Boîte noire ? Sous conditions - Test

14 Budget&Droits 220 - janvier/février 2012
ASSURANCE-AUTO
ASSURANCE AUTO
jeunes conducteurs | contrôle à distance
Boîte noire ?
Sous conditions !
L’utilisation d’une boîte noire en échange
d’une réduction de prime pour les jeunes
conducteurs n’est acceptable
qu’à certaines conditions.
Paul Louyet, Jean-Paul Coteur et Pierre Delefortrie
L
es jeunes restent les mal-aimés de
l’assurance auto. Considérés par les
assureurs comme un mauvais risque,
ils ont souvent toutes les peines du
monde à trouver un contrat à prix
abordable. Une récente enquête (BD 210,
mai-juin 2010) montre que, une fois sur deux,
l’assurance leur est carrément refusée, ou
offerte à des conditions prohibitives. Fortes des
statistiques d’accidents, les compagnies considèrent en effet les jeunes conducteurs, dans
leur ensemble, comme susceptibles de leur
coûter plus d’argent qu’ils n’en rapportent, en
raison d’un comportement au volant plus dangereux que celui des automobilistes plus âgés.
Certaines proposent cependant une solution
alternative. Le jeune qui accepte le placement
d’une boîte noire dans son véhicule se voit proposer une réduction substantielle de sa prime.
Des paramètres très variables
De quoi s’agit-il ? Un mécanisme enregistre différents paramètres de conduite, qui sont communiqués à l’assureur. Sur base de ces données,
celui-ci évalue la dangerosité du comportement
du jeune, et adapte sa prime en conséquence.
Selon les cas, la ristourne peut par exemple aller
BD220X02_tarifauto_2p.indd 14
jusqu’à 40 % pour un bon conducteur, mais un
mauvais pourrait se voir prier de chercher un
autre assureur. Initié en Grande-Bretagne, ce
système a ensuite été introduit en France, où il
s’est heurté à de sérieuses objections de l’autorité publique chargée de veiller au respect de la
vie privée. Car, en effet, la boîte noire peut poser
problème à ce niveau, en fonction de la nature
des données qui sont transmises à l’assureur.
Celles-ci peuvent être très variables, de même
que la manière dont elles sont communiquées :
en temps réel, à intervalles réguliers, etc.
Accélération, freinage, c’est tout !
Selon nous, les seules données qu’il soit acceptable de communiquer à l’assureur dans le cadre
d’un tel système concernent par exemple la
manière d’accélérer et de freiner. Cela permet
de déceler une conduite brutale, un comportement dangereux pour les autres usagers.
Mais nous sommes fermement opposés, par
contre, aux boîtes noires intégrant un système
de localisation par GPS. Parce que, d’abord, cela
constitue une intrusion dans la vie privée du
conducteur, en permeant de connaître l’endroit où il se trouve à tel ou tel moment. Parce
que, ensuite, s’il transmet à la compagnie des
données sur la vitesse instantanée du véhicule,
un tel système est en infraction avec la loi qui
interdit la collecte de données à caractère judiciaire, ce qui est le cas, par exemple, d’un excès
de vitesse.
Le contrat
le moins cher
Ê Notre module de calcul donne
un ordre de grandeur des primes
les moins chères ainsi que la prime
moyenne du marché, ce qui vous
permet de comparer les offres.
www.test-achats.be/
comparerassuranceauto
11/30/2011 11:47:40 AM
Budget&Droits 220 - janvier/février 2012
15
Moins de 25 ans
En Belgique, un système de boîte noire est par
exemple commercialisé par P&V/Vivium, à
l’intention des conducteurs de moins de 25 ans.
Il transmet des données concernant un accident
éventuel, comme le lieu du sinistre et la vitesse
d’impact au moment de l’accident, ainsi qu’un
certain nombre de données sur l’utilisation du
véhicule : nombre de kilomètres parcourus, le
pourcentage de conduite jour/nuit, etc. Ces
données sont recueillies par une société dite
indépendante. En cas d’accident, elles sont
transmises à la société d’assistance couvrant le
véhicule, ainsi qu’à l’assureur RC et à l’assuré.
Ceux-ci ont également accès à certaines des
données concernant l’utilisation du véhicule.
Le système est entièrement gratuit pour l’utilisateur : les frais d’installation, de communication et de démontage sont pris en charge par
l’assureur. Outre la réduction de prime RC et
omnium, le jeune conducteur a accès à ses statistiques personnelles via internet et bénéficie
de la traçabilité de sa voiture en cas de vol du
véhicule.
Trop intrusif
Selon nous, un tel système va beaucoup trop
loin et constitue une intrusion dans la vie privée
de l’assuré. La compagnie n’a pas à connaître les
périodes pendant lesquelles son client utilise
son véhicule, ni l’endroit où il se trouve. Si l’on
vous propose une boîte noire, vérifiez de quoi il
s’agit et refusez par exemple l’installation d’un
mécanisme basé sur des informations GPS.
