Que valent les courtiers en crédits immobiliers?

SEPT 11
Mensuel
OJD : 81572
1 BIS AVENUE DE LA REPUBLIQUE
75011 PARIS - 01 49 29 30 00
N° de page : 35-37
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ACHAT D'UN LOGEMENT
Que valent les courtiers
en crédits immobiliers?
Q
uand on se lance dans
l'achat d'un logement,
il faut du temps et de
l'énergie pour démarcher les
banques et obtenir le meilleur financement. Depuis une
quinzaine d'années, les courtiers en crédits immobiliers
se chargent de trouver, à votre
place, le meilleur taux. En peu
de temps, cette profession a
trouvé son public et fait des
émules. Sur un moteur de
recherche par Internet, nous
avons obtenu plus de 500 000
réponses à notre demande de
« courtiers en crédits immobiliers», depuis ceux qui se
contentent de trouver un crédit à ceux qui vous accompagnent jusque chez le notaire.
Ils obtiennent des taux
plus bas, de 0,1 à 0,4%
La tâche principale du courtier est la même dans tous les
réseaux : dénicher le meilleur
taux de crédit et/ou le meilleur taux d'assurance de prêt.
Grâce à eux, vous pouvez espérer une réduction de 0,10 à
0,40 % du taux de votre crédit par rapport à une offre
moyenne dans un réseau bancaire classique. Une décote
obtenue grâce au poids et au
degré de persuasion de ces
intermédiaires. Plus ils sont
importants, plus il leur est
facile de discuter avec les
banques. Les gros courtiers
concluent et apportent près
de 500 dossiers de prêt par
mois clef en main dans les
agences bancaires. «Nous
CAFPI
0273529200507/GTH/OTO/2
avons une centrale d'achat
qui négocie les grilles de taux
avec les banques. Nous faisons un travail de grossiste
pour obtenir des taux moins
élevés », explique Philippe
Taboret, directeur général
adjoint de Cafpi.
Les courtiers sont en relation permanente avec les pôles
crédit des banques qui leur
transmettent chaque mois,
parfois plus souvent, une grille
de taux, fixée selon l'évolution des taux sur les marchés
financiers et selon des critères
que chaque banque détermine : âge du client, revenus,
patrimoine, lieu d'habitation...
« En ce moment, on sait que
la Société Générale et le
Crédit du Nord recherchent
plutôt des clients haut de
gamme, explique un courtier,
tandis que certaines banques
mutualistes dans le Sud-Ouest,
disposant de fonds propres
importants, ont une politique
de taux compétitive pour tous
les clients. » Des informations
qui vont alimenter les « moulinettes » des courtiers et leur
permettre de sortir la ou les
meilleures offres pour vous.
Ils adaptent leurs
services à chaque client
Mais leurs services ne s'arrêtent pas toujours à ces premières propositions de taux.
« Après la négociation avec
la direction, on va essayer
d'obtenir des décotes supplémentaires, dossier par dossier », explique Mael Bernier,
"Nous avons réalisé de grosses économies"
J'ai emprunté pour acheter une maison à La Rochelle dans
laquelle nous espérons passer notre retraite d'ici peu. C'est l'agence
immobilière qui nous a parlé du courtier In & Fi installé à La Rochelle.
Je l'ai contacté pour informations, et en même temps, j'ai rencontré notre banquier pour une proposition de crédit. Comme je
suis curieuse, je suis allée voir d'autres courtiers, Emprunts et
Meilleurtaux. J'ai eu deux propositions de taux de crédits sur
quinze ans, l'un à 3,6%, l'autre à un taux supérieur. La première
banque a accepté de refaire ses calculs, mais nous n'étions pas
entièrement convaincus et nous avons repris contact avec In & Fi
qui nous a dit qu'il ferait une meilleure proposition. Et c'est vrai,
finalement, par son intermédiaire, nous avons eu une meilleure
offre de la part du Crédit Mutuel . deux crédits à taux fixes lissés
à 3,04 et 3,48 %. En revanche, la délégation d'assurance, compte
tenu de notre âge, n'était pas probante. Seuls bémols, nous avons
payé I % de frais de dossier, mon mari a dû domicilier ses revenus au Crédit Mutuel, et nous avons dû prendre une carte bancaire, dont nous n'avons pas besoin Bien sûr, l'économie faite
sur le prêt est bien supérieure à ces frais supplémentaires.
Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations
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La disponibilité
des conseillers
en agence et la négociation des dossiers au cas
par cas avec chaque
banque
"Le traitement de mon dossier a pris plus
de deux mois et m'a coûté 1250 euros ! "
• • J'ai rempli et déposé un dossier chez Cafpi début juillet 2010, mais ce n'est que fin juillet que j'ai pu avoir une
idée du taux proposé. La banque choisie, en l'occurrence
LCL, devait valider mon dossier début août. Mais dans le
courant du mois, on m'informe que, à cause des vacances,
la validation du dossier allait prendre plus de temps que
prévu et qu'il était impossible de savoir quand ce serait
effectif. J'ai donc demandé une prorogation de la condition
suspensive. Fin août, n'ayant toujours pas de nouvelles du
courtier, j'ai appelé directement LCL qui m'a fixé un rendez-vous pour faire la demande de prêt. Vu le retard pris,
j'ai dû solliciter une nouvelle prorogation de la clause suspensive et un report de la date de signature définitive chez
le notaire. Début septembre, j'ai enfin eu des nouvelles du
courtier. Il me réclamait ses frais de courtage : I 250 euros.
