magasiner intelligemment et épargner

M AG A S I N E R
INTELLIGEMMENT ET
É PA R G N E R
Une publication gratuite fournie par
Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc.,
un organisme de bienfaisance enregistré de conseils en crédit
et de gestion des dettes.
Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc.
505 Consumers Road, Suite 400
Toronto, Ontario M2J 4V8
1-800-656-4079
www.ConsolidatedCredit.ca
CREDIT COUNSELING SERVICES OF CANADA, INC.
TM
Magasiner intelligemment pour économiser de l'argent
CREDIT COUNSELING SERVICES OF CANADA, INC.
Félicitations ! Vous avez fait le premier pas vers un meilleur avenir
financier. Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc. aide depuis
des années des Canadiens partout au pays à résoudre leurs problèmes de crédit et de dettes.
Notre équipe éducative a élaboré plus de vingt publications pour vous
aider à améliorer vos finances personnelles.Vous pouvez accéder à
toutes nos publications gratuitement sur le site www.consolidatedcredit.ca. Nous avons les outils nécessaires pour vous aider à sortir
des dettes, à dépenser votre argent plus sagement, à planifier votre
avenir et à bâtir votre patrimoine. Les sujets abordés par Consolidated Credit Counseling du Canada vont du vol d'identité à l'amélioration
de votre cote de crédit, de l’achat d’une maison au paiement des frais
d’études universitaires. Vous trouverez aussi dans notre site Web des
outils interactifs qui vous permettront de calculer vos dettes et de
savoir combien elles vous coûtent.
Nous sommes engagés à éduquer les Canadiens en matière de
finances personnelles et à leur offrir une vie sans dettes. Si les dettes
de carte de crédit à taux élevé vous accablent, je vous invite à parler
à l'un de nos conseillers qualifiés gratuitement en téléphonant au
1-800-656-4079 pour obtenir des conseils professionnels gratuits.
Meilleures salutations,
Faire un budget est peut-être le meilleur moyen d'économiser et
de dépenser plus sagement. Pour mieux surveiller vos habitudes
de dépenses, consignez chacune de vos dépenses pendant un
mois. Répondez à ces questions et faites ce qui suit:
• Quelles tendances constatez-vous dans vos habitudes de
dépenses?
• Comment décidez-vous quoi acheter?
• Quels sont les facteurs qui influent sur vos décisions d'achat?
• Parcourez le manuel Faire un budget en toute simplicité de
Consolidated Credit.
Comment les Canadiens dépensent-ils leur argent?
Selon Statistique Canada, les Canadiens dépensent leur argent
dans les proportions suivantes:
Cotisations d’assurance
et rente - 5.7%
Alimentation - 11%
Impôt sur le
revenu - 20%
Logis - 19%
Tabac, cadeaux,
jeux, etc. -7.6%
Entretien du foyer
et meubles - 7.5%
Éducation - 2.1%
Divertissements - 5.7%
Vêtements et soins
personnels - 5.3%
Soins de santé - 2.6%
Jeffrey Schwartz
Directeur général
Transport -13.5%
Consolidated Credit Counseling Services of Canada, Inc.
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Règles à suivre en matière d'argent
• Payez-vous d'abord.
• Ouvrez un compte séparé pour votre épargne et déposez
immédiatement une partie de votre salaire dans ce compte à
chaque période de paie. Considérez ce compte comme
inaccessible, sauf en cas d'urgence.
• Utilisez tout revenu supplémentaire pour rembourser vos
dettes ou versez-le dans votre compte d'épargne.
• Cherchez des moyens de réduire vos frais d'assurance.
• Examinez vos polices d'assurance pour éviter les couvertures
en double.
• Pensez à augmenter vos franchises et parlez à votre agent
d'assurances pour trouver des moyens d’économiser.
• Commencez à épargner un dollar par jour.
• Mettez aussi votre monnaie de côté. Vous serez surpris de voir
que cela s'accumule rapidement.
• Ne faites pas des achats impulsifs.
• Achetez uniquement les articles que vous aviez prévu d'acheter.
• Limitez la quantité d'espèces que vous avez sur vous ainsi que
le nombre de cartes de crédit.
• Attendez les promotions et comparez avant d'acheter.Vous
pouvez économiser 50 % plus en achetant ainsi.
• Allez magasiner deux fois avant d'acheter des articles coûteux.
• Lors de votre premier déplacement, comparez les prix.
