Le guide de l`assurance automobile

Assurance automobile
Par Julien Martel
Assurance automobile
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Le guide de l’assurance automobile
10 astuces pour réduire votre prime d’assurance
AU QUÉBEC, L’ASSURANCE AUTOMOBILE
est obligatoire. Le propriétaire d’une
automobile en circulation doit en effet
détenir au minimum un contrat d’assurance qui couvre sa responsabilité civile
(dommages à autrui), mais la majorité
des
propriétaires
de
véhicules
achèteront aussi des protections supplémentaires pour couvrir la collision, le feu,
le vol et le vandalisme. Des dizaines et
des dizaines d’assureurs se partagent ce
marché et s’arrachent votre clientèle.
Parmi ceux-ci, notons les assureurs qui
sont en partenariat avec vos associations
médicales, qui affirment avoir les
meilleurs prix et produits sur le marché.
Saurez-vous élire le bon?
Au Québec, quatre associations médicales proposent à leurs membres des
produits
d’assurance
automobile:
l’Association des médecins de langue
française
du
Canada
(AMLFC),
l’Association médicale du Québec
(AMQ), la Fédération des médecins
omnipraticiens du Québec (FMOQ) et la
Fédération des médecins spécialistes du
Québec (FMSQ). Mais l’adhésion des
médecins aux produits d’assurance automobile de l’une de ces associations médicales n’est aucunement obligatoire et
devrait être basée sur les mêmes critères
de sélection qu’un autre assureur automobile: le tarif, le service et les produits.
Et bien que tous ces assureurs prétendent avoir des tarifs préférentiels pour les
médecins membres, ils n’arrivent pas
nécessairement à offrir des primes
inférieures à celles consenties par les
assureurs automobiles individuels.
En effet, il y a beaucoup de variables qui
entrent dans le calcul de votre prime
d’assurance automobile. Dans le cadre
d’une série de demandes de soumission
anonymes effectuées en mai dernier
auprès de sept assureurs, nous avons
été à même de constater les disparités
entre les offres et les tarifs de ces compagnies. Les assureurs étaient La
Personnelle, TD Meloche Monnex,
Assurances Banque Nationale, Union
Canadienne, Bélair Direct, La Capitale
assurances générales et le courtier DaleParizeau LM. Des fois l’assureur d’une
association médicale offrait un tarif
inférieur, d'autres fois non.
Bref, au-delà des belles paroles des
assureurs de groupe, vous vous devez
de magasiner votre assurance automobile si vous souhaitez obtenir réellement
le meilleur tarif et le meilleur produit
pour votre voiture. Et pour ce faire, vous
devrez alors considérer les assureurs
partenaires des associations médicales
comme des assureurs réguliers à qui
vous demandez une soumission standard. Si ces assureurs de groupe ne sont
pas en mesure de vous faire un meilleur
prix ou de vous offrir un meilleur produit
qu’un autre assureur ou courtier, il n’y a
aucun avantage pour vous à opter pour
eux. Évidemment, les probabilités
d’avoir un meilleur prix via les associations médicales sont décuplées étant
donné les tarifs consentis aux groupes,
mais ce n’est jamais garanti. Pour vous
aider à magasiner intelligemment votre
assureur et à mieux comprendre comment peut varier la prime qu’on vous
propose, voici quelque 10 astuces pour
réduire votre prime d’assurance.
1. Acceptez que votre courtier ou assureur
ait accès à votre dossier de crédit. De
plus en plus de courtiers et d’assureurs
exigent d’avoir accès au dossier de crédit
Équifax avant de pouvoir donner ou de
finaliser une soumission. Acceptez cette
requête, même si plusieurs assureurs
vous le demandent dans le cadre d’un
Associations médicales qui offrent de l’assurance automobile à leurs membres
Commanditaire
Courtier
Assureur
AMLFC
Sogemec
La Personnelle
AMQ
s.o.
