Newsletter FMH Finanzberatung

Nr. 24 / August 2013 | Seite 1
Kombiangebote
Das Beste aus zwei Welten
Wer Geld anlegen möchte, das er für
einige Zeit nicht benötigt, sieht sich
einem Problem gegenüber: Die
Zinsen für Festgelder und Sparbriefe
sind auf historisch niedrigem Niveau;
schlechte Angebote liegen weit
unterhalb der Inflationsrate. Was
also tun? Eine Lösung sind
Kombiangebote, mit denen einige
Banken Tages- und Festgeld in einem
Paket bündeln. Das „Kombigeld“ des
Marktführers NIBC Direct besticht
durch eine sinnvolle Struktur und
hervorragende Zinsen: Sparer können
jederzeit bis zur Hälfte der
Anlagesumme abheben, während die
anderen 50 % für eine gewisse Dauer
festgelegt sind. 2 Jahre Laufzeit
bringen so 1,75 %, 3 Jahre 1,85 %, 4
Jahre 1,95 % und 5 Jahre 2,05 % – das
kann sich ganz locker mit den TopAngeboten für Tagesgeld (1,5 %)
und den entsprechenden FestgeldLaufzeiten (2 %, 2,15 %, 2,45 %
sowie 2,65 %) messen. Sollten die
Zinsen steigen, kann man den Betrag
auf dem Tagesgeldkonto für lu­
krativere Anlagen nutzen. Ändert
sich nichts, hat man Top-Zinsen und
Sicherheit.
Wer lange zaudert,
verliert am meisten.
Max Herbst
Zu viel Angst vor
steigenden Zinsen
Die niedrigen Zinsen bereiten
immer mehr Sparern Kopfzer­
brechen. Viele haben Angst,
auf gering verzinsten Festgel­
dern oder Sparbriefen zu
sitzen, falls die seit Langem
erwartete Zinswende kommt.
Was dabei oft übersehen wird:
Ein rascher Anstieg der
Sparzinsen ist angesichts des
auf Dauer niedrigen Leitzinses
der EZB unwahrscheinlich.
Zudem können sich Sparer mit
Kombiangeboten dagegen
wappnen. Und kühle Köpfe
kalkulieren, wie stark die Zinsen
steigen müssten, damit sich
die Top-Angebote nicht mehr
rentieren – die Ergebnisse auf
Seite 2 dürften überraschen.
NIBC Direct Kombigeld
Sparbriefe und Leitzins
Die EZB hat das letzte Wort
Die Zinsen für Bundesanleihen
sind seit Mai deutlich gestiegen. Nun
müssen die Banken mit ihren Spar­
briefen folgen, wenn sie an das Geld
der Anleger kommen wollen – so
lautet das Kalkül mancher Sparer.
Doch ob die Banken nachziehen,
hängt nicht nur von der Veränderung
der Umlaufrendite, sondern auch
vom Geldangebot, unter anderem
durch die EZB, ab. Die Notenbank
hat jedenfalls keinen Zweifel daran
gelassen, dass sie den Leitzins, zu dem
sich Banken Geld bei ihr leihen,
dauerhaft auf dem derzeitigen Niveau
belassen, wenn nicht sogar senken
wird. Aktuell zeigen die Sparbrief­
zinsen, wie sie unser FMH-IndeX
erfasst, daher keine Neigung, nach
oben zu klettern (Grafik). Das
unterscheidet sie von der Umlauf­
rendite, die seit Mai um fast 60 % (!)
auf 1,6 Prozentpunkte gestiegen ist.
Zinsticker
+++ NIBC Direct erhöht den Sparbriefzins, etwa für 3
Jahre von 2,05 auf 2,15 %, senkt aber den Tagesgeldzins
von 1,5 auf 1,35 % +++ Volkswagen Bank direct
erhöht ab dem 30. August die Sparbriefzinsen, z.B. für 5
Jahre von 1,1 auf 1,5 %, sowie die Sparplanzinsen: Die
Rendite steigt von 1,77 auf 2,08 % +++ DEVK
Versicherung bietet für Kauf- und Neubauobjekte bis
auf Weiteres 30-jährige Festdarlehen fest zum Zinssatz
von 15-jährigen Darlehen an, der Effektivzins beträgt
3,02 % +++ Bank11 übernimmt zum 1. September die
C&A Bank GmbH. Deren Anlage- und Kreditgeschäft
wird unter „Bank11direkt“ fortgeführt. +++
Nr. 24 / August 2013 | Seite 3
Neue Funktionen bei den Zins-Charts
Detail-Charts: Nutzen Sie die neuen Optionen!