Ensuite, après avoir pris une décision réfléchie concernant le
prix et la valeur de l'article, retournez au magasin une
deuxième fois et faites votre achat.
• Utilisez les bons et les rabais autant que possible.
• Faites vos achats dans les magasins de vente en consignation et
songer à acquérir des articles reconstruits et usagers.
• Économisez de l'argent en faisant des choses vous-même. Ton
dez votre pelouse, par exemple, où lavez vos vitres vous-même.
• Tenez une réunion de famille chaque semaine pour discuter des
façons dont votre famille pourrait économiser et se sortir des
dettes.
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Moyens d’économiser de l’argent
Transport
Billets d'avion
Vous pouvez réduire le coût de votre billet d'avion jusqu'à 2/3 du
prix en incluant un samedi soir dans votre voyage et en achetant
votre billet à l'avance. Demandez toujours à votre agent de
voyage ou de réservation s'il s'agit du prix le plus bas.
Restez à l'affût des guerres de prix, des promotions et des offres
spéciales (par exemple « Les amis voyagent gratuitement »), et
soyez prêts à agir rapidement. Réservez en ligne. Cette solution
est toujours moins chère car aucun agent n'est payé pour vous
servir. De plus, de nombreuses compagnies aériennes proposent des billets d'avion gratuits lorsqu'un vol est surréservé. Si
vous pouvez prendre un vol plus tard à l’allée ou au retour, ceci
peut être une excellente aubaine. N'acceptez pas les bons. Bien
souvent, vous devrez les
échanger par téléphone
lorsque les tarifs seront
plus élevés de 50 à 100%.
Location de voiture
Les prix varient beaucoup.
Comparez pour trouver
le meilleur tarif de base
et des offres spéciales.
Renseignez-vous auprès de
votre agent d'assurance et
de votre compagnie de carte de crédit pour connaître le type de
couverture que vous avez.Vous éviterez ainsi de payer deux fois
pour le même type d’assurance. Adressez-vous à vos compagnies
de cartes de crédit pour savoir aussi s'ils offrent des rabais. Le
CAA offre souvent des rabais à ses membres également.
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Véhicules neufs
Vous pouvez économiser des milliers de dollars en
choisissant un modèle à prix bas, à faible coût de financement et
à taux d’assurance raisonnable. En achetant un véhicule à faible
consommation d'essence et avec de faibles coûts d’entretien et
de réparation, vous économiserez beaucoup d'argent dans l’avenir.
Vous pouvez trouver des guides sur les véhicules neufs remplis
d'excellents conseils dans la bibliothèque de votre quartier.Vous
pouvez économiser des centaines de dollars en comparant les prix
avant d'acheter votre voiture. Contactez au moins cinq concessionnaires pour obtenir un devis et dites-leur que vous téléphonez aussi
aux autres concessionnaires.
Essayez de ne pas dépasser une durée de quatre ans.
À la fin de votre période de location, vous devrez faire l’une des
choses suivantes:
a) Rendre le véhicule au bailleur;
b) Échanger votre véhicule contre un véhicule neuf. Si vous disposez
d’une valeur nette, cet échange ne devrait rien vous coûter. (Ce
qui ne sera généralement pas le cas avant la fin de votre période de
location); ou
c) Acheter le véhicule au bailleur à la valeur résiduelle indiquée dans
votre convention de crédit-bail, et en payant tous les autres frais
supplémentaires que vous devez (ce qui n'est généralement pas une
bonne affaire pour le consommateur).
Véhicules usagés
Avant d'acheter une voiture neuve, comparez les prix par rapport à
ceux indiqués sur le site www.Canadiancarprices.com. Demandez à
un mécanicien de confiance de contrôler la voiture, surtout si la
voiture est vendue sans garantie. Songez à acheter un véhicule
usagé auprès d'une personne que vous connaissez et en qui vous
avait confiance. Elle sera plus susceptible de vous le vendre à
meilleur prix et de vous indiquer tout problème éventuel.
Prêts automobiles
Si vous avez de l'argent dans un compte en banque placé à faible taux
d’intérêt, songez à faire une mise de fonds plus importante, voire
à payer votre voiture au comptant.Vous pourriez économiser des
centaines de dollars de frais de financement.