TD Meloche Monnex
FMOQ
Dale-Parizeau LM
Une quinzaine d’assureurs potentiels
FMSQ
Sogemec
La Personnelle
processus de soumission. Ceux ayant
d’excellentes habitudes de crédit pourraient ainsi bénéficier d’un petit rabais
sur leur prime d’assurance. En aucun
cas votre dossier de crédit ne sera
entaché à la suite d'un «magasinage»
d’assurances qui a nécessité, par exemple, 3, 4 ou 5 soumissions et autant d’accès au dossier de crédit. Votre note de
crédit n’est pas affectée par ces intrusions, bien qu’il soit indiqué au dossier
que des demandes d’accès ont été faites.
2. Estimez bien votre kilométrage annuel.
Toutes les compagnies d’assurance
basent les primes qu’elles vous offrent
sur l’utilisation annuelle de votre
véhicule et vos déplacements. Plus vous
roulez, plus votre prime risque d’être
élevée, et vice-versa. Les primes varient
notamment selon une échelle de kilométrage annuel. Cette échelle est unique et
propre à chaque assureur: estimez donc
bien votre kilométrage annuel et optez
pour l’assureur qui vous avantage.
3. Ne prenez pas l’assurance valeur à
neuf auprès de v otre concessionnaire
automobile. De façon générale, l’assurance valeur à neuf souscrite directement chez le concessionnaire automobile vous coûtera plus cher qu’avec votre
assureur automobile régulier (parfois, la
différence est ridiculement élevée).
Cependant, la prime à payer auprès du
concessionnaire automobile sera répartie également sur vos paiements mensuels automobiles, et ceux-ci n’augmenteront pas pendant la période de
protection. Pour sa part, la prime de l’assurance valeur à neuf souscrite auprès
de votre assureur régulier sera normalement majorée annuellement en fonction
de la dépréciation du véhicule. Par
exemple: supplément de 10 % de votre
prime automobile la première année
pour l’assurance valeur à neuf; 20 % la
deuxième année; 30 % la troisième
année, etc. Ainsi, même si les paiements
pour l’assurance valeur à neuf auprès de
votre assureur régulier seront plus élevés
vers la fin de la période de couverture,
l’ensemble de ces paiements demeurera
inférieur au montant à payer auprès du
concessionnaire automobile. De plus, le
concessionnaire automobile ajoutera
parfois à votre mensualité des frais d’intérêts pour le financement de cette
garantie de remplacement si son
paiement est étalé sur quelques années,
ce qui n’est normalement pas le cas
auprès de votre assureur régulier.
De plus, dans la plupart des cas de
perte totale, vous avez l’obligation d’acheter votre nouveau véhicule chez le
concessionnaire d’origine si vous avez
opté pour la garantie de remplacement
du concessionnaire. Pour sa part, dans
la même situation, votre assureur vous
donnera un véhicule ayant les mêmes
caractéristiques que votre ancien
véhicule ou vous versera une somme
d'argent correspondant à la valeur de
votre véhicule neuf au jour du sinistre.
Finalement, en cas de problème avec
un concessionnaire, vous n’avez aucun
recours auprès des organismes de contrôle et de réglementation, comme
l’Autorité des marchés financiers; vous
devez recourir aux tribunaux civils. Î
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4. Regroupez vos assurances auto et
habitation. Tous les assureurs offrent
des rabais aux clients qui font assurer
chez eux plus d’une voiture ou qui combinent une assurance automobile et
une assurance habitation. Vous n’avez
aucune excuse de ne pas en bénéficier!
Ce rabais vous est accordé même si la
deuxième voiture, par exemple, est très
vieille et n’est assurée que pour la
responsabilité civile.
5. Faites buriner les pièces de votre
voiture. Toutes les compagnies d’assurance offrent des rabais aux conducteurs qui ajoutent à leur voiture des dispositifs de sécurité additionnels à ceux
de base offerts par les fabricants. Il est
même fréquent que soit exigé par l’assureur l’ajout d’un tel dispositif pour les
voitures intermédiaires ou de luxe. Parmi
les plus populaires, notons le marquage
antivol Sherlock (burinage des pièces)
et le système de repérage par satellite
Boomerang. Une voiture dont les pièces
sont burinées est beaucoup moins
attrayante pour les voleurs, puisque sa
valeur de revente sur le marché noir est
grandement réduite. Le coût du marquage Sherlock est tout à fait
raisonnable (environ 350 $) pour les
bénéfices qu’il procure. Cet ajout est
conseillé. De son côté, bien que le système Boomerang ait indéniablement
des qualités uniques (il permet de
repérer le véhicule volé grâce aux
signaux satellites), il requiert des frais
mensuels en plus de frais d’installation.