Der eine oder andere WebsiteBesucher hat es vielleicht schon
bemerkt: Wir haben den
Internetauftritt der FMH-Finanzbe­
ratung neu gestaltet. Dabei sind auch
die Optionen, mit denen man ZinsCharts individuell entwerfen kann,
überarbeitet worden. Für alle, die
unseren einzigartigen Datenbestand
rund um Zinsen intensiv nutzen
wollen, haben wir die Funktionen
dieser „Detail-Charts“ verbessert und
erweitert. Dazu gehört die Skalie­
rungsunterbrechung. Diese ist
sinnvoll, wenn sich Zinsen in unter­
schiedlichen Größenordnungen
bewegen, wie bei den Dispozinsen
und dem EZB-Leitzins (s. Grafik).
Durch die neue Skalierung können
Sie solche Zinsverläufe übersichtlich
zusammenrücken. Ein weiteres
neues Werkzeug ist der Differenzwert
– damit wird der Unterschied
zwischen 2 Zinsgrößen über die Zeit
hinweg in einer einzigen Kurve
Kombiangebote
Laufzeiten von Festgeld
Jeder Mix ist anders
Wann rentieren sich kurze Laufzeiten?
Die VTB Direktbank bietet mit dem
„VTB Duo“ die Option, Geld für 1
bis 3 Jahre anzulegen und stets über
bis zu 20 % des Betrages verfügen
zu können. Die Zinsen betragen
1,35 %, 1,45 % und 2 %. Beim
„Sparbriefkonto FLEX“ der Bank11
können Kunden zwischen Lauf­
zeiten von 2 bis 4 Jahren wählen.
Ab der Hälfte der Laufzeit können
sie ihr Konto kündigen, ohne dass
sich der Zinssatz von 1,25 %, 1,5 %
bzw. 1,75 % ändert. Kaum loh­
nenswert sind indes Angebote
von PSD Banken: Für 3 Jahre gibt
es zwischen 0,8 % und 1,05 % p.a.
VTB Direktbank Duo | Bank 11
Sparbrief Flex
Etliche Sparer scheuen sich, nicht
benötigtes Geld für 3 Jahre oder
länger festzulegen, weil sie glauben,
dass die Zinsen bald steigen werden.
Angenommen, dass sie recht
behalten, ist den meisten dennoch
unbekannt, wie hoch die Zinsen
später klettern müssten, damit sich
ihre Zurückhaltung rentiert. Dazu
anhand unseres Anlage-Entschei­
dungsrechners einige Beispiele: Wer
für 1 Jahr zum Spitzenzins von 1,7 %
anlegt statt für 3 Jahre zu 2,15 %,
macht nur ein Geschäft, wenn nach
12 Monaten die Zinsen für die
restlichen 2 Jahre über der Schwelle
von 2,38 % liegen – derzeit ist der
Top-Zins für 2 Jahre bei 2,01 %.
IMPRESSUM
DISCLAIMER
dargestellt. Nicht zuletzt können Sie
mit der Schaltfläche „Annotationen“
wichtige Ereignisse aus Politik und
Wirtschaft einblenden und schauen,
wie sich die betrachtete Zinskurve
anschließend verhalten hat.
Zinsentwicklung / Detail-Chart
Deutlicher wird die Diskrepanz beim
Vergleich zwischen 3- und 5-jäh­
rigem Festgeld: In diesem Fall müsste
der Zins für die 2-jährige Anlage am
Ende der 3 Jahre über 3,41 % steigen,
damit sich die kürzere Laufzeit
rentiert. Bedenkt man zudem, dass
viele Kunden keine Top-Angebote
nutzen und setzt den Wert des FMHIndeX an, zeigt der Vergleich von 3
und 5 Jahren: Wer sich jetzt mit 1,0 %
für 3 Jahre begnügt, muss danach
5,18 % für 2-jähriges Festgeld be­
kommen, damit er so fährt wie mit
dem 5-jährigen Sparbrief – das sind
bereits 3 Prozentpunkte mehr als
der aktuelle Top-Zins!
Anlage-Entscheidungsrechner
Herausgeber (V.i.S.d.P.): FMH-Finanzberatung e.K., Zeil 13 / 60313 Frankfurt I Redaktion & Konzeption: Jürgen Lutz Text+Consult
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