Mise en page 1

BELGIQUE-BELGIË
BRUXELLES X
P.P.
7
1038
P701058
T R I M E S T R I E L D ’ I N F O R M AT I O N D E C R É D A L
Place de l’Université, 16
1348 Louvain-la-Neuve
Tél. : 010 48 33 50
Fax. : 010 48 33 59
[email protected]
www.credal.be
Crédialogue
n°68
OCTOBRE
NOVEMBRE
DECEMBRE 2012
Ed. responsable : Bernard Horenbeek, Centre d’Entreprises Dansaert – Rue d’Alost, 7-11 à 1000 Bruxelles
02 Editorial
Sous le signe du partage
et de la simplicité
03 En bref
Bilan pour le Prêt vert
social
Nouveau site internet
de Crédal
Portrait – Béatrice
Verhaegen
04
Interview
Pour garder le cap
05
Focus
La pédagogie
budgétaire
06 - 07
Liste des crédits
08 Votre épargne
Coup de projecteur sur
l’ASBL Foyer Li Mohon
Le microcrédit
personnel
la finance
solidaire au
quotidien
éditorial
“
Sous le signe du partage et de la simplicité
Le crédit social s’adresse aux personnes les
plus fragilisées qui n’ont pas accès, ou très
difficilement, au crédit à la consommation,
excepté via des offres alléchantes mais
coûteuses, celles-ci risquant le plus souvent
de faire basculer ces personnes dans le surendettement.
”
Qui dit « fin d’année », dit période de fêtes, chargée de retrouvailles familiales et amicales, de moments conviviaux… et de
cadeaux ! La multiplication de ces derniers entraîne une pression additionnelle sur le budget familial. Le marketing se fait
de plus en plus pressant. Il s’invite jusque dans notre salon
pour nous chanter les bienfaits de la consommation. Il nous
incite à recourir aux « facilités » de paiement et autres crédits
faciles. Pour certains, c’est sans conséquence. Pour d’autres,
ce peut être le point de départ de la spirale du surendettement. Car s’endetter n’est pas une simple formalité !
En 2003, Crédal a eu l’audace d’aborder la question de la prévention du surendettement et du projet de vie des personnes précarisées par le crédit lui-même en créant le microcrédit personnel.
Cette activité a pour objectif de permettre aux personnes qui ont
de faibles revenus et qui sont souvent exclues des crédits bancaires,
d’accéder à un « microcrédit » afin d’acheter un bien durable et nécessaire ou de réaliser un projet de vie.
Passer son permis de conduire ou acheter une voiture d’occasion pour
pouvoir postuler à un emploi, s’équiper du minimum de mobilier après
une séparation, réparer une toiture, autant de projets difficilement réalisables pour beaucoup de personnes sans un «crédit social», c’est-àdire un crédit adapté à leur situation sociale et financière personnelle.
Par le biais d’un témoignage, de portraits et d’un éclairage sur la
pédagogie utilisée dans le cadre du crédit social, ce Crédialogue
vous donnera l’occasion d’en apprendre plus sur les spécificités et
l’utilité du microcrédit personnel.
© Crédal
Enfin, qui dit « fin d’année », dit période de vœux. Au nom de toute
l’équipe de Crédal, je vous souhaite de bonnes fêtes et une année
2013 sous le signe du partage et de la simplicité.
BERNARD HORENBEEK
DIRECTEUR
CRÉDIALOGUE n° 68
OCTOBRE-NOVEMBRE-DECEMBRE 2012
PA G E 2
brèves
NEWS – NOUVEAU SITE
INTERNET DE CRÉDAL
S U C C E S S S T O RY
BILAN POUR LE PRÊT VERT
SOCIAL
Crédal a le plaisir de vous présenter son
nouveau site internet www.credal.be.
Le site se veut plus intuitif, plus vivant
et interactif.
4 ans après le lancement du Prêt vert
social, Bruxelles Environnement, partenaire de Crédal pour ce crédit, a procédé à une évaluation.
Vous cherchez un plombier à Namur ? Un
resto à Bruxelles ? Un maraîcher bio dans le
Luxembourg ? Faites appel à nos clients !
Une carte dynamique vous permet de faire
une recherche simple par type de service
et/ou par localisation.
Cette carte ainsi qu’un simulateur de crédit
font partie des « nouveautés » à découvrir.
