Conseils d`assurance pour personnes souffrant de fibrose kystique

Conseils d’assurance pour personnes souffrant de fibrose kystique
Si vous ou l’un de vos proches souffrez d’une invalidité ou d’une maladie
préexistante, vous comprenez déjà les répercussions qu’un problème médical
peut avoir sur votre vie. L’assurance voyage, vie et maladie vous donne une
certaine sécurité financière en vous protégeant en cas d’accident ou de maladie,
mais la présence d’une maladie préexistante risque de limiter vos options de
couverture et d'augmenter les primes. Ingle International vous offre quelques
conseils qui vous aideront à souscrire de l’assurance voyage, maladie et vie.
À propos de l’assurance voyage
Il est important de souscrire une assurance voyage avant de quitter le pays. En
effet, il peut être difficile de trouver la couverture dont vous avez besoin si vous
attendez après votre départ. L’assurance annulation de voyage doit être
souscrite dans les 48 heures de l’achat du voyage organisé, de la réservation
d’hôtel ou du billet de transport.
Sachez que la plupart des régimes d’assurance maladie provinciaux ne vous
couvrent que pendant les premiers trois à six mois passés à l’étranger. Vous
devrez donc sans doute prolonger votre assurance provinciale si vous quittez le
pays pour une longue période. De plus, comme les régimes d’assurance maladie
provinciaux ne couvrent qu’une petite partie des frais médicaux engagés en cas
d’urgence pendant un voyage à l’étranger, il est essentiel de souscrire de
l’assurance voyage.
Malheureusement, il pourrait être impossible de vous assurer si vous souffrez
d’une maladie qui n’est pas stable (autrement dit, si la maladie, le traitement ou
le médicament ont changé récemment). Vous et votre équipe médicale devrez
d’abord stabiliser votre état, ce qui aura d’ailleurs des avantages qui dépasseront
de beaucoup le simple fait de pouvoir vous assurer.
Renseignez-vous sur les maladies préexistantes
La plupart des polices contiennent des clauses sur les maladies préexistantes, la
fibrose kystique par exemple. Certaines polices contiennent des limites visant
des maladies spécifiques, d’autres contiennent des limites générales, et d’autres
enfin ne vous couvriront tout simplement pas. S’il y a eu un changement
concernant votre état, par exemple un changement de médicament, renseignezvous sur la « sélection médicale » qui comprend un questionnaire médical à faire
remplir par le médecin. L’assureur se basera sur les renseignements médicaux
fournis pour décider du niveau de couverture accordé et de la prime.
Vérifiez les exigences de votre assurance maladie de voyage en matière de
stabilité des maladies préexistantes.
La plupart des polices d’assurance maladie de voyage contiennent une clause
sur la stabilité des maladies préexistantes. Cela signifie que si votre état a
changé (notamment si vous avez été hospitalisé ou avez changé de
médicament) pendant une période déterminée, il ne sera pas considéré comme
stable et l’assurance ne vous couvrira pas entièrement.
Par exemple, une personne atteinte de fibrose kystique souscrit une assurance
maladie de voyage. Avant le départ, elle prend à titre préventif un médicament
qui ne fait pas partie de sa thérapie habituelle (des antibiotiques). Si elle tombe
malade durant le voyage, l’assureur pourrait ne pas couvrir les frais engagés
parce qu’il y a eu un changement de médicament avant le départ. Ingle est en
mesure d’offrir différentes options aux personnes qui ont une maladie
préexistante, et elle peut aider à trouver une assurance maladie de voyage dont
la clause de stabilité offrira une meilleure couverture.
Sachez que les polices d’assurance voyage ont parfois des clauses distinctes ou
des périodes de stabilité qui s’appliquent aux maladies très graves comme les
problèmes respiratoires, la dialyse ou la maladie cardiaque.
En voyage, vous devez assurer votre équipement.
Si vous emportez un appareil médical en voyage, par exemple un appareil pour
dégager les voies respiratoires, un atomiser ou un compresseur, n’oubliez pas
de le faire assurer. Vérifiez s’il est couvert par votre assurance propriétaires
occupants ou si vous pouvez souscrire une couverture supplémentaire (appelée
« avenant ») pour l’ajouter à l’assurance qui couvre vos biens. Vous pourriez être
obligé de souscrire une police spéciale pour couvrir vos appareils médicaux.
À propos de l’assurance maladie individuelle
L’assurance individuelle peut couvrir les frais que le régime d’assurance maladie
provincial ne couvre pas, notamment les médicaments sur ordonnance, les frais
dentaires, le décès accidentel, et le risque de décès et d’invalidité. Ces garanties
peuvent être souscrites sous forme de composantes groupées, ou en options
individuelles. Vous pouvez souscrire une assurance maladie individuelle si vous
souhaitez compléter la couverture du régime d’assurance maladie provincial.
