Revue Actualité Bancaire de la FBF
Transcription
Revue Actualité Bancaire de la FBF
ab numéro 560 - janvier 2013 LES BANQUES DOIVENT POUVOIR CONTINUER À FAIRE DU CRÉDIT actualité bancaire Les banques françaises attirent l’attention sur les conséquences prévisibles d’une mise en conformité avec les ratios de liquidité de Bâle 3 dans des délais trop rapprochés. La lettre de la profession bancaire NOUVELLE EXCEPTION Les banques françaises se verront bientôt imposer par la loi l’organisation de leurs activités. Ce sera sans doute une première puisqu’à ce stade ni les Etats Unis, ni le Royaume Uni n’ont encore pris des mesures concrètes et qu’au niveau européen, il faudra des années pour appliquer une législation commune. S’ il est légitime de prévenir des crises bancaires, une réforme de l’organisation des banques, comme le prévoit le projet de loi, n’est pas une priorité en France, puisque les banques françaises ont plutôt bien résisté à la crise et le rapport Liikanen a reconnu l’absence de lien entre la défaillance des banques et leur modèle d’organisation. Ce projet va surtout créer une contrainte supplémentaire au moment où les banques doivent déjà s’adapter à un bouleversement du cadre prudentiel qui va considérablement modifier le modèle de financement de l’économie et peser sur leur capacité à prêter, alors que notre pays fait face à la crise. Il est donc essentiel de veiller à ce que le futur texte ne bride pas davantage le financement de notre économie . l existe un véritable enjeu pour l’économie française pendant que les banques s’adaptent aux nouvelles réglementations qui leur seront bientôt appliquées. En effet, les dispositions de Bâle 3 comportent pour les banques des nouvelles obligations : I prochainement adopté et mis en oeuvre au cours de l’année 2013. Dès son entrée en vigueur, ce texte imposera aux banques de garder dans leur bilan des montants plus importants d’actifs en regard d’un même volume de crédit. sur le niveau minimum de fonds propres. Les banques françaises s’y sont conformées dans les meilleurs délais en restructurant leurs activités et en réduisant la taille de leur bilan ; les banques françaises respecteront ces obligations à la date butoir fixée au 31 décembre 2013. Une structure de bilan spécifique aux banques françaises en matière de liquidité. Ces aspects font l’objet de discussions sur leur définition et leur calibrage. Ainsi, deux nouveaux ratios de liquidité devraient voir le jour, notamment le Liquidity Coverage Ratio (LCR) pour évaluer la liquidité d’un établissement à 30 jours. Il sera applicable en 2015. Le texte européen CRD4 qui traduira en Europe la mise en œuvre de ces dispositions sera Les banques françaises font plus de crédits qu’elles n’ont de dépôts : 1.938 milliards d’encours de crédit contre 1.607 milliards de dépôts. Les nouvelles exigences de liquidité tendent à rapprocher ces deux chiffres , ce qui est difficile pour les banques françaises. En théorie, deux voies sont possibles pour équilibrer cet écart ... / ... 3 questions à Pierre BOCQUET, Directeur banque de détail et banque en ligne de la Fédération bancaire française page 3 ab numéro 560 - janvier 2013 actualité bancaire entre dépôts et crédits : augmenter les dépôts ou baisser le volume de crédit. Dans la pratique, dans une économie en situation difficile comme celle de la France, les banques souhaitent continuer à financer l’économie, c’est leur cœur de métier, qu’il s’agisse de crédits aux entreprises ou aux ménages. Il est donc crucial pour la croissance économique de permettre aux banques de maintenir leur volume de crédits. Maintenir les dépôts dans le bilan des banques Les banques françaises ont besoin de toutes les ressources dont elles disposent pour continuer à accompagner leurs clients dans leurs projets. Toutes les mesures qui permettraient d’apporter des dépôts dans les banques seraient les bienvenues, notamment la création d’un nouveau produit bancaire de long terme. D’autres pistes pourrait être envisagées comme un gel du relèvement du plafond du livret A ou une révision du taux de centralisation à la CDC. Si les banques françaises comprennent que les réformes sur la liquidité sont importantes et nécessaires, elles estiment aussi que le contexte économique actuel devrait être pris en compte. C’est d’ailleurs ce qu’ont décidé les Etats-Unis en annonçant en novembre 2012 qu’ils n’applique- raient pas les normes Bâle 3 à leurs banques, considérant qu’il y a un impact contracyclique sur le financement de l’économie. Crédits aux PME : chiffres-clés 2,5 millions de TPE/PME 9 millions d’emplois 236 milliards d’euros Une accumulation de réglementations De manière plus générale, les réglementations sur les banques s’accumulent : mise en place du cadre réglementaire de Bâle 3 en Europe, projet de loi sur l’organisation