Il en ressort que ce crédit à taux 0% destiné à financer des travaux économiseurs
d’énergie dans son habitation a encore
beaucoup de potentiel. Un des défis à relever pour toucher un public plus large est
d’améliorer la communication sur l’existence-même du prêt et sur les conditions
d’octroi. Bruxelles Environnement a déjà
appliqué cette recommandation en renommant le crédit « Prêt vert Bruxellois » et en
lançant une vaste campagne de communication. L’évaluation a également mis en
avant la forte satisfaction des clients ayant
eu accès à ce crédit !
Le projet a été réalisé à l’initiative de Bruxelles
Environnement, l’Administration de l’Energie
et de l’Environnement en Région de BruxellesCapitale.
Administratrice de l’asbl Crédal Plus,
Béatrice Verhaegen est médiatrice de
dettes à la Free Clinic à Ixelles depuis
20 ans.
Qui dit règlement collectif de dettes, dit
négociation avec les créanciers. Mais encore ? « La médiation de dettes en tant
que telle ne représente qu’une petite
partie du travail. Il faut surtout accompagner les gens : prendre le temps de leur
expliquer les choses, les aider dans leurs
démarches administratives, leur apprendre à gérer un budget, ... Ce suivi est essentiel si l’on veut éviter qu’ils ne
retombent dans le surendettement. »
«Pour moi, c’est cette dimension éducative qui donne tout son sens à mon travail. Et c’est aussi ce qui me plait dans
l’approche développée par Crédal pour le
microcrédit personnel (voir page 5). Les
contraintes liées à son octroi sont telles
qu’elles ont un impact pédagogique très
important. Aussi incroyable que cela
puisse paraître, j’y ai déjà fait appel dans
le cadre de règlements collectifs de
dettes. Avec Crédal pour prêteur, l’accord
du juge est plus facile à obtenir!»
E R R AT U M
C R É D I T I M PA C T +
Une erreur s’est glissée dans le texte présentant le crédit « Impact+ » (Crédialogue
n°67). Afin de favoriser l'émergence de
projets durables et/ou citoyens, Crédal
expérimente le crédit « Impact+ » : un crédit
compris entre 1.000€ et 100.000€ 200.000€ pour un crédit immobilier (et pas
de 150.000€ maximum comme indiqué
précédemment) destiné à des petites et
moyennes entreprises ou des associations.
PA G E 3
PORTRAIT
B É AT R I C E V E R H A E G E N
PROPOS RECUEILLIS PAR FRANÇOIS BONHEURE
JOURNALISTE VOLONTAIRE
CRÉDIALOGUE n° 68
OCTOBRE-NOVEMBRE-DECEMBRE 2012
interview
Pour garder le cap
Derrière chaque microcrédit personnel se cache généralement un accroc privé (santé, décès d’un proche, etc.) ou professionnel.
L’emprunt de quelques milliers d’euros constitue alors un précieux coup de pouce pour remettre de l’ordre dans sa vie. Témoignage anonyme de Nicole (prénom d’emprunt) qui a pu conserver son emploi grâce à un crédit social accompagné de Crédal.
Pour quel motif avez-vous fait
appel à Crédal pour un microcrédit personnel ?
Nicole : Ma voiture, achetée
d’occasion et vétuste, a rendu
l’âme. J’habite un petit village
en Ardenne et j'ai absolument
besoin d’un véhicule pour me
rendre à mon lieu de travail. Je
suis institutrice à temps plein
dans une ville de la Province du
Luxembourg. C’est impossible de
s’y rendre en transport en commun. Et j’ai bien temporairement emprunté la voiture d’un
neveu, mais ce n’est pas tenable. Je voulais donc acheter une
petite voiture mais les banques
me refusaient tout crédit.
Pourquoi ?
Nicole: Les difficultés financières
ont commencé lors du décès de
ma maman, qui avait laissé
quelques charges impayées. Par
effet boule de neige, j’ai été incapable d’assumer pendant
quelques mois mon crédit hypothécaire. J’ai un salaire tout à fait
décent, mais je vis seule. Mes
deux filles ont quitté le nid familial. Je n’ai plus accès au crédit
CRÉDIALOGUE n° 68
bancaire en raison de l’arriéré sur
mon prêt hypothécaire, même si
je rembourse comme il se doit
chaque mois les quelque 300
euros du plan d’apurement que
j’ai moi-même sollicité avec
l’aide du service de médiation de
dettes.