Louer une voiture
Louer une voiture n'est pas une solution qui convient à tout le
monde.Voici quelques directives à suivre si vous songez à louer une
voiture:
Ne vous laissez pas tenter par une location de voiture uniquement
parce que les paiements sont plus bas que ceux d'un prêt automobile conventionnel. Le montant des paiements de location est dérivé
d’une formule compliquée qui tient compte du prix d'achat, de
votre mise de fonds du véhicule remis en échange, du taux d’intérêt
et de la durée de la location ainsi que du facteur de dépréciation de
la voiture. D'autres facteurs entrent en ligne de compte, notamment
les autres frais, comme les frais de kilométrage excédentaire, l’usure
excessive, et le prix d'achat à la fin du crédit-bail.
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Comparez pour trouver le prêt au taux d'intérêt le plus bas.
Communiquez avec plusieurs banques, avec votre caisse de crédit
et avec la compagnie de financement du fabricant automobile. Vous
pouvez également consulter money.canoe.ca pour connaître les
meilleures offres actuelles.
Réparations automobiles
Chaque année, les Canadiens dépensent des milliards de dollars pour
des réparations automobiles inutiles ou mal effectuées. Assurez-vous
de faire appel aux services d’un mécanicien compétent et honnête.
Recherchez un mécanicien certifié, bien établi, et qui a fait un bon
travail pour quelqu'un que vous connaissez. Demandez un devis par
écrit avant d'entamer les réparations.
Assurance
Assurance automobile
Renseignez-vous auprès de votre agent ou de votre compagnie
d'assurances pour porter votre franchise en cas de collision à au
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moins 500$, ou, si vous avez une voiture plus ancienne, envisagez
d'annuler complètement cette couverture.Visitez le site
www.e-insurers.com pour trouver des devis concurrentiels.
Une fois que vous aurez choisi un type de placement précis,
comparez les taux offerts par les différentes institutions. Ces taux
peuvent varier et influer sur votre rendement au fil du temps.
REMARQUE : la plupart des compagnies d'assurances offrent des rabais pour les couvertures multiples. Renseignez-vous auprès de votre
agent ou de votre courtier pour savoir si vous pourriez économiser
de l'argent en souscrivant une assurance auto, une assurance habitation ou d'autres polices combinées.
Cartes de crédit
Les taux d'intérêt des cartes
de crédit peuvent être
très élevés. Vous pouvez
économiser des centaines de
dollars par an sur vos paiements d'intérêts en réglant
le solde total de votre carte
de crédit chaque mois. Si ce
n'est pas possible, trouvez
une carte de crédit à faible
taux d'intérêt. Si le solde de
vos cartes de crédit est élevé
et que vous n'arrivez pas à le rembourser, envisagez de faire appel à
un programme de gestion des dettes. Comparez les taux des cartes
sur le site argent.canoe.ca.
Assurance habitation
Vous pourriez économiser 100$ ou plus par an en souscrivant
une assurance habitation d'une compagnie d'assurances à bas prix
autorisée. Visitez les sites Web de comparaison, par exemple
www.insurancehotline.com, pour trouver des devis de plusieurs
agences. Téléphonez ensuite aux trois compagnies les moins chères
et demandez un devis. Assurez-vous de souscrire une assurance
suffisamment importante pour couvrir votre maison et son contenu.
Demandez à votre agent de votre société d'assurance si vous êtes
admissibles à d'autres. Les maisons neuves et des maisons dotées
de la sécurité des systèmes par exemple donnent droit à un rabais.
Banque/Crédit
Compte de chèques
Vous pouvez économiser plus de 100$ par an sur vos frais bancaires
en ouvrant un compte de chèques assorti d’une exigence de solde
minimum que vous pouvez respecter. Certaines banques supprimeront ou diminueront les frais si votre employeur dépose directement
votre chèque de paie dans votre compte. Le dépôt direct offre aussi
d'autres avantages: c'est un moyen simple, sûr et pratique qui vous
permet d’accéder directement à vos fonds.
Épargne et placements
Avant d'ouvrir un compte d’épargne ou de placement, demandez
si le compte est assuré par le gouvernement fédéral. Beaucoup de
placements, comme les rentes et les actions, ne sont pas assurés.
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Consolidated Credit pourra vous aider à consolider vos dettes,
diminuer vos paiements mensuels, et négocier des frais d'intérêt
réduits. Généralement, les clients économiseront 25 à 50 % par mois
sur leurs frais d'intérêt grâce à nos négociations avec les créanciers.
Pour savoir si vous êtes admissible, téléphonez au 1 800-656-4079
pour obtenir une consultation gratuite et sans obligation.