des banques en France, sans équivalent pour l’heure en Europe, taxes spécifiques supplémentaires pour les banques françaises. La taxe systémique, la taxe sur les salaires et le coût de la supervision représenteront plus de 3 milliards d’euros de contribution supplémentaire du secteur financier au budget de l’Etat en 2013. Pour l’instant, les banques ont réussi à s’adapter en faisant évoluer les tailles de leurs bilans. Au passage, elles ont arrêté certaines activités, comme le financement aéronautique ce qui peut entraîner une perte de savoir-faires et à terme de compétitivité pour notre économie. Mais surtout, les réformes se poursuivent, ce qui pourrait conduire à des conséquences plus douloureuses pour l’économie française si les évolutions ont lieu dans les réseaux. Ainsi, en 2012, l’impact de l’environnement et des réglementations sur l’emploi dans les banques françaises devrait rester limité. Une érosion des recrutements est attendue dans certains métiers de banque de finance- d’encours de crédits à fin 20111 + 2,8% de progression des encours sur 12 mois au 30/09/20121 61% des nouveaux crédits aux PME vont aux TPE1 8 PME sur 10 en France ont obtenu les crédits (contre 6 sur 10 en moyenne en Europe)2 Plus d’infos sur le site www.fbf.fr 1. Source : Banque de France 2. Source : BCI ment et d’investissement mais ces adaptations auront des conséquences faibles sur la situation de l’emploi dans les banques, et l’effectif devrait connaître un léger tassement. En revanche, les effets conjugués des réformes en cours d’adoption et d’une conjoncture économique toutjours difficile seront probablement plus marqués en 2013. numéro 560 - janvier 2013 ab actualité bancaire 3 QUESTIONS À PIERRE BOCQUET, Directeur banque de détail et banque en ligne de la Fédération bancaire française Relations banques-clients : des actions au quotidien en faveur de l’inclusion bancaire La FBF a contribué au groupe de travail «Inclusion bancaire et lutte contre le surendettement» pour préparer la Conférence gouvernementale de lutte contre l’exclusion. 1. Que font les banques françaises pour favoriser l’accès de la banque à tous ? Les banques françaises mènent individuellement et collectivement de nombreuses actions pour rendre la banque accessible à tous. Pour clarifier l’information, la FBF anime de manière continue des programmes pédagogiques communs comme «Les clés de la banque» et «La banque, ma banque et moi», avec l’objectif de renforcer la prévention par l’éducation budgétaire et financière. Les comités FBF locaux développent des partenariats avec des structures d’action sociale, pour accompagner ceux qui aident les personnes en situation fragile sur le terrain. Comme troisième axe d’action, la FBF favorise la montée en puissance de dispositifs socialement et économiquement pertinents, aux premiers rangs desquels le microcrédit professionnel et personnel. Ces initiatives sont pragmatiques, interactives et complémentaires. constantes pour mieux informer et prévenir les incidents de paiement. Depuis 2011, les clients de la GPA bénéficient d’une information par tous moyens (sms, internet, etc) sur le solde du compte et de la limitation des frais d’incident. 3. Que proposent les banques pour accentuer la lutte contre l’exclusion ? Nous avons fait des propositions que nous jugeons pragmatiques, et qui se reposent sur une appro2. Avez-vous des exemples che réaliste et modeste de ce concrets d’actions menées sujet : lutter contre le surendettepar les banques pour les ment et l’exclusion sont des publics fragiles ? sujets de dialogue, de confiance, ils sont difficiles à aborder. Mais notre expérience nous montre En France, toute personne peut qu’il pourrait être utile d’acavoir accès à un compte et à des cueillir les personnes en situation services bancaires essentiels. 99% de fragilité conjoncturelle ou des Français sont bancarisés. Les structurelle auprès d’un guichet personnes qui ont un compte unique départemental, à même mais pas de chéquier disposent de les orienter. Nous d’une offre dénomsouhaitons aussi mée Gamme de Les banques poursuivre et renformoyens de paiesont mobilisées cer notre action d’ément alternatifs au chèque (GPA) qui pour leurs clients ducation budgétaire et financière, y comcomprend au minien situation pris à l’école, et mum des virements, de fragilité mieux faire connaître des prélèvements, la GPA. Quelles que des TIP ainsi qu’une soient les pistes explorées, il carte de paiement à autorisation nous parait important de privilésystématique : retrait et paiement gier une approche par expérine sont autorisés que si la provimentation plutôt que des débats sion est disponible sur le compthéoriques ; c’est le cas notamte. La GPA bénéficie d’une tarifiment pour la création d’un fichier cation modérée. Ainsi aujourd’recensant l’ensemble