Quelle a été l’intervention de
Crédal ?
Nicole : J’ai trouvé les coordonnées de Crédal sur internet.
Après examen de mon dossier,
ils ont vu que je payais régulièrement mes charges existantes.
Ils ont surtout compris que, sans
l’achat d’une voiture, je risquais
tout simplement de perdre mon
emploi. Ils m’ont évité de tomber dans une spirale négative en
m’octroyant un crédit social accompagné de 7000 euros maximum, remboursable en 42
mois, pour l’achat d’une voiture. J’avais demandé 10 000 €,
mais ils ont jugé plus prudent de
“
+
diminuer un peu le montant octroyé, car cela laissait plus de
marge dans mon budget. Avec
10 000 €, j’aurais dû diminuer
certaines dépenses, ce qui ne
m’aurait pas été facile. Grâce au
crédit social, j’ai pu acheter une
Citroën Berlingo récente à 6500
€ ! Finalement, j’ai un bon véhicule, je garde mon emploi et
mon budget reste en équilibre.
OLIVIER FABES
JOURNALISTE VOLONTAIRE
Sans cette voiture, je ne vois pas comment
j’aurais pu garder mon emploi.
OCTOBRE-NOVEMBRE-DECEMBRE 2012
”
P O U R E N S AV O I R
Des témoignages comme
celui de Nicole, Crédal
pourrait en répercuter des
dizaines. Anonymes car
souvent révélateurs de
difficultés personnelles.
En 2011, Crédal a accordé
519 crédits sociaux
accompagnés, d’un montant
moyen de 4.000 euros,
destinés à financer des biens
pour améliorer le quotidien
des personnes. Il s’agit
souvent d’un véhicule, mais
aussi de mobilier, d’appareils
électroménagers, d’un
ordinateur ...
PA G E 4
La pédagogie budgétaire, une dimension
essentielle dans une demande de microcrédit personnel
focus
Chaque demande de microcrédit personnel est attentivement étudiée par un conseiller pour prévenir le surendettement, mais
également pour vérifier si le demandeur ne sera pas précarisé par le crédit. Pratiquement, Crédal procède pour chaque demande
à une analyse approfondie afin d’établir si elle concerne l’achat d’un bien utile et nécessaire et si le client a une capacité de remboursement raisonnable. En fonction des éléments établis par cet exercice à la fois humain et budgétaire, les conseillers crédit
peuvent au besoin l’orienter vers une solution moins chère ou plus adéquate.
Très souvent, les clients ne connaissent pas le budget de leur ménage et il est nécessaire d’en revoir avec eux tous les postes, surtout du côté des dépenses.
C’est une occasion de les faire réfléchir en les confrontant à la réalité des chiffres et de constater qu’ils peuvent diminuer certaines
charges, mais aussi augmenter leurs ressources, par exemple en les
documentant mieux sur leurs droits sociaux (statut Omnio, réductions sur le précompte immobilier, primes régionales, etc.). Un climat
de confiance et de respect mutuel est indispensable à cet accompagnement budgétaire.
Etudier chaque dossier induit une prise de conscience du mode de
consommation, des dépenses et du disponible du demandeur. Parfois, devant les problèmes apparus lors de cette instruction positive, certains clients se rendent compte de l’incompatibilité de leur
projet avec leurs revenus ou des difficultés à affronter pour le mener
à bien et y renoncent. Cette méthode permet souvent d’éviter que les personnes
tombent dans le piège du crédit “de trop”.
Le travail des conseillers microcrédit commence donc avec les demandeurs par
l’examen de leur budget pour établir leur
capacité de remboursement. Au-delà des
compétences techniques, cette étape nécessite des qualités humaines telles que
l’écoute, l’empathie et surtout beaucoup
de bon sens.