En définitive, vous n’économiserez pas
du tout, même que vous serez perdant
au change. Son installation est donc
inutile pour les véhicules qui ne sont
pas très dispendieux.
6. Optez pour un produit «remisage» pour
les voitures de luxe non utilisées durant
l’hiver. Si vous êtes propriétaire, par
exemple, d’une voiture sport et que vous
préférez qu’elle demeure bien à l'abri
durant l’hiver, optez pour un assureur
qui offre un produit spécifique au remisage. Durant la période hivernale, votre
prime sera réduite de façon radicale,
notamment parce que les risques de collision sont minimes, voire inexistants, et
que le véhicule ne circule plus. Vous
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devrez tout de même, en tout temps,
conserver une assurance automobile
responsabilité civile. Prenez aussi
quelques minutes pour avertir la SAAQ
que votre automobile ne sera plus en circulation. Cette étape, qui peut se faire en
quelques clics de souris sur le site Web
de la SAAQ, vous fera en plus
économiser une partie des frais annuels
qu'elle vous réclamera.
lieux de pratique durant la semaine. Il
en est de même pour le retour à la
maison. Ainsi, au bout du compte,
vous déplacez-vous réellement dans
un contexte professionnel? Si oui,
sachez que les primes supplémentaires varient, notamment, selon une
échelle de kilométrage annuel. Encore
une fois, cette échelle est unique et
propre à chaque assureur: estimez
donc bien votre kilométrage annuel et
optez pour celui qui vous avantage.
8. Établissez de façon précise le kilométrage entre votre résidence et le lieu de
pratique. Afin d’établir votre cote de
risque, tous les assureurs demandent le
nombre de kilomètres entre votre résidence et votre lieu de travail. Plus vous
habitez loin de votre boulot, plus votre
prime d’assurance peut être élevée, car
les risques de collision (ou autres) sont
augmentés. Servez-vous de Google
Maps ou de tout autre service en ligne
similaire pour établir de façon précise le
kilométrage entre votre résidence et
votre principal lieu de travail. Pour ce
faire, rendez-vous au maps.google.ca et
entrez-y tout simplement votre code
postal de départ et votre code postal
d’arrivée. Vous obtiendrez quelques secondes plus tard le kilométrage exact, au
dixième près, de ce déplacement.
7. Avez-vous réellement besoin de la
classe affaires? Vous payerez plus cher
votre prime d’assurance si vous déclarez
avoir besoin de votre automobile à l’occasion pour le travail. Tout dépendant de
vos déplacements professionnels, les
assureurs vous proposeront différents
suppléments, telle la «classe affaires
occasionnelle» ou la «classe affaires».
Encore une fois, tout est ici fonction de
l’estimation de votre kilométrage annuel,
mais, cette fois-ci, dans le cadre des
affaires. Ainsi, à moins que vous pratiquiez souvent au domicile de vos
patients ou qu’il y ait des déplacements
fréquents durant votre journée, ces suppléments pour le travail doivent être limités, ou carrément exclus. Notez que
les déplacements entre votre résidence
et le lieu de pratique sont considérés
comme étant des déplacements personnels, même si vous travaillez à différents
9. Conduisez prudemment. Il demeure
encore vrai, en 2007, que les conducteurs qui n’ont pas fait de réclamations
au cours des dernières années auront
des tarifs d’assurance beaucoup moins
élevés. Cependant, le barème de dossier
de conduite varie d’un assureur à l’autre.
Pour certains, un accident responsable
ou non responsable aura la même
«valeur» au dossier, tandis que pour
d’autres, ce ne sera pas le cas. Le nombre de points d’inaptitude ou de contraventions (autres que de stationnement)
peut également influencer votre prime
chez certains assureurs.
10. Prenez le temps de magasiner votre
assureur! Si ce petit guide ne vous a pas
convaincu de prendre quelques minutes
pour magasiner votre assurance automobile, qu’est-ce qui vous motivera? Voilà
du temps bien investi! ⌧