Et sachez que notre enquête a montré que
certaines compagnies proposent des contrats
RC à des jeunes à des tarifs raisonnables,
sans imposer de boîte noire pour la cause.
Surtout, ne contournez pas le problème en faisant assurer la voiture du jeune conducteur au
nom des parents, par exemple. Si la compagnie
découvre que c’est le jeune lui-même, et non
son père ou sa mère, qui est le véritable conducteur habituel du véhicule, elle peut se retourner
contre lui en cas de sinistre, pour réclamer la
totalité des sommes payées aux victimes. Et
la menace n’est pas seulement théorique. Si
l’enjeu en vaut la peine, c’est à dire, en pratique,
en cas d’accident avec victimes corporelles ou
en cas de sinistres à répétition par exemple,
les compagnies n’hésitent pas à utiliser tous
les moyens, y compris des détectives privés,
pour prouver que c’est bien le jeune qui est le
conducteur habituel du véhicule assuré au nom
de ses parents. Avec, pour le jeune conducteur
en question, des conséquences financières qui
peuvent être extrêmement lourdes... ■
MAÎTRES - ACHATS
ASSURANCE AUTO RESPONSABILITÉ CIVILE ET OMNIUM
Bruxelles
Wallonie
JEUNE DÉBUTANT (22 ANS; PARENTS CLIENTS DEPUIS 10 ANS POUR TOUS LES CONTRATS D’ASSURANCE)
RC
Les AP
Les AP
RC+Omnium .
Les AP
Les AP
JEUNE DÉBUTANT (22 ANS; NOUVEAU CLIENT)
RC
Ethias
Ethias
RC+Omnium
Les AP et Ethias
Les AP et Argenta
JEUNE AVEC QUELQUES ANNÉES D’EXPÉRIENCE
RC
ACTELdirect
Partners et ACTELdirect
RC+Omnium
ACTELdirect
Nateus et ACTELdirect
BON RISQUE - BONUS/MALUS 0 (+ CONDUCTEUR OCCASIONNEL: JEUNE DE 20 ANS)
RC
ING
ING
RC +Omnium
ACTELdirect
ING et Partners
BON RISQUE - BONUS/MALUS 0
RC
ING et Partners
ING
RC + Omnium
ACTELdirect
Partners, ING, puis Corona
ADULTE AVEC 2 SINISTRES EN TORT
RC
Partners
Touring et Nateus
RC +Omnium
ACTELdirect
Nateus
RC OU RC + OMNIUM T
QUEL CONTRAT
POUR VOUS ?
■ Quel contrat choisir ? Cela dépend de
votre âge et de l’endroit où vous habitez.
■ Voici notre tableau semestriel
des Maîtres-Achats de l’assurance
automobile. Il est basé sur pas moins de
630 relevés de prime par compagnie.
Les véhicules choisis sont les modèles
les plus vendus dans les différents
segments du marché, de la citadine à
la grande familiale. Le tableau donne
donc une bonne idée de la situation du
marché au moment de notre enquête.
■ Mais le marché belge de l’assurance
auto est caractérisé par une très grande
segmentation. La prime diffère en effet
sensiblement en fonction de l’âge du
conducteur et de son lieu d’habitation :
la capitale (Bruxelles), une grande
ville (Liège, Namur), une petite ville
(Malmedy), un village ou une petite
ville dans un environnement rural
(Virton). Notre tableau reflète donc
cette segmentation à outrance, en
présentant les Maîtres-Achats selon
une série d’hypothèses, correspondant
à autant de profils de conducteurs.
■ En novembre 2011, nous avons
interrogé 19 compagnies d’assurances
sur les tarifs qu’elles pratiquent pour
63 profils d’automobilistes différents
et 5 types de véhicules. Ces tarifs
ont été recueillis d’une part auprès
de compagnies travaillant avec des
intermédiaires (courtiers ou agents) :
AG Insurance, Allianz Belgium,
Argenta, Assurance Fédérale, AXA,
Fidea, Generali, ING Insurance, KBC,
LAP, Mercator, Nateus, P&V et Vivium.
Et, d’autre part, auprès d’assureurs dits
directs, comme ACTELdirect, Corona
Direct, Ethias, Partners et Touring
Assurances.
■ Fédérale Assurance a refusé de
participer à notre étude.
■ Pour tel ou tel profil, il arrive que les
offres de primes les plus intéressantes
n’émanent pas toutes de la même
compagnie. Dans le tableau, nous
présentons alors les compagnies par
ordre du nombre de meilleures offres
faites à nos enquêteurs.
PENSIONNÉ DE 72 ANS
RC
ING, puis Partners
ING
RC +Omnium
ACTELdirect et Partners
Partners et ING
BD220X02_tarifauto_2p.indd 15
11/30/2011 11:47:44 AM