PAUL MASSON
JOURNALISTE VOLONTAIRE
PA G E 5
+
P O U R E N S AV O I R
Pour faciliter la réalisation du budget du ménage et évaluer
l’état de ses finances, Crédal a réalisé une petite brochure pédagogique disponible sur www.credal.be
CRÉDIALOGUE n° 68
OCTOBRE-NOVEMBRE-DECEMBRE 2012
Liste des crédits solidaires
accordés d’août à octobre 2012
crédits
1 crédit d’investissement court terme
de 25.500 €
2 crédits d’investissement long terme
pour un total de 325.000 €
5 crédits pont pour un total de
530.500 €
16 crédits de trésorerie court terme
pour un total de 1.472.200 €
TOTAL : 24 crédits accordés entre le
1/08/2012 et le 31/10/2012 pour un
montant total de 2.353.200 €
Service de Traduction et
d’Interprétariat en milieu Social
Bruxellois
Simon De Brouwer - 1030 Schaerbeek www.setisbxl.be
1 Crédit de trésorerie court terme :
120.000 €.
Street Fusion
Favorise l’ouverture de tous les arts
urbains.
Julien Casimir - 1090 Jette 0472/58.93.36
1 Crédit de pont : 13.500 €.
Bruxelles
Associations 21 pour un
développement durable
Brabant Wallon
Coupole des acteurs associatifs
francophones en matière de
développement durable.
Antoinette Brouyaux - 1050 Ixelles www.associations21.be
1 Crédit de pont : 9.000 €.
Centre d’Accueil et
d’Information Jeunesse de
Bruxelles Nord-Ouest
Crèche d’inclusion pour enfants
handicapés et non handicapés.
Pierre Schulte - 1420 Braine-l'Alleud www.lespetitstambours.be
1 Crédit d’investissement long terme :
50.000 €.
CALIF
Hainaut
Droit et Devoir
Genres Pluriels
Visibilisation des personnes aux genres
fluides et intersexes.
Max Nisol - 1030 Schaerbeek www.genrespluriels.be
1 Crédit de trésorerie court terme :
24.200 €.
Pélican (Le)
Service d’aide aux assuétudes.
Amélie Hosdey-Radoux - 1020 Laeken www.lepelican-asbl.be
1 Crédit de trésorerie court terme :
30.000 €.
Promotion de la Formation en
Alternance
OISP pour les filières bureautique et
animateur social.
Pauline Pineau - 1080 MolenbeekSaint-Jean - ww.guidesocial.be/proforal
1 Crédit de trésorerie court terme :
150.000 €.
EFT: nouvelles technologies.
Nadine Lubanzadio - 7000 Mons www.droitetdevoir.com
1 Crédit de trésorerie court terme :
200.000 €.
JECREEMONJOB.be
Organisme d’accompagnement à la
création d’entreprise.
Edwine Desclin - 6000 Charleroi
www.jecreemonjob.be
1 Crédit d’investissement court terme :
25.500 €.
1 Crédit de trésorerie court terme :
350.000 €.
Solidarités Nouvelles
Combat les exclusions, lutte pour le
droit au logement, à la santé, etc.
David Praile - 6000 Charleroi 071/30.36.77 www.solidaritesnouvelles.be
1 Crédit de trésorerie court terme :
50.000 €.
OCTOBRE-NOVEMBRE-DECEMBRE 2012
Interfédération des Organismes
de Formation et d'Insertion
Wallonie-Bruxelles
Formation de travailleurs dans des
organismes d’insertion
socioprofessionnelle.
Bénédicte Rorive - 4020 Liège 04/343.48.98
1 Crédit de pont : 8.000 €.
Promeut l’action des EFT et OISP en
Région Wallonne.
Eric Mikolajczak - 5000 Namur www.interfede.be
1 Crédit de pont : 50.000 €.
1 Crédit de trésorerie court terme :
500.000 €.
En vies d’avenir-Les copains
d’Eric
Natura Music Festival
OISP: sport mécanique moto et français
langue étrangère.
Muriel Georges - 4020 Liège www.enviesdavenir.be
1 Crédit de trésorerie court terme :
65.000 €.
Organise un éco-festival dans l’EntreSambre-et-Meuse.
Michel Meuter - 5670 Dourbes 060/39.02.22
1 Crédit de trésorerie court terme :
15.000 €.
Fagotin, Ferme d’Animation (Le)
Ferme d’animation - centre
d’hébergement et relais équestre.
Bernadette Abras - 4987 Stoumont
www.fagotin.be
1 Crédit d’investissement long terme :
275.000 €.
Personnes Handicapées
Apprentissages et Réinsertion
Chantal Massaer - 1020 Laeken www.inforjeunes.be
1 Crédit de trésorerie court terme :
40.000 €.