des crédits hui, 82% des clients interdits de des Français. Si cela était un outil chéquiers sont équipés de efficace de lutte contre le surenmoyens de paiement adaptés. dettement, la France pourrait s’en Les banques sont mobilisées doter, mais son efficacité n’a été pour leurs clients en situation de prouvée dans aucun pays. fragilité, et les innovations sont ab numéro 560 - janvier 2013 actualité bancaire Le Comité national SEPA appelle à la mobilisation pour assurer une migration dans les temps Coprésidé par la Banque de France et la Fédération Bancaire Française, le Comité national SEPA s’inquiète de la faible montée en charge des moyens de paiement SEPA à 13 mois de la date butoir. Si le taux de migration est significatif pour les virements SEPA (30%), pour le prélèvement, la migration reste peu avancée. Le Comité national SEPA met en garde les futurs utilisateurs de ces moyens de paiement contre le risque opérationnel qu’implique une concentration des migrations sur la fin de l’année 2013. Par ailleurs, le Comité national SEPA a poursuivi son action d’accompagnement des acteurs en tenant 18 sessions d’information depuis le mois de juin. Ces sessions ont permis de sensibiliser l’ensemble des acteurs, notamment les entreprises, quant à leurs obligations découlant du règlement “end-date” et de les rapprocher de leurs interlocuteurs privilégiés : banques, associations professionnelles, experts comptables ou chambres de commerce. Ces interlocuteurs privilégiés doivent poursuivre cette information au plus près des entreprises afin d’assurer le succès de la migration française. Test annuel de crise réussi pour la Place financière de Paris Les 21 et 22 novembre, la Banque de France, la FBF, une quinzaine d'institutions (banques, infrastructures post-marché) d'importance systémique et des représentants de l'Etat, ont participé à un exercice de crise susceptible d'affecter fortement le fonctionnement de l'ensemble de la Place financière de Paris. Le scénario portait sur une cyber-attaque des plateformes internes d'échange de transactions financières. Les principaux acteurs de la Place financière de Paris ont pu s’assurer de leur capacité à déclencher rapidement et de façon coordonnée les plans d'action nécessaires pour cantonner les effets de l'attaque et limiter l'ampleur et la durée des perturbations sur le fonctionnement du système financier. Un nouveau référentiel "métiers cadres" de la banque L’Apec, l’AFB et l'Observatoire des métiers, des qualifications et de l'égalité professionnelle entre les femmes et les hommes dans la banque ont publié un nouveau référentiel des métiers cadres de la banque. Il se compose d’une série de 17 fiches métiers, complétées de témoignages de cadres en poste, qui sont une mine d'informations sur chaque emploi : missions, activités, rattachement hiérarchique, environnement relationnel, types d'entreprises qui recrutent, profils recherchés, facteurs d'évolution et fourchettes de salaire proposées... Publication mensuelle de la Fédération Bancaire Francaise, Direction de l’Information et des Relations extérieures 18, rue La Fayette, 75440 Paris cedex 09 tél. 01 48 00 50 09 - fax : 01 48 00 50 10 - www.fbf.fr Membre de l’UJJEF - Dépôt légal : 1er trimestre 2013, ISSN 0224-9375 Le chiffre du mois 1er février 2014 C’est la date de fin de migration au virement et au prélèvement SEPA fixée par un règlement européen. Après le 1er février 2014, seul le système SEPA fonctionnera. Le site "Les clés de la banque" nouvelle formule Les contenus du site d'information grand public sur la banque et l'argent au quotidien, www.lesclesdelabanque.com ont été rénovés et adaptés aux questions les plus souvent posées par les consommateurs, accessibles à tous (normes W3C et lecteur Readspeaker). Le site propose des informations pratiques spécialement conçues pour 3 publics aux besoins spécifiques : particuliers, entrepreneurs et acteurs sociaux. Il offre accès à 60 mini-guides. Le site fait partie du programme d'éducation financière “Les clés de la banque” qui a pour objectifs principaux de permettre à chacun de mieux comprendre la banque et ses mécanismes et de maîtriser la gestion de son argent au quotidien. Il contribue ainsi à la prévention des difficultés et à l'amélioration de la relation entre les clients et leur banque. Directeur de publication : Ariane Obolensky Directeur délégué de publication : Valérie Ohannessian Rédacteur en chef : Colette Cova Rédaction : Céline Thomas - Zoé Boissel Maquette : Olivier Lhomme Imprimé avec des encres végétales sur du papier PEFC par une imprimerie détentrice de la marque Imprim’vert, label garantissant la gestion des déchets dangereux dans les fililères agréées. La certification PEFC garantit que le bois utilisé dans la fabrication du papier provient de forêts gérées durablement.