Internet - Postbank

Online-Banking
Internet
13 Banken auf dem Prüfstand
Kosten und Zinssätze
Online-Banken im Test
Welche Kontokonditionen sich für ihn
am besten eignen, muss der Kunde seinen
individuellen Voraussetzungen entsprechend entscheiden. Eine kostenlose Kontoführung ist oft abhängig von der Höhe
des Gehaltseingangs. Uneingeschränkte
Gratis-Girokonten bieten lediglich die
Berliner Volksbank und die Netbank an.
Wer gerne mal sein Konto überzieht, ist
bei der ING-Diba mit 8,5 Prozent Überziehungszinsen sehr gut aufgehoben. Wer
dagegen auf einen möglichst hohen Guthabenzins Wert legt, fühlt sich am ehesten
bei der Netbank mit bis zu 2,5 Prozent per
anno wohl. Vergleichen ist wichtig: Bekommt man beispielsweise bei Testsieger
Postbank viel Banking für wenig Geld,
muss man bei der Dresdner Bank für die
meisten Features einiges investieren,
schlägt doch etwa die Kreditkarte mit 30
Euro pro Jahr zu Buche.
Können Direktbanken im Internet mehr als die klassischen Filialbanken? Fünf Online-Banken treten mit ihren
Girokonto-Angeboten im com!-Vergleichstest gegen Deutsche Bank, Sparkasse, Hypovereinsbank & Co. an
Banking vom PC aus bringt nur dann
Vorteile, wenn möglichst alle Funktionen,
die der Kunde auch aus den Zweigstellen
kennt, auf den Banken-Sites angeboten
werden – etwa Überweisungen aller Art
und Daueraufträge. In diesem Bereich
schneiden die meisten Kandidaten gut ab,
allen voran 1822direkt und Comdirect,
die sogar die volle Punktzahl für ihre
Online-Services erzielen. Aber auch die
anderen Testkandidaten brauchen sich in
dieser Hinsicht nicht zu verstecken.
Offline-Services und -Beratung
or drei Jahren nutzte erst die Hälfte aller
Internet-User die Kontoführung per
Web, heute sind es schon zwei Drittel, wie
eine Studie von Fittkau & Maaß ergab. Im
Kampf um die Online-Kunden stehen sich
zwei Lager gegenüber: auf der einen Seite
die traditionellen Banken mit ihren Filialen, die inzwischen ihren Service auch aufs
Internet ausgeweitet haben, auf der anderen die Direktbanken, die speziell fürs
Webbanking gegründet wurden. Schnelles
und bequemes Erledigen von Geldgeschäften unabhängig von Öffnungszeiten bieten beide Gruppen. Doch im Detail unterscheiden sich die einzelnen Anbieter erheblich, und die Vielfalt an Konditionen
und Online-Funktionen macht Vergleiche
schwierig. Deshalb lässt com! acht Filial-
V
84
und fünf Direktbanken gegeneinander antreten. So sehen Sie schnell, wie die eigene
Bank im Vergleich abschneidet und ob sich
ein Wechsel oder eine Zweitbank lohnt.
Direktbank versus Filialbank
Es gibt sie noch, die reinen Online-Anbieter unter den Banken – darunter Netbank,
ING-Diba, 1822direkt und die Volkswagenbank. Auch Börsenspezialist Comdirect bietet mittlerweile Banking zu interessanten Konditionen an. Sie alle leiden
aber unter einem Nachteil: Geld ist nun
mal nicht rein virtuell, und Geldgeschäfte
gestalten sich ohne fundiertes Hintergrundwissen oft schwierig. Es fehlen Filialen mit persönlicher Beratung und oft
auch eine ausreichende Zahl an Geldautomaten. Ausnahme ist die 1822direkt,
die in diesem Punkt sogar an der Testspitze liegt, da sie als Ableger der Frankfurter
Sparkasse auf die 23.000 SparkassenAutomaten in Deutschland zurückgreifen
kann. Dagegen hat die Volkswagenbank
nur 13 eigene Automaten zu bieten – für
viele potenzielle Kunden ein Knock-outKriterium. In einem aber überflügeln die
Direktbanken ihre alteingesessenen Konkurrenten: Gebührenstruktur und Zinsen
sind in der Regel besser. Was am Betrieb
von Offline-Filialen gespart wird, gibt man
online den Kunden als finanziellen Vorteil
weiter. Selbst wenn Kontogebühren anfallen, werden diese häufig durch günstige
Zinssätze wieder wettgemacht.