CRÉDIALOGUE n° 68
Hélios
Liège
EFT dans l’horeca et le bâtiment.
Didier Delgoffe - 4000 Liège www.phareasbl.blogspot.com
1 Crédit de trésorerie court terme :
40.000 €.
Namur
Centre de Planning Familial de
Namur
Consultations médicales, psy.,
juridiques et sociales.
Marie-Daisy Caufriez - 5000 Namur 081/23.01.83
1 Crédit de trésorerie court terme :
42.000 €.
Groupe d’Action Locale HauteMeuse
Mise en œuvre d’actions de
développement rural.
Jérôme Mabille - 5541 Hastière-parDelà - www.hautemeuse.org
1 Crédit de trésorerie court terme :
85.000 €.
Luxembourg
Section régionale de la Province
de Luxembourg du Centre
d’Action Laïque
Activités d’éducation permanente et
actions de prévention des assuétudes.
Marie-Ange Cornet - 6800 LibramontChevigny - www.cal-luxembourg.be
1 Crédit de trésorerie court terme :
50.000 €.
SITELUX
EI : développement durable et
environnement.
Jean-François Théâtre - 6870 SaintHubert - 061/61.34.60
1 Crédit de trésorerie court terme :
25.000 €.
SOLAIX
Centre spécialisé dans le domaine des
assuétudes.
Anne-Sophie Charneux - 6637 Fauvillers
- 0473/62.48.43
1 Crédit de trésorerie court terme :
36.000 €.
OISP : Organisme d’Insertion SocioProfessionnelle
EFT : Entreprise de Formation par le
Travail
EI :
Entreprise d’Insertion
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Liste des et microcrédits
accordés d’août à octobre 2012
Liste des
microcrédits
professionnels
Liste des
microcrédits
personnels
Hainaut
M. Fossoul
Magasin de chaussures et accessoires.
1300 Wavre
1 Crédit d’investissement : 5.095 €.
131 microcrédits personnels
libérés entre le 1/08/2012 et le
31/10/2012 en Région Wallonne
et Bruxelloise
Liège
Bruxelles
M. Avram
Epicerie bio.
1081 Koekelberg
1 Crédit d’investissement : 5.737 €.
Mme Mbabazi et M. Malarme
Salade bar - sandwicherie.
1000 Bruxelles
www.facebook.com/longitudens
1 Crédit d’investissement : 12.585 €.
M. Missaire
Vente de voitures d’occasion et
courtage en assurance et épargne.
4357 Haneffe
1 Crédit d’investissement: 9.736 €.
Montant total libéré : 613.846 €
Montant moyen des crédits sociaux :
5.564 €
Durée moyenne de remboursement :
38.4 mois
Mensualité moyenne : 130 €
M. Van Huffel
Sableur, restaurateur et embellisseur.
4540 Amay
www.facebook.com/pages/Vanhuffelindustrie/143673079111830
1 Crédit d’investissement: 13.000 €.
Détail des objets d’achat des
crédits accordés :
Mme Winand
M. Mertens
Transport de colis express.
1030 Schaerbeek
1 Crédit d’investissement : 13.000 €.
Pédicure médicale.
4802 Heusy
www.pedicure-medicale.eu
1 Crédit d’investissement : 3.894 €.
1 Crédit de trésorerie court terme : 4.123 €.
Habitat-Quotidien : 15
Montant moyen de l’achat : 1.727 €
Mensualité moyenne : 56 €
Habitat-Travaux : 36
Montant moyen de l’achat : 8.231 €
Mensualité moyenne : 138 €
M. Minkonda
Vente de matériel informatique,
installation, réparation et services.
1030 Schaerbeek
1 Crédit d’investissement : 3.897 €.
1 Crédit de trésorerie court terme : 4.000 €.
M. Schoorman
Vente et placement de moustiquaires.
1020 Laeken
1 Crédit d’investissement : 9.474 €.
Brabant Wallon
Mme Lagos Jefferson
Création, confection et commerce de
produits textiles.
1348 Louvain-la-Neuve - www.relmu.be
1 Crédit d’investissement : 5.263 €.
Mme Michmich
Gestion et location des salles du centre
“Les Sources”.
