminueront quand j’aurai pris ma retraite.
Faux. Même si certaines de vos dépenses pourront effectivement diminuer,
8. Si je fais faillite, je perdrai tous mes placements.
Faux. Les Contrats d’épargne émis par Desjardins Assurances, permettent
la désignation d’un Bénéficiaire, ce qui peut les rendre insaisissables11.
Renseignez-vous !
6
l’exception du Placement à terme non
rachetable. Les autres produits d’épargne
de Desjardins Assurances offrent la possibilité
d’un rachat. Référez-vous aux clauses du
Contrat du produit qui vous intéresse pour
obtenir les renseignements relatifs à son
rachat. Des frais peuvent s’appliquer.
11
Les règles d’insaisissabilité peuvent être
complexes. Les personnes intéressées
devraient consulter un conseiller juridique
(avocat ou notaire) pour obtenir une analyse
de leur situation particulière.
10
À
Étape 2 : Établir vos priorités
Votre nom : Date :
Vos objectifs
Peu important Très important
S. O.
1234
Accumuler de l’épargne en vue de ma retraite.
Nombre d’années avant ma retraite :
Optimiser la gestion de mes revenus de retraite.
Transmettre un patrimoine :
à ceux que j’aime ;
à un organisme de bienfaisance. Économiser pour faire face aux imprévus.
Types d’imprévus :
Économiser en vue d’un ou de plusieurs projets :
Projet :
Projet :
Projet :
Épargner davantage ou réduire mon endettement.
Prendre des décisions éclairées à propos d’un gain d’argent important.
Vos préoccupations
Peu important Très important
S. O.
1234
Protéger mon épargne contre les chutes des marchés.
M’assurer de ne pas manquer d’argent si je vis jusqu’à un âge avancé.
Conserver un accès à mon argent.
Protéger mon épargne contre les effets de l’inflation.
Détachez cette page ici
Réduire ma facture fiscale.
Être en mesure de régler d’éventuels frais de soins de santé.
Minimiser les délais et les frais liés à la transmission de mon patrimoine.
M’assurer que mon conjoint ne manquera pas d’argent à la suite
de mon décès.
Protéger mon épargne en cas de faillite ou de poursuite judiciaire.
7
Détachez cette page ici
Notes
8
Étape 3
Préparer votre rencontre avec un conseiller
Pourquoi faire affaire avec un conseiller ?
L’analyse d’un conseiller est incontournable pour vous assurer que vous détenez les
protections adéquates pour maintenir votre niveau de vie, mettre ceux que vous aimez
à l’abri des soucis financiers et protéger votre patrimoine en cas de décès.
Avant la rencontre
Vous avez parcouru le présent document et rempli le questionnaire de la page 7 ?
Vous êtes prêt à discuter avec votre conseiller de vos objectifs et de vos
préoccupations !
N’oubliez pas d’avoir en mains les documents et renseignements relatifs
à votre situation :
Relevés d’assurance collective
Relevés de régime(s) de retraite
Contrats d’assurance
Documents juridiques (testament, procuration, mandat, etc.)
Relevés de placements
Documents relatifs à vos dettes
Vos dernières déclarations de revenus
Trouvez un conseiller
Allez sur desjardinsassurancevie.com et cliquez sur « Rencontrer un conseiller »,
ou communiquez avec nous sans frais, au 1 877 938-8931.
VOTRE CONSEILLER
9
Choisir Desjardins...
c’est choisir le Mouvement des caisses Desjardins, le plus important groupe
financier coopératif au Canada, dont la solidité financière est reconnue
par les agences de notation qui lui attribuent des cotes comparables, sinon
supérieures, à celles des cinq grandes banques canadiennes et des autres
compagnies d’assurances :
• Standard and Poor’s A+
• Moody’s Aa2
• Dominion Bond Rating Service AA
• Fitch AA-
Veuillez vous référez au glossaire du document Helios2 - Contrat et notice
explicative et aux définitions du Contrat Placements à terme pour obtenir
la définition des termes écrits en majuscules dans ce document.
desjardinsassurancevie.com
Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière,
compagnie d’assurance vie.
11268F (14-12)
Ce document est imprimé sur du papier Cascades Rolland Enviro100.