La banque elle-même me disait que ce n'était pas à moi de
les payer. J'ai perdu beaucoup de temps. Finalement, j'ai
fait affaire avec ce courtier et il m'a accordé un rabais de
350 euros sur ses frais. Ses services m'ont coûté I 250
euros pour un prêt de plus de 150 000 euros. A A
CAFPI
0273529200507/GTH/OTO/2
350 millions d euros
U ne parfaite
connaissance des
produits (crédits, assurances, garanties) pour
monter et suivre des
dossiers compliqués.
Un réseau
d'agences essentiellement réparti en Îlede-France pour l'instant.
directrice de la communication de Empruntis.com.
Si vous pensez qu'un taux
fixe sur dix ans vous conviendra, recourir aux services d'un
comparateur de crédit est suffisant. En revanche, si vous
avez un plan d'épargne logement ou si vous pensez avoir
droit au PTZ +, adressez-vous
plutôt à un courtier qui a des
conseillers. À l'issue d'un entretien téléphonique ou en
agence, ces derniers vous proposeront le ou les crédits qui
correspondent à votre profil
(taux fixe, variable, cape,
mixte, semi-fixe, semi-variable, prêt relais... ) et des prêts
« spéciaux » auxquels vous
n'auriez pas forcément pensé
(PTZ +, prêt Paris logement,
prêts des mutuelles, prêts fonctionnaires, 1% patronal...).
« Notre plus-value, en plus des
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CAFPI@
Prêts Immobiliers
N°1 des Courtiers
EMPRUNTIS
In&Fi
meilleurtaux com
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CAFPI
CREDIXIA
EMPRUNTIS
IN & FI CRÉDITS
MEILLEURTAUX
30000
2000
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5 milliards d'euros
150 millions d'euros
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1,1 milliard d'euros
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du prêt
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du prêt
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110(10)
145
100 (20)
100 (35)
110(12)
120
110(15)
145
O
Un réseau
d'agences
étendu, grande force
de négociation, bonne
connaissance des
différents crédits.
Qualité de service
très variable. Tout
dépend du conseiller
qui traite votre dossier.
aucune
O
O
O
e
e
O
La gratuité du
service de courtage pour le crédit et 15
euros de frais de dossier
uniquement pour la
délégation d'assurance.
Un processus de
constitution et de
présentation du client aux
banques un peu plus long.
U ne forte expérience du monde
bancaire et une vraie
valeur ajoutée pour les
assurances de prêt.
Tout se fait
a distance (par
Internet ou téléphone),
le conseil peut manquer
de personnalisation.
Un réseau
d'agences
étendu, des relations
avec les banques locales
Des frais de
dossiers pour le
crédit (I % en moyenne)
et pour les assurances
(350 euros en moyenne)
élevés
Contact :
Contact :
Contact:
Contact :
©0825306600
@ www.cafpi.fr
©0146833033
@ www credixia.com
©0826102425
@ www empruntis.com
©0134572005
@ www.inandfi-credits.fr
taux que nous négocions âprement, c'est l'ingénierie des
montages, explique Ludovic
Huzieux, directeur associé chez
Artémis courtage. On fait du
sur-mesure pour tous les clients
quel que soit leur projet. »
Ils comparent les
garanties des assurances
Le taux du crédit n'est pas le
seul point que les courtiers
vous proposeront de discuter.
Ils peuvent obtenir la suppression des frais de dossier
de la banque et faire supprimer ou diminuer les frais de
remboursement anticipés. Us
vous suggèrent aussi de rechercher la meilleure assurance
de prêt, en termes de coût
et/ou de couverture de risques.
« Nous pouvons facilement
diminuer de moitié le coût de
CAFPI
0273529200507/GTH/OTO/2
l'assurance », affirme Sandrine
Allonier, responsable des
études économiques de
Meilleurtaux.com. Les courtiers bien informés connaissent les exigences de chaque
compagnie et savent, par
exemple, que tel assureur
demande des examens médicaux à partir de 100000 ou
200 000 euros de capital emprunté. Ils peuvent ainsi orienter leurs clients vers l'un plutôt que l'autre.
Autre point qu'ils peuvent
vous aider à discuter avec
votre banquier : la garantie
du prêt. Vous avez le choix
entre la caution, l'hypothèque
ou le privilège de prêteur de
deniers. Un bon courtier
conseillera à un emprunteur
qui ne souhaite pas revendre
sa maison avant quinze ans,
de préférer le privilège de
prêteur de deniers, moins cher
dans ce cas que la caution du
Crédit Logement. Ces bons
conseils vous feront bénéficier de quelques économies
supplémentaires.
Bien entendu, vous pouvez
mettre en concurrence les
courtiers, leurs services et le
coût de leur intervention, mais
faites-le avant de leur demander de lancer une recherche.
H faut savoir qu'une banque
ne traite pas deux fois le même
dossier de client. Même si vous
mettez deux courtiers en
concurrence, au bout du
compte, vous n'en paierez
qu'un seul.
Nous rappelons que le paiement des frais de courtage
intervient seulement au
moment de la signature du
prêt. Parfois, par manque de
clarté et d'informations, il
O
En agence,
un vrai service
de conseils pour obtenir
le meilleur crédit l'assurance la plus complète
et/ou la moins chère.
O
Pour les dossiers
compliqués,
le passage en agence
est nécessaire.
Contact :
©0826826222
@ www meileurtaux com
arrive que le montant et le
paiement de ces frais posent
problème. C'est justement un
des points qui devrait être
définitivement fixé dans les
discussions en cours concernant la réglementation de
cette profession.
Le projet sur le statut relatif aux intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement devrait
donner un cadre plus strict à
l'exercice de la profession. H
devrait rendre obligatoire
l'inscription au fichier des
intermédiaires en opérations
de banques (IOB), la souscription d'une assurance professionnelle, la justification
d'un niveau de compétences,
et la formalisation des contrats
de mandat. Un texte attendu
dans les semaines à venir. •
Myriam Simon
Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations