Baufinanzierung in Deutschland

Baufinanzierung in Deutschland
Sicher durch die Krise, was sind die Gründe?
Klaus-Oskar Schmidt
Mitglied des Vorstands der Bausparkasse Schwäbisch Hall
Wien, 7. Juni 2013
Immobilienpreise in Deutschland schwanken gering
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Strukturpolitische Faktoren wirken stabilisierend
Ausgewogenes Verhältnis
Eigentum und Miete
Kommunale
Wohnungsgesellschaften und
Genossenschaften
Finanzierungs- und
Kreditvergabepraxis
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• Rechtliche und regulatorische
Rahmenbedingungen
• Sicherheitsorientierte
Finanzierungskultur und
Kreditvergabepraxis
• Stabile Refinanzierung
(Bauspareinlagen,
Pfandbriefe)
3
Wesentliche Elemente des rechtlichen und regulatorischen
Rahmens


Kreditnehmer haften persönlich und nicht nur mit dem Objekt
Nur geringe Steuervergünstigungen bei Eigennutzung, keine
steuerliche Abzugsfähigkeit der Hypothekenzinsen

Staatliche Wohnbauprämie incentiviert die Eigenkapitalbildung

Wohnungsfinanzierung i.d.R. mit langen Laufzeiten und festen Zinsen


Strikte Anforderungen an den Pfandbrief ermöglichen stetige Liquidität
und geringe Refinanzierungskosten
Verbraucherschutzverbände beobachten kontinuierlich und geben
Empfehlungen ab
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Eigenkapital – Stabilitätsfaktor für die Wohnungsfinanzierung
Goldene Finanzierungsregel in Deutschland
60% erstrangige
Hypothek
20% zweitrangiges
Darlehen
Kredit bis 60% des Kaufpreises
(aktuellen Wertes)
Bausparvertrag = vertraglich
vereinbarte Bausparsumme
20% Eigenkapital
= 100% Kaufpreis
 Bauspardarlehen
 Bauspareinlage
* oder andere Eigenmittel
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THE POWER OF WE
Das Video „The Power of WE“
finden Sie separat auf diesem
Datenträger im Ordner „Englisch“.
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Bausparkassen genießen ein hohes Vertrauen
Vertrauen in Institutionen bzw. Systeme / Top-Box-Werte
Oktober 2010
Deutsche Bundesbank
Bausparkassen
35%
25%
Europäische
Zentralbank
Versicherungen
Banken
Oktober 2011
30%
17%
18%
Veränderung
in %-Punkten
23%
- 12
23%
-2
- 13
17%
-6
11%
-10
8%
Quelle: GfK Finanzklima Oktober 2011
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Bausparkassen wichtiger Kreditgeber im Markt
Kreditbestände in Mrd. €
Sparkassen
246,0
Kreditgenossenschaften
179,7
Regionalbanken/
Kreditbanken
123,3
Bausparkassen
101,2
Großbanken
Realkreditinstitute
89,0
38,4
Landesbanken
22,1
Banken mit
Sonderaufgaben
19,8
Gesamt:
820,3 Mrd. €
Marktbeschreibung
– Zunahme Bestandsvolumen auf ca.
820,3 Mrd. € (+1,8 % ggü. 2011)
– Neugeschäftsvolumen stabil:
192,6 Mrd. € (+0,1 % ggü. 2011)
Trends
– Neubau mit deutlichem Zuwachs (4,8 %
mehr genehmigte
Wohnungen in 2012)
– Wachsender Wohnimmobilienmarkt über
alle Segmente (Neubau,
Modernisierung, Bestandserwerb)
– Energiewende
– Wohnen im Alter
Zum Vergleich:
Schwäbisch Hall
21,6
Basis: Kredite für den Wohnungsbau an wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen dargestellt für Institutsgruppen mit einem Kreditbestand von mindestens 10 Mrd. Euro
Quelle: Deutsche Bundesbank, Bankenstatistik; eigene Berechnungen
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"Bausparen" als substanzielle Finanzierungsbasis
Zuteilung:
Bausparsumme (Einlage + Darlehen) wird
ausgezahlt
• Kunde vereinbart
Bausparsumme und
spart monatlich einen
festgelegten Betrag
2) Darlehensphase
= Rückzahlung des
Darlehens
Einlagen:
garantierte feste
Zinsen
Start
Ende
1) Sparphase
= Vermögensbildung
50 T€
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Darlehen:
garantierte,
niedrige und feste
Zinsen
+
50 T€
t
• Wenn 50% der
Bausparsumme
angespart ist, werden
die restlichen 50% als
Darlehen zugeteilt
• Zins- und
Tilgungsleistung in
festen monatlichen
Beträgen
= 100 T€ werden insgesamt ausgezahlt
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Bausparen – niedrige Kreditrisiken trotz zweiter Rang
•
Eigenkapital ist Risikopuffer im Falle sinkender Immobilienpreise
•
Festgeschriebene Zinssätze und konstante monatliche
Belastung über die komplette Laufzeit
•
Kunden werden berechenbare Schuldner
•
Rückzahlungszeitraum des Darlehens i.d.R. zwischen 10 und 12
Jahren
•
Kundenhistorie ist bekannt
•
NPLs auf niedrigem Niveau und hoher Wiedergenesungsrate
•
Niedrige Ausfallraten als Ergebnis
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Regulierung zum Bausparen schützt das System
• Spezialkreditinstitute –
rechtlich unabhängig
• Abschirmung der RetailEinlagen
Bauspareinlagen
• Eingeschränkte
Anlagemöglichkeiten
• Eingeschränkte
Geschäftstätigkeit – kein
Investment Banking
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Bauspardarlehen
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Bausparen generiert Wachstum und Jobs im Wohnungsbau
60
2. Hebel
Zusätzliches
Bauspardarlehen
In Mrd. EURO
30
30
1. Hebel
Kunden
sparen mehr
6
24
24
6
6
Potentielles
Investitionsvolumen
generiert 1,4
bis 1,6-faches
Wachstum
und 100 Jobs
im Wohnungsbau schaffen
weitere 100
Jobs in
anderen
Sektoren
Wohnungsbauprämie (8,8% Besparung p.a.): rd. 500 Mio. €
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Mehrgewinnermodell durch Hypotheken- und Bausparfinanzierung
Kunden
Institutionen
Staat
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•
Langfristige Wohnungsfinanzierung
•
Finanzierungskultur
•
Flexibilität
•
Niedrige Risiken und NPLs
•
Kontinuierliche Liquidität für Refinanzierung
•
Zielgerichtete Mobilisierung privater
Spareinlagen
•
Stabilisierung private Wohnungsfinanzierung
•
Stabilisierung und Krisenfestigkeit Finanzsektor
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Kundenreise mit 11 wesentlichen Kontaktpunkten
Beratung und Verkauf
ADM
After Sales
Service
(Neu-Kunde)
Kundenbetreuung
(Sparphase)
Betreuung
Darlehensphase
Darlehenszuteilung
Bank
Kunde hat
Kontakt mit ADM,
um Termin zu
vereinbaren
Kunde hat
Erhalt VertragsKontakt mit BMA, unterlagen
um Termin zu
vereinbaren
Service-Anruf
~ 1 Woche nach
Kunde wird von Kunde wird von Abschluss1
ADM beraten
BMA beraten
Erstmalige
ADM fasst nach
BMA fasst nach Abbuchung
Sparbetrag
Kunde schließt
Kunde schließt
weiteren BSV ab weiteren BSV ab Frage an BSH zu
Vertrag/Produkt
Erhalt JahresKontoauszug
Frage an BSH
zu Vertrag/
-sänderung/
Produkt
Service-relevante Ansprache
BSH
Marketing-relev.
Ansprache BSH
Interaktion rund
um Beschwerde
Wichtiger Kontaktpunkt / primäre Treiber
für Kundenzufriedenheit
Interaktion rund
um die Zuteilungsbefragung
Beantragung
Darlehen und
Einreichung
Unterlagen
Interaktion rund
um DarlehensAuszahlung
Erhalt JahresKontoauszug
Erstmalige
Abbuchung
Zins/Tilgung
Frage an BSH zu
Vertrag/Produkt
Service-relevante
Ansprache BSH
Marketing-relev.
Ansprache BSH
Vornahme
Sondertilgung
Interaktion rund
um DarlehensRückführung
Bedeutung der Kontaktpunkte durch Mafo-Studie validiert
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Sechs Gründe für Bausparen
1. Bausparen schafft eine umsichtige Finanzierungskultur
2. Bausparen ermöglicht niedrige Darlehenszinsen auch für kleine
Darlehen
3. Bausparen reduziert Kreditrisiken durch höheres Eigenkapital
4. Bausparen kann intelligent mit Hypotheken kombiniert werden
5. Bausparen mobilisiert Spareinlagen für Wohnungszwecke
6. Bausparen ist sicher und stabilisiert den Finanzsektor
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Bausparkasse Schwäbisch Hall im Ausland
1992
1993
1997
2004
2004
PSS
ČMSS
FLK
RBL
SGB
Slowakei
Tschechien
Ungarn
Rumänien
China
Tianjin/Chongqing
Gründungsjahr
Internationale Märkte 2012:
3,3 Mio. Bausparkunden
3,7 Mio. Verträge im Bestand (52 Mrd. EUR BSS)
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Bausparen – THE POWER OF WE –
Das Prinzip der Solidarität
Friedrich Wilhelm
Raiffeisen:
“Was dem einzelnen nicht
möglich ist, das vermögen
viele ”.
(1886)
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Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit !
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