Das Computer-Magazin 10/2004
Das wichtigste Kriterium beim Service ist
die Anzahl an Filialen und Geldautomaten, bei denen der Kunde kostenlos mit
der EC-Karte Bares abheben kann. Hier
können die Direktbanken mangels Offline-Filialen nicht mithalten – mit Ausnahme von 1822direkt. Sie hat in Sachen
Geldautomaten die Nase vorn, gemeinsam mit der Filialbank Münchner Sparkasse, die den Zugriff auf 23.000 Automaten ermöglicht. Ebenfalls gut: Die Berliner
Volksbank, die wegen der Zugehörigkeit
zum Finanzverbund der Volks- und Raiffeisenbanken die Nutzung von 17.000 Automaten anbieten kann. Aber auch die
der Cashgroup angeschlossenen Geldinstitute Postbank, Hypovereinsbank, Commerzbank, Dresdner Bank und Deutsche
Bank liegen mit rund 7600 Automaten gut
im Schnitt. Dank Cashpool bietet die Citibank immerhin 2200 Automaten.
Das Computer-Magazin 10/2004
Sicherer Geldtransfer
Obwohl in Deutschland bislang nicht ein
einziges Online-Konto nachweislich geknackt wurde, schrecken noch viele User
wegen Sicherheitsbedenken vor dem Online-Banking zurück. Dabei hat sich im
Lauf der letzten Jahre einiges getan: Die
Verschlüsselung der Sites liegt inzwischen
standardmäßig bei SSL mit mindestens
128 Bit. Noch wichtiger ist das richtige
Sicherheitssystem: PIN und TAN werden
überall eingesetzt, aber vor allem die traditionellen Filial-Banken bieten zusätzlich auch das als noch sicherer geltende
HBCI mit Chipkarte oder Diskette. Die
meisten Varianten haben Hypovereinsbank, Berliner Volksbank, Commerzbank, Dresdner Bank und Deutsche Bank.
Testsieger: Postbank
Bei keinem der getesteten Geldinstitute ist
der User in schlechten Händen: Keines erhielt eine schlechtere Note als „befriedigend“. Wer aber bei den Konto-Kosten
sparen will und zugleich Wert auf viele
Online-Features legt, sollte schon genau
prüfen, an wen er sich bindet. Mit 79 von
100 Punkten geht die Postbank als Testsieger hervor – eine Filialbank also. Sie
kommt ohne Kontogebühr aus, zumindest bei einem monatlichen Geldeingang
von 1000 Euro. Im Service-Bereich erreicht
sie volle Punktzahl, was auch an der Menge der Filialen liegt – den rund 9000 Niederlassungen der Deutschen Post. Und in
einem ist die Postbank sogar Vorreiterin:
Seit neuestem bietet sie Echtzeit-Überweisungen an. So können Kunden minuten-
aktuell Zahlungsein- und -ausgänge auf
ihrem Girokonto verfolgen. Das müssen
die anderen erst einmal nachmachen.
▲
Online-Banking-Funktionen
Testsieger: Postbank – Alle nötigen Informationen, die der User fürs reibungslose Online-Banking braucht
Ilka Schöning /Manfred Prescher
[email protected]
com! untersucht die Girokonten von 13 Banken nach fünf
Kriterien, die für Nutzer von Online-Banking von besonderem
Interesse sind. Dabei können insgesamt 100 Punkte erreicht werden.
Kosten/Zinsen: In die Wertung fließen nicht
nur anfallende Kontogebühren ein, sondern
beispielsweise auch Dispo- und Guthabenzinsen. Dafür gibt es maximal 30 Punkte.
Online-Funktionen: Entscheidend für die
Qualität des Bankings ist, wie viele Infos im
Web abgerufen oder Transaktionen online
durchgeführt werden können. Dafür werden
insgesamt 30 Punkte vergeben.
Service/Beratung: Ob eine Bank auch telefonisch zu erreichen ist, ob auch mal eine
Filiale angesteuert werden kann und ob sie
Geldautomaten anbietet, fließt in diesen Teil
der Wertung mit maximal 10 Punkten ein.
Sicherheit: PIN und TAN oder auch HBCI:
Wie die Bank die Transaktionen ihrer Kunden sichert und wie sie die Eingabe-Sites
verschlüsselt, wird in dieser Testkategorie
untersucht. 20 Punkte sind zu erreichen.
Gestaltung: Für Anleitungen und ProduktInfos, Nutzerführung und Optik der Seiten
gibt es insgesamt 10 Punkte.
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Internet
Online-Banking
13 Online-Girokonten im com!-Vergleichstest
Anbieter
Postbank
1822direkt
Netbank
Hypovereinsbank
Comdirect
Deutsche Bank
Stadtsparkasse München
Citibank
Berliner Volksbank
Commerzbank
Volkswagenbank
Dresdner Bank
ING-Diba
Name des Girokontos
Postbank Giro Plus
1822direkt-Girokonto
Giro Allround
HVB Girokontoplus
Comdirect Girokonto
DB Aktiv Konto
S-Privatgirokonto Direkt
Citibest Girokonto
Konto Kompakt Online
Aktiv-Konto
Giro@home Classic
Dresdner Online Konto
Direkt-Konto
Webadresse
www.postbank.de
www.1822direkt.de
www.netbank.de
www.hypovereins
bank.de
www.comdirect.de
www.deutschebank.de
www.sskm.de
www.citibank.de
www.berlinervolksbank.de
www.commerz
banking.de
www.vw-bankdirect.de
www.dresdnerprivat.de
www.diba.de
Gesamtpunktzahl (max. 100 Punkte)
Bewertung
79
78
77
77
76
76
76
75
75
74
71
68
66
Die Beste bei den
Filialbanken weiß
auch mit ihrem
Online-Banking zu
überzeugen
Die Nummer eins
unter den Direktbanken bietet in allen
Bereichen eine
ordentliche Leistung
Eine verdiente gute
Platzierung für die
Direktbank, der nur
wenige OnlineFunktionen fehlen
Wären die vergleichsweise hohen Kosten
nicht, läge das
Online-Banking der
HVB weiter vorn
Börsen-Profi Comdirect bietet jetzt
auch ein Girokonto,
das den Vergleich
nicht scheuen muss
Guter Service und
Online-Funktionen,
jedoch mit vergleichsweise hohen Kosten
verbunden
Sympathischer und guter
Webauftritt, bei Zinsen
und Kosten fällt er aber
gegenüber den
Konkurrenten zurück
Die Filialbank bietet
ihren Kunden im
Internet ein recht
gutes PreisLeistungs-Verhältnis
Insgesamt ein durchaus
zufrieden stellendes
Angebot mit einem
ansprechenden
Webauftritt
Müsste in allen
Bereichen etwas
zulegen. Das PreisLeistungs-Verhältnis
könnte besser sein
Verliert trotz guter
Online-Funktionen
Punkte wegen fehlender Filialen und
Geldautomaten
Das Online-Banking läuft
bei der Dresdner Bank
nebenbei mit, die Kosten
sind dafür allerdings
etwas zu hoch
Solide Direktbank
mit guten Konditionen, die aber fehlende Offline-Services