Dépenses de nourriture
N'oubliez pas votre facteur cappuccino. Ceci fait référence à ce
que vous dépensez chaque jour pour un café de fantaisie. Dans
votre quotidien, vous faites probablement quelques petits achats
semblables régulièrement qui se traduisent par de grosses sorties
d’argent dans votre budget familial.
Selon l'Association du café du Canada, plus de 63 % des Canadiens
âgés de plus de 18 ans boivent du café tous les jours. Est-ce que cela
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vaut vraiment la peine de se priver de cette dépense ? Est-ce que
cela fera vraiment une différence ? En prenant l'exemple du cappuccino, un cappuccino à 3,50 $ acheté chaque matin coûterait près de
1 300 $ au bout d’un an. Les dépenses d’argent pour les boissons, les
plats à emporter et les restaurants ont évolué. Il n’y a pas si longtemps, il n'y avait pas de magasin d'expresso/cappuccino à chaque
coin de rue. Chacun faisait son café à la maison, ce n’était pas un
problème, et cela ne coûtait presque rien.
Si un entrepreneur avait annoncé il y a dix ou vingt ans qu'il voulait vendre de l'eau en bouteille et facturer 100 fois son prix aux
consommateurs, personne ne l’aurait pris au sérieux. Les boissons
pèsent lourd dans le budget. Un conseiller en crédit connaissait
une famille dont les revenus étaient limités et qui avaient de graves
problèmes de dettes et qui dépensaient plus de 100 $ par mois en
boissons chez le dépanneur. Avant d'examiner leurs dépenses, ils
n'avaient aucune idée qu’ils dépensaient autant.
Les spécialistes des finances personnelles s'entendent à dire que
réduire les achats de plats préparés, aussi bien les achats au restaurant que les commandes de pizza, est l'un des meilleurs moyens
d'économiser beaucoup d’argent. La solution aux problèmes des
dépenses de plats à emporter, c’est de manger chez soi ou au moins
de préparer des repas à la maison que vous pouvez emporter avec
vous.
Cela veut dire aussi consacrer des efforts à la planification des repas,
surtout du souper. La planification élimine les sorties au restaurant
impulsives, lorsque Maman et Papa rentrent à la maison et qu'ils
sont trop fatigués pour préparer le souper. Sinon, vous risquez de
retomber trop facilement dans la routine de la restauration rapide et
des commandes de plats préparés ou de pizza.
Pour faire la cuisine moins souvent, congelez vos préparations.
Préparez deux ou trois fois la quantité nécessaire pour le souper
et congelez le reste. Cela ne vous demandera pas beaucoup plus
d'efforts puisque les ingrédients et les ustensiles sont déjà là et vous
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n’aurez pas plus de choses à nettoyer.
Au lieu de préparer un seul pain de viande, préparez-en deux ou
trois. Triplez la recette d’un plat ou faites 20 hamburgers à la fois.
Congelez la nourriture excédentaire pour les soirs où vous n'avez
pas envie de tout préparer, sortez un repas du congélateur et
réchauffez-le au four à micro-ondes.
C’est bien moins cher et plus rapide que de manger à l’extérieur
de la maison et cela peut être bien meilleur pour la santé également.
Appareils électroménagers
Achetez des appareils fiables de fabricants réputés.
Pour en savoir plus, lisez le magazine Consumer Reports ou visitez son site Web (www.consumerreports.org) pour trouver des
renseignements sur les marques, leur fiabilité et la consommation
d’énergie.
Une fois que vous aurez choisi une marque précise, trouvez plusieurs magasins qui vendent cette marque (cherchez dans l'annuaire
ou consultez le site Web du fabricant pour trouver des revendeurs). Téléphonez à 3 ou 4 revendeurs pour obtenir un devis
pour le modèle que vous voulez acheter. Essayez de négocier le
meilleur prix ! Renseignez-vous aussi sur les frais de livraison.
Services publiques
Électricité
Pour économiser sur vos frais d’électricité, achetez les meilleurs appareils éconergétiques que vous pouvez vous permettre
d’acheter. L’efficacité énergétique des appareils électroménagers
est indiquée sur l’étiquette énergétique apposée sur chacun d’eux.
Pour réduire vos factures d’électricité, éteignez la lumière et le
ventilateur de plafond lorsque vous quittez la pièce et mettez en
marche votre lave-vaisselle et votre machine à laver uniquement
lorsqu'ils sont pleins.