Malheureusement, les polices d’assurance maladie individuelle ne couvrent pas
les maladies préexistantes comme le diabète ou la maladie cardiaque. Cette
exclusion est la norme dans l’industrie mais, dans la plupart des cas, vous
pourrez être couvert contre le risque de nouvelle maladie et d’accident. Vous
pourrez peut-être obtenir de petits montants d’assurance pour maladie
préexistante si vous souscrivez un produit d’assurance maladie individuelle à
établissement garanti, mais la prime risque d’être supérieure à la prestation.
À propos de l’assurance maladie collective offerte par l’employeur
Les garanties offertes peuvent comprendre l’assurance maladie complémentaire,
l’hospitalisation en chambre à un ou à deux lits, ainsi que les soins dentaires, les
services de spécialistes, les médicaments, la thérapie, les soins prénatals et
postnatals de même que l’assurance vie et invalidité facultative et d’autres
garanties.
En général, les régimes d’assurance maladie collective couvrent les maladies
préexistantes. Cependant, si vous prévoyez quitter votre emploi ou prendre votre
retraite, vous devrez souscrire une assurance maladie individuelle qui fera
probablement l’objet de restrictions. Communiquez avec votre représentant des
RH ou votre agent d’assurance avant le départ et renseignez-vous sur le plan de
transformation. Ce plan pourrait supprimer les restrictions pour maladie
préexistante ou le questionnaire médical, ce qui vous permettra de rester assuré
durant la transition vers un autre régime.
Il est aussi important de savoir comment le régime d’assurance maladie de votre
employeur couvre votre conjoint. Par exemple, une personne atteinte de fibrose
kystique qui vient de se marier pourrait être considérée comme non assurable au
titre du régime de son conjoint si la demande d’assurance n’est pas faite dans le
délai stipulé pour être admis à l'assurance sans présenter de justification
d'assurabilité (dans les 31 jours du mariage, par exemple).
Toutefois, le délai pour être admis au régime du conjoint sans présenter de
justification d’assurabilité peut être rétabli lorsque se produisent des évènements
importants, à l’exclusion du mariage (c.-à-d. perte de l’emploi grâce auquel le
conjoint était assuré).
Renseignez-vous sur les produits dont l’établissement est garanti.
L’assurance vie procure un capital aux héritiers du titulaire de la police lorsque
celui-ci décède, à ses ayants droit ou aux personnes ou organismes caritatifs
qu’il a désignés. La plupart des gens souscrivent de l’assurance vie dans le
cadre de leur planification successorale, pour ne pas imposer de fardeau
financier à leur famille ou pour faire en sorte que la vie de leur famille subisse le
moins de perturbations possible.
Selon sa gravité, une maladie préexistante peut influer sur la prime de
l’assurance vie, et il peut être difficile d’obtenir des taux normaux d’assurance vie
ou d’assurance hypothèque. Une personne atteinte de fibrose kystique peut se
voir refuser l’assurance.
Ingle offre des solutions de rechange. En effet, les personnes qui ont des
maladies préexistantes peuvent, selon leur état de santé, avoir droit à d’autres
formes d’assurance vie. Par exemple, les produits à établissement garanti sont
des produits de base qui ne contiennent pas de restrictions pour maladies
préexistantes. Ils procurent des garanties de base et stipulent des limites peu
importantes, mais en contrepartie de primes élevées. Avant de souscrire un de
ces produits, il faudra examiner attentivement les limites de couverture et la
prime. Dans bien des cas, la prime sera supérieure aux prestations.
Comprendre les limites de l’assurance
Les propositions d’assurance maladie individuelle sont évaluées au cas par cas
à partir des antécédents médicaux. Si vous avez une maladie préexistante,
l’assureur peut limiter vos prestations, imposer une surprime, ou carrément
refuser de vous assurer. Malheureusement, c’est la norme dans l’industrie. Vous
devez en tenir compte lorsque vous discutez de vos options avec votre agent
d’assurance.
Comprendre le détail de votre couverture
Il est très important de lire attentivement votre police d’assurance. Vous devez
comprendre les limites et les exclusions. Si vous ne comprenez pas une clause
particulière ou si le sens de certains détails vous échappe, demandez une
explication à votre agent. Vous ne devriez jamais hésiter à demander des
explications. Si vous êtes inquiet, demandez une réponse écrite.
L’honnêteté paie
Lorsque vous discutez avec un agent d’assurance, ne cachez rien de vos
antécédents médicaux. Répondez avec honnêteté aux questions médicales.
Fournissez tous les détails possibles sur vos maladies passées et présentes. Si
vous avez dissimulé des renseignements au sujet d'une maladie ou d'un
médicament, votre police pourra être annulée et vos demandes de prestations
seront refusées.