nicht wettmachen
gut
gut
gut
gut
gut
gut
gut
befriedigend
befriedigend
befriedigend
befriedigend
befriedigend
befriedigend
Note
Im Detail
Kosten/Zinsen (max. 30 Punkte)
21
20
25
15
22
14
15
24
19
12
22
11
22
kostenlos
(bei 1000 Euro
monatlichem
Geldeingang)
2,50 Euro
kostenlos
kostenlos (5 Euro
unter 1500 Euro
Durchschnittsguthaben pro Quartal)
kostenlos (ab monatlichem Zahlungseingang von 1250 Euro)
1,99 bis 3,99 Euro
2,30 Euro
kostenlos
(ab 2500 Euro
kontinuierlichem
Guthaben)
kostenlos
4,90 Euro
6 Euro
2,50 bis 5 Euro
4 Euro
EC-Karte (monatlich)
kostenlos
(zweite Karte
inklusive)
kostenlos
(inklusive Partnerkarte)
kostenlos bei Gehaltseingang, sonst 5 Euro
ab dem zweiten Jahr
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
(maximal zwei pro
Konto)
kostenlos
kostenlos
(inklusive Partnerkarte)
kostenlos
kostenlos
Kreditkarte (jährlich)
kostenlos im ersten
Jahr, dann 20 Euro
kostenlos
(inklusive Partnerkarte)
kostenlos, im zweiten
Jahr abhängig vom
Vorjahresumsatz
20,45 Euro
kostenlos
20,45 Euro
je nach Karte
ab 20,45 Euro
kostenlos
(ab 2500 Euro
Einkaufsumsatz p. a.)
20,45 (je eine
Master-/Visa-Karte)
kostenlos
ab 5900 Euro Umsatz
kostenlos
(inklusive Partnerkarte)
30 Euro
kostenlos
Überweisungen
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
30 kostenlos, dann 0,15 Euro
kostenlos
Daueraufträge
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
kostenlos
30 kostenlos, dann 0,15 Euro
kostenlos
Kontoauszüge per Post
kostenlos
1 Euro pro Auszug
Portokosten
1 Euro
0,55 Euro pro Auszug
1,25 Euro + Porto
monatlich
kostenlos
0,55 Euro
ab 0,51 Euro
+ Porto monatlich
1 Euro
0,56 Euro
kostenlos
12,75 % p. a.
10,25 % p. a.
9,95 bis 14,45 % p. a.
10,45 % p. a.
10 % p. a.
12,25 % p. a.
9,74 bis 11,74 % p. a.
12,5 % p. a.
12,5 % p. a.
10,51 % p. a.
12,50 % p. a.1)
8,5 % p. a.
0,5 % p. a.
2,25 bis 2,50 % p. a.
0,25 % p. a.
bis 0,5 % p. a.
Kontoführung (monatlich)
Dispozins
Guthabenzins (Girokonto)
Tagesgeld
0,65 bis 1,65 % p. a.
1,5 bis 3,0 % p. a.
2,25 bis 2,50 % p. a.
Festgeld
2,0 bis 4,0 % p. a.
0,5 bis 2,7 % p. a.
2,25 bis 2,50 % p. a.
keine Angaben
2,0 bis 3,8 % p. a.
11,25 % p. a.
0,1 bis 2,0 % p. a.
2,15 bis 2,25 % p. a.
2,0 % p. a.
1,2 bis 1,65 % p. a.
0,25 bis 2,75 % p. a.
0,4 bis 2,3 % p. a.
2,25 bis 2,50 % p. a.
0,5 bis 1,1 % p. a.
1,5 bis 3,7 % p. a.
1,0 bis 1,75 % p. a.
1,1 bis 3,2 % p. a.
nach Vereinbarung
2,0 bis 2,35 % p. a.
1,0 bis 2,25 % p. a.
Online-Funktionen (max. 30 Punkte)
28
30
26
30
30
29
29
28
27
28
24
27
Konto eröffnen/Umsätze
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/ / /
/ / /
/ / /
/ / /
/ / /
/ / /
/ / /
/ / /
/ / /
/ / /
/ / /
/
/
/
/
Überweisungen (sofort,
Termin, Ausland, per Vorlage)
Widerruf von Überweisungen 2)
/ /
(ab September)/
2,5 % p. a.
26
/
/ / /
(mittels TAN)
Daueraufträge verwalten
Kreditkartenkonto verwalten/
Sparanlagen verwalten
/
/
/
/
/
/
10
8
6
8
7
9
8
7
8
9
770/zirka 7600
127/23.000
zirka 300/2200
108/17.000
zirka 800/zirka 7600
/
/
/
Broking
Schecks, Formulare, Anträge
Filialen/Geldautomaten
keine Schecks
(mittels TAN)
Service/Beratung (max. 10 Punkte)
9000/zirka 7600
/23.000
/zirka 7600
/134)
7
zirka 800/zirka 7600
4
/950
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
Rechen-Tools/Testkonto/
eigene Software
/ /
/ /
/ /
/ /
/ /
/ /
/ /
/ /
/ /
/ /
/ /
/ /
/ /
Sicherheit (max. 20 Punkte)
10
14
12
17
9
17
15
9
15
17
12
17
9
HBCI mit Diskette/Chipkarte
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
/
128 Bit/256 Bit
128 Bit
128 Bit
128 Bit
128 Bit 6)
128 Bit
128 Bit
128 Bit
128 Bit
128 Bit
128 Bit
6
8
/Ende 2004
Verschlüsselung
128 Bit 5)
(cHTML)
zirka 800/zirka 7600
Telefon-/mobiles Banking
PIN-TAN/HBCI mit PIN-TAN
/
/zirka 8003)
keine Schecks
4
/in Umsetzung
128 Bit
Konto online sperren
Gestaltung (max. 10 Punkte)
10
6
8
7
8
7
9
7
Anleitungen, Informationen
meist umfangreiche
und übersichtliche
Erklärungen
Beschreibungen gut zu
finden, aber oft
etwas knapp
gute und auch
verständliche
Erklärungen
ordentlich gemacht,
allerdings nicht sehr
ausführlich
gut auffindbare, nicht
immer ausführliche
Informationen
alles schnell zu
finden, verständlich
erklärt
gute und auch
verständliche
Hintergrund-Infos
schnelle Übersichten,
etwas knappe
Erklärungen
Nutzerführung/Optik
einfache Navigation,
größtenteils
ansprechend
Nutzerführung
einfach, Optik wenig
gelungen
nachvollziehbare Navigation, schlichte, aber
angenehme Optik
durchdacht, jedoch
eher unauffällig
gestaltet
durch luftige Optik
übersichtlich, aber
unspektakulär
gute Nutzerführung
mit einer sachlichen
Gestaltung
einfache Menüs,
außerdem ansprechende
Gestaltung
schnörkellose Navigation, eher unispirierte Gestaltung
weitgehend
geplant
Personalisierung
86
6
5
ausführliche Informationen, in der Regel
leicht zu finden
recht gute Erklärungen,
die meist auf Anhieb zu
finden sind
übersichtlich
aufgelistet, alles
vorhanden
ansprechend gemacht,
außerdem leicht zu
bedienen
sehr gute Navigation,
gepaart mit ansprechender Optik
einfache Bedienung, die
Optik ist allerdings etwas
langweilig
teils umständliche
Führung, wenig ansprechend gestaltet
etwas überladen,
aber mit ansprechenden Details
eingeschränkt
ab Ende August
Barrierefrei
Stand: 2. August 2004
9
übersichtlich, zum Teil recht ausführliche Infos,
aber etwas zu knapp Anleitungen manchmal
gehalten
schwer zu finden
geplant
1) regional
unterschiedlich 2) nur möglich, solange die Überweisung zwar entgegengenommen, aber noch nicht tatsächlich von der Bank ausgeführt wurde; in der Regel also nur wenige Stunden nach
dem Überweisungsauftrag 3) bei Sparda-Banken 4) ansonsten sechs Mal pro Quartal kostenlos über Kreditkarte 5) für Zertifikate 1024 6) plus elektronische Signatur
Note sehr gut: 100-91 Punkte
Note ausreichend: 57-41 Punkte
Das Computer-Magazin 10/2004
Note gut: 90 -76 Punkte
Note mangelhaft: 40 -20 Punkte
Note befriedigend: 75-58 Punkte
Note ungenügend: 19-0 Punkte
87