1200 Woluwe-Saint-Lambert
www.centrelessources.be
1 Crédit d’investissement : 12.350 €.
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Namur
Emploi et mobilité : 82
Montant moyen de l’achat : 4.441 €
Mensualité moyenne : 119 €
M. Bertiaux et Mme De Smackers
Transport de colis express.
5650 Walcourt
1 Crédit d’investissement: 5.074 €.
1 Crédit de trésorerie court terme : 1.546 €.
Regroupement familial : 18
Montant moyen de l’achat : 2.398 €
Mensualité moyenne : 84 €
Luxembourg
Regroupement dettes et crédits : 4
Montant moyen de l’achat : 2.413 €
Mensualité moyenne : 58 €
M. Robijns
Travaux de petits dépannages.
6940 Barvaux-sur-Ourthe
1 Crédit d’investissement : 12.000 €.
Autres : 4
Montant moyen de l’achat : 3.351 €
Mensualité moyenne : 118 €
Flandre
M. Vanher
Paysagiste.
1970 Wezembeek-Oppem
1 Crédit d’investissement : 12.953 €.
CRÉDIALOGUE n° 68
OCTOBRE-NOVEMBRE-DECEMBRE 2012
votre
épargne
Evolution de l’épargne chez Crédal
entre septembre et novembre 2012
20.900.000 €
20.800.000 €
20.833.885€
20.739.633€
20.700.000 €
20.600.000 €
20.500.000 €
20.465.101€
20.400.000 €
Septembre
Octobre
Novembre
+
INFOS UTILES
Malgré une diminution des fonds en octobre due à un remboursement
important et planifié, les fonds restent en nette progression et la
tendance à la hausse se maintient.
ATTENTION : vous remarquerez qu’il n’y a plus d’espace coopérateur sur
notre nouveau site internet (voir page 3). Cet espace est prévu dans le
développement du site en 2013. Notre objectif : personnaliser l’accès
afin que les coopérateurs puissent consulter les informations qui les
concernent comme leur registre de coopérateur. Nous ne manquerons
pas de vous tenir informé de l’évolution de ce chantier.
Nous cherchons des coopérateurs prêts à prendre du risque pour financer la création d’une crèche nommée «Les petits tambours», dont la
particularité est d’accueillir des enfants porteurs de handicap avec des
enfants «normaux». Si vous êtes intéressé, veuillez consulter notre site
internet www.credal.be ou contacter Carole Obsomer au 010/48.33.55.
Coup de projecteur sur un coopérateur ASBL Foyer Li Mohon
(Marche-en-Famenne)
D’un projet d’aide à la jeunesse né en
1967, le Foyer Li Mohon a évolué au fil du
temps pour se retrouver au cœur d’un réseau de services complémentaires qui
s’efforcent de répondre de façon cohérente aux besoins de la population locale.
« Quand les ados que nous avions accueillis les premières années sont devenus
de jeunes adultes, explique Christian
Thiry, le problème du logement dans la
région est devenu très concret pour nous.
Avec l’aide de Crédal, nous nous sommes
mis à acheter des maisons ouvrières pour
les transformer en kots. Les jeunes ont
bien sûr été mis à contribution pour les
travaux de rénovation.» De fil en aiguille
sont ainsi nées deux entités autonomes :
l’EFT Le Trusquin, puis, en collaboration
avec deux autres asbl de la région,
CRÉDIALOGUE n° 68
OCTOBRE-NOVEMBRE-DECEMBRE 2012
l’agence immobilière sociale (AIS) Nord
Luxembourg. Plus tard, le réseau s’est
encore étoffé avec la création de la coopérative de titres-services Le Trusquin.
« Tous, à l’exception de l’AIS, participent
aujourd’hui au développement d’un
vaste projet d’économie sociale baptisé
Les Muranos, pour lequel nous avons
encore fait appel à Crédal. Au-delà du
soutien financier, cette collaboration
avec Crédal nous oblige à avoir beaucoup de rigueur dans nos projets, ce qui
renforce leur qualité et leur viabilité. »
Le Foyer Li Mohon est coopérateur de
Crédal depuis 2001 et y a placé ses réserves de trésorerie avant de les investir
dans ces divers projets.
FRANÇOIS BONHEURE
JOURNALISTE VOLONTAIRE
Imprimé sur du papier
100% recyclé.
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