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Chauffage et air climatisé
Une vérification énergétique résidentielle peut vous montrer des
moyens d’économiser de l’argent sur le chauffage et la climatisation.
Votre fournisseur d’électricité ou de gaz devrait pouvoir réaliser une
vérification énergétique qui ne coûtera que peu ou pas d’argent.
Réglez les thermostats de manière à consommer moins d’énergie
est un autre excellent moyen de réduire vos factures de chauffage et
de climatisation.
Téléphone
Renseignez-vous auprès de votre compagnie de téléphone pour
savoir si un taux fixe ou un plan de service mesuré vous coûterait
moins cher.Vous pouvez économiser de l'argent en achetant vos
téléphones au lieu de les louer.
Vérifiez votre facture de services de téléphone locaux pour voir si
vous avez souscrit des services optionnels dont vous n'avez pas réellement besoin ou que vous n'utilisez pas. Chaque option supprimée
pourrait vous faire économiser 40 $ ou plus par année.
Service téléphonique interurbain
Les appels téléphoniques en soirée ou en fin de semaine coûtent
beaucoup moins chers que les appels en semaine. Si vous faites plusieurs appels interurbains chaque mois, songez à vous inscrire à un
plan d’appels interurbains. Faites une comparaison entre plusieurs
compagnies d'interurbains pour trouver le plan le moins cher pour
le type d'appels que vous faites. Si possible, composez vos appels interurbains vous-même. Un appel par un opérateur peut vous coûter
entre 1 et 3 $ supplémentaire par appel.
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À propos de Consolidated Credit
Counseling du Canada Inc.
Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme
de bienfaisance enregistré à but non lucratif axé sur le
consommateur.
Nous sommes chef de file dans les services
de conseils en crédit et de gestion des dettes. Notre mission est
d’aider les particuliers et les familles à mettre un terme à leur
crise financière et à résoudre leurs problèmes de gestion d'argent
en leur offrant une éducation, une motivation et des conseils
professionnels. Notre organisme est principalement financé par
les contributions volontaires des créanciers participants. Nos
programmes sont conçus pour faire économiser de l’argent à
nos clients et pour liquider leurs dettes à un taux excellent.
Nous sommes engagés à responsabiliser les consommateurs
grâce à des programmes éducatifs qui les motiveront à ne pas
surdépenser et abuser des cartes de crédit et à les encourager à
économiser et épargner. Que vos problèmes financiers découlent
de l’achat d’une nouvelle maison, de la naissance d’un enfant,
d’une maladie grave ou d'autres circonstances, nous pouvons
vous aider.
* Si vous allez tout droit à la catastrophe financière, visitez
www.ConsolidatedCredit.ca ou téléphonez au 1-800-656-4079
pour recevoir les conseils professionnels d’un conseiller qualifié.
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Remarques:
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Vous pouvez maintenant
vous libérer
de vos dettes!
Consolidated Credit Counseling du Canada est un organisme
de bienfaisance enregistré qui vous fournira une éducation,
des conseils et des ressources en matière de finance de niveau
professionnel.
De plus, vous pourrez profiter de programmes de gestion des
dettes personnalisés qui intègre un plan de consolidation des
factures pour vous aider à retrouver la liberté financière.
Nos conseillers professionnels
négocieront directement avec
vos créanciers pour:
• Réduire voire même éliminer les taux
d'intérêt!
• Réduire vos paiements mensuels.
• Éliminer les frais de dépassement de limite.
• Consolider vos dettes en un seul paiement mensuel moins élevé.
• Vous aider à payer vos dettes plus
rapidement.
• Rétablir votre crédit.
• Vous faire économiser des milliers de
dollars.
• Vous inscrire à un programme qui
vous libérera de vos dettes!
Téléphonez dès aujourd'hui et faites le
premier pas vers la liberté financière!
1-800-656-4079
ou visitez le site www.ConsolidatedCredit.ca
Vous pouvez
Vous débarrassez
de vos dettes
L'aide est à portée de la main.
• Réduisez ou éliminez les frais d'intérêt.
• Consolidez les factures de carte de crédit en un seul
paiement mensuel moins élevé.
• Remboursez vos dettes en deux fois moins de temps.
• Économisez des milliers de dollars.
Consolidated Credit Counseling du Canada, Inc.
505 Consumers Road, Suite 400 • Toronto, Ontario M2J 4V8
1